安盛「尊S盈家2」：5年保证回本，但门槛真的不低

你好，我是大贺。

今天聊安盛「尊S盈家2」。

这款产品最近被问得挺多。原因很直接。它把很多人买港险时最纠结的点，往前推了一大步。

就是保证回本。

我自己名下有6张港险保单。第一张是2017年买的。当年我也纠结过。销售跟我说预期7年回本。我回家一翻计划书。保证现金价值要很久才超过本金。

那一刻我其实挺懵。

买过的人才懂。预期回本和保证回本，完全不是一回事。

买港险最难受的点，不是收益低，是保证回本慢

很多朋友看香港储蓄险。第一眼看的都是演示收益。

第几年回本。第10年多少。第20年多少。第30年多少。

这些当然要看。

但我更建议你先看保证现金价值。

因为演示收益里，有一部分是非保证的。分红能不能做到。要看未来投资表现。也要看保司分红政策。

大部分网红长期储蓄险，预期回本大概在6-8年。

看起来还可以。

但你再往下看保证回本。很多产品最快也要到10年左右。

这就尴尬了。

说白了。预期很漂亮。保证很慢。

前几年如果家里临时要钱。或者市场不好。分红没达到演示。退保损失就会很明显。

2025年小红书上“港险退保”话题很热。很多人吐槽第3-5年退保亏得多。这个事不稀奇。长期储蓄险本来就不适合短期拿出来。

但问题是。很多人买之前没看懂。

我自己踩过的坑不想你再踩。

买香港保险最大的纠结。就是保证回本周期慢。

这也是我为什么愿意单独讲尊S盈家2。

安盛尊S盈家2的狠点：第5年保证回本

安盛这家公司，内地客户不陌生。

跟友邦、保诚一样。品牌熟悉度很高。

但安盛的长期储蓄险，过去并不是每一款都特别突出。比如安盛盛利2。它很稳。但放在一堆强产品里，不算特别抢眼。

尊S盈家2不一样。

它把“稳”这个特点做得很极致。

它是一款5年保证回本的长期储蓄险产品。

这个点我非常看重。

以美元单为例。

30岁女性。趸交15万美元。

计划书显示。第4年预期回本。第5年保证回本。

第5年预期单利是2.38%。第10年是5.45%。第20年是9.6%。第30年是14.84%。第40年是22.79%。

全过程保证单利大概在千分之五左右。

这里要分开看。

第5年保证回本。解决的是本金安全感。

第5年预期单利2.38%。解决的是短中期收益不太难看。

很多长期储蓄险前5年很薄。不是不好。是它们更偏长期滚动。你要放20年、30年，后面才漂亮。

但尊S盈家2不是这个路子。

它更像是给大额资金做了一个“中转站”。

钱先放进去。第5年以后，至少本金层面不再那么被动。后面继续滚，也有长期空间。

这个设计，我喜欢。

我不建议短期资金买任何长期储蓄险。

但如果你本来就有一笔大额资金。5年以上不用。又很在意保证回本。尊S盈家2确实很有竞争力。

10年预期5.45%，中期收益也很强

只讲5年保证回本，还不够。

因为有些产品也能做安全感。但收益可能一般。

尊S盈家2的第二个亮点，是10年预期收益。

按现有对比资料看，其他产品里，宏利宏挚传承10年预期单利最高为5.02%。

尊S盈家2美元单第10年预期单利是5.45%。

这个差距不算巨大。但在储蓄险里，已经很明显。

我对这类产品的判断很简单。

如果一款产品前5年保证回本。第10年预期收益还能排在前面。那它不是单纯牺牲收益换安全。

它是把中期体验做得比较完整。

这点适合谁？

适合有大额资金的人。

不是每个人都想一笔钱放40年不动。很多家庭买港险，是想给孩子教育、家庭备用、未来移民、养老做准备。

钱不是明天用。也不是永远不用。

这类钱，最怕第6年、第8年想调整时，发现保证现金价值还没起来。

尊S盈家2的优势就在这里。

