永明万年青星河尊享II测评：5年前选港险纠结3家，抓对这个指标才没踩亏

你好，我是大贺。

5年前我也在友邦、保诚、永明之间纠结过，现在回头看，我庆幸自己选对了。因为我当时看对了一个关键指标。

今天跟你分享一下我的亲身体会：如果你想用港险规划养老，永明万年青星河尊享II就是当下最优解。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

我当年也纠结过，到底该选哪家公司、哪款产品。后来我发现，养老金的核心诉求就两个：钱要多，还要拿得安心。

现在回头看，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么这么说？

首先，它的保证回本时间只要13年，是大公司产品里最短的。这意味着什么？意味着你的本金安全有保障的时间更早，心里更踏实。

其次，它的复归红利占比达到22.76%，在大公司产品里遥遥领先。复归红利是什么？简单说就是每年发给你、发了就不会回撤的钱，类似于房租。而不是那种只有退保时才能拿到、中途还可能缩水的"纸面财富"。

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明的产品。接下来，我用数据一条条给你拆解。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最重要的是什么？不是账面上的数字有多好看，而是你能领多少、领完之后账户里还剩多少。

这是我的亲身体会：只要你想领钱，永明就是最强势的。

我给你看两组数据：

566提取（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）：永明万年青星河尊享II在第100年账户余额高达3473万美元。

567提取（每年提取7%）：永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差距超过3倍。

同样的领钱金额，账户里剩的钱差这么多，意味着什么？意味着你活得越久，底气越足。万一遇上金融危机或者保险公司某一年投资不理想，你的养老金也不会断。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我当年对比过所有大公司的保证回本期：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

你看，永明比友邦、宏利、保诚都快了5年，比安盛快了整整12年。

这12年意味着什么？意味着如果你50岁买，安盛要到75岁才保证回本，而永明63岁就稳了。对于养老规划来说，这个差距太重要了。

还有一个细节：永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这部分钱是什么？是你中途不想领了、退保时确定能拿到的钱。保证部分占比越高，你的安全垫就越厚。

论据三：复归红利占比最高

后来我发现，很多人只看总收益，却忽略了一个关键问题：这个收益有多少是"确定的"，有多少是"画饼的"？

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租。终期红利只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价。

房租稳定，房价波动——你觉得哪个更让人安心？复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

我给你看一组对比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 富卫盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 保诚信守明天：13.25%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利是0%，意味着所有分红都是终期红利，全靠退保时才能拿到。友邦也好不到哪去，只有3%-8%。

而永明在大公司里做到了22.76%，这就是产品结构的差距。

论据四：提领灵活性全面覆盖

跟你分享一下我观察到的另一个优势：永明的领钱方式非常灵活，几乎覆盖了所有主流的提领场景。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论你是想早点开始领、还是晚点开始领，领少一点还是多一点，永明都能应对。

这对养老意味着什么？年纪大了生病住院、给孩子买房，可支配的大额支出更多。活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会问：既然万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错，为什么不选它们？

这是我的亲身体会：挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司。我们听得多，也更愿意去买他们的产品。

而万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益确实多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。但很多刚接触港险的朋友对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

2025年一季度，全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创下2001年以来的季度新高。越来越多人买港险了，但怎么选才不踩坑？过来人的经验就很重要。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几家大公司的产品，为什么我没选。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做的确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做的都不错，但分红实现率不稳定。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

现在回头看，永明万年青星河尊享II就是那个"公司背景强大、产品结构也友好"的综合优选。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。