忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询**忠意启航创富（卓越版）**的朋友特别多，都是冲着"前20年收益全港第一"来的。

说句大实话，这款产品的短期收益确实能打，保单前25年预期收益市场第一，这个数据没有水分。

但我见过太多踩坑的案例了——很多人看到"收益第一"就闭眼入，结果发现这产品根本不适合自己的规划。

今天这篇文章，我给你掰扯清楚：这款产品适合谁、不适合谁，什么情况该选、什么情况必须避开。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的横向对比，用数据说话。

**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势非常明显：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

从对比表可以看到，同样是2年缴，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年的预期IRR都是领跑的。

特别是第5年IRR 1.82%，其他产品大多还是负数，差距一目了然。

咱不说虚的，这个数据确实硬。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴，这里有个关键信息很多人不知道：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

5年期的回赠比例普遍高于2年期，从18%起步，保费越高回赠越多，最高可达25%。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平！

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队，这点必须说清楚

前面说的都是优点，现在说说这款产品的边界。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但如果你的规划是30年、40年甚至更长期的持有，那这款产品的优势就不明显了。

买保险最怕的就是买错，如果你是奔着"一辈子持有、传给下一代"的想法来的，那我必须提醒你：长期持有不推荐。

2025年银行理财产品平均年化收益率已经降到2.12%，很多人急着找替代品。

但越是这种时候，越要冷静——不是收益高就适合你，得看你的钱准备放多久。

提领对比：为什么不适合做养老金？这是致命短板

这部分是今天最重要的内容，我见过太多踩坑的案例了。

很多人看到收益高，就想着拿来做教育金、养老金，每年提领一笔钱出来用。

但**忠意启航创富（卓越版）**有个致命缺陷：缺少复归红利。

这款产品只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，终期红利要在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

一旦你开始提领，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

我给你看一个566提领演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 周大福匠心传承2：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大，是断崖式的差距。

2025年美国大学学费还在涨，斯坦福学费已经涨到8.7万美元/年，耶鲁首次突破9万美元/年。

很多家长急着规划教育金，但如果你选了忠意这款产品来做教育金，提领几年后账户就"空"了。

说句大实话，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品短板，再说说忠意这家公司的优势。

2025年7月香港保监局下调了分红险演示利率上限，非港元产品从7%+降到6.5%。

监管趋严的背景下，保司的分红实现率就更重要了。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

忠意集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给你一个清晰的选择指南。

适合选忠意启航创富（卓越版）的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金

不适合选的情况：

• 计划短期内开始提领，做教育金或养老金
• 超长期持有（30年以上）
• 需要多币种转换功能（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但前提是你得用对场景。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，核心就一句话：产品没有好坏，只有合不合适。

忠意启航创富（卓越版）的短期收益确实是第一，但不是所有人都适合"短期收益第一"的产品。

如果你还在纠结自己的情况该选哪款，或者想知道怎么买更省钱，可以扫码找我聊聊。