万通富饶万家踩坑提醒：港险养老30年IRR6.5%，99%的人漏了终身现金流福利

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位——这事儿我亲历过，两边我都熟。

说白了就是：你的养老钱只放在单一货币里，真的安全吗？

今天我就从收益角度，帮你拆解港险养老的三种玩法。

港险养老，收益能有多高？

先上硬数据：30年预期IRR能冲到6.5%，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

别被这些数字吓到，换个角度想。

国内银行存款利率已经跌破2%，年金险预定利率也从3.5%降到2.5%。

**6.5%**的复利在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

这不是画饼，是实打实的计划书数据。接下来我就详细拆解，这种收益是怎么实现的。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老都有个纠结。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

说白了就是"既要又要"——既要高收益，又要稳当。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品——万通富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款。

以6万美元、5年交为例，看看收益表现：

美元计划7年回本，10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%。

15年总收益557066美元，IRR 4.86%。

20年总收益859217美元，IRR 6.00%。

25年总收益1189433美元，IRR 6.16%。

30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

如果你足够长寿，100年预期总收益能达到144245966美元——当然这是极端情况，但足以说明这款产品的增值能力。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，万通富饶万家真正的杀手锏是——年金转换功能。

这事儿我得好好讲讲。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值，换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率表现如何？我拉了一组数据：

2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单，最高年金率9.5%，最低5.3%（这是递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

说白了就是：前半程让钱野蛮生长，后半程锁定终身粮票。

这张保单我们创始人保姑自己也买了。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

如果你觉得万通这种"先冲收益再转年金"的玩法有点激进，也有更稳妥的选择。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

几款代表产品：太平（香港）喜裕是美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还一直在涨。

太保（香港）鑫相伴是港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息。

历史分红实现率怎么样？太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

看这张表：太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3。

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1。

三家固收类投资占比都在**68%-81%**之间，稳字当头。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，有个"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

更关键的是货币转换功能。2025年人民币汇率波动区间扩大，永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

而且货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

另外，永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资背景的品牌信赖感就是最大的定心丸。

但中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金。

还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

国寿（海外）傲珑盛世更是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）

大贺说点心里话

收益数据你都看到了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。