它不一定是长期收益最高的那个。但它在5-10年这个窗口，很强。

说句掏心窝的话。很多客户真正焦虑的，不是第40年多赚一点。是第5年到第10年之间，自己有没有退路。

不想换美元，人民币单也能做

尊S盈家2还有一个现实优势。

它可以用美元，也可以用人民币缴费。

有些朋友不想承担汇率波动。尤其是本来收入、资产、未来支出都在人民币体系里。硬换美元，心里不舒服。

那人民币单就有意义。

以30岁女性趸交100万人民币为例。

第5年预期单利1.76%。第10年4.83%。第20年8.54%。第30年13.36%。第40年20.08%。

人民币单的好处很直接。

不用担心换汇损失。也不用天天盯汇率。

劣势也很直接。

收益比美元单略低。

这很正常。

美国基准利率降息后还有3.75%。国内1年期LPR是3.5%。两边利率环境本来就不同。

大部分产品里，人民币单演示利益都会比美元单低一点。

素材里提到。星河尊享系列是全网唯一美元单和人民币单演示利率无差距的产品。

尊S盈家2不是。

所以这里别误会。

如果你能接受美元资产。美元单的演示收益更好。

如果你更在意币种匹配。人民币单也能看。

我会这样选。

未来要美元用钱。或者想做美元资产配置。优先看美元单。

未来确定用人民币。又不想承受汇率波动。人民币单更踏实。

不要为了多一点演示收益，强行买自己睡不着的币种。

这事不值得。

它凭什么敢做5年保证回本

看产品，不能只看收益表。

我更关心底层结构。

尊S盈家2的收益结构，是保证现金价值 + 非保证终期红利。

跟很多香港储蓄险不同。它没有复归红利，也就是周年红利。

这件事怎么看？

我觉得合理。

因为它已经把保证现金价值做得比较高。第5年保证回本。保费安全感主要靠保证部分解决。

后面想赚更多。主要看终期红利。

终期红利是不保证的。会增加。也会减少。只有退保、锁定或身故等触发时，才真正确定。

你要接受这个事实。

香港分红险不是银行存款。

演示收益不是承诺收益。

再看投资策略。

尊S盈家2固定收益资产配置范围是30%-85%。权益/增长资产是15%-70%。

对比一下。

友邦环宇盈活，固收是20%-100%，权益是0%-80%。

宏利宏擎传承，固收25%-55%，权益45%-75%。

保诚信守明天，固收固定30%，权益固定70%。

安盛这套配置很有意思。

固定收益部分的最低比例很高。权益资产的最高比例，又相对克制。

这就是安盛的风格。

不够刺激。但稳。

我自己会更偏好这种大额保单设计。

大额资金不是拿来搏命的。

你交15万美元、100万人民币进去。第一诉求不是赌一个最高收益。第一诉求是本金别太被动。

这也是我觉得尊S盈家2适合大额资金的原因。

再看分红实现率。

香港从2010年开始公布部分产品分红实现率。到2024年，强制要求公布。

这对客户是好事。

以前大家只听故事。现在至少能看历史表现。

2023年第四季度10Life数据里，安盛红利实现评分是9.6。平均实现率95%。70%以上实现率占比97%。数据点125个。

这组数据很能说明问题。

安盛不是每一年都完美。也没人能保证未来永远漂亮。

但从历史实现情况看，它确实在头部位置。

这也是它敢做5年保证回本、10年演示收益还不低的底气。

我对分红险的态度一直很明确。

不要只看演示。

要看保司投资策略。要看分红实现率。要看保证现金价值。三件事合起来看。

尊S盈家2在这三件事上，表现都不弱。

第5年能锁定红利，但别把它当随便取钱

尊S盈家2还有一些保全利益。

这些功能不是主菜。但会影响使用体验。

先讲红利锁定。

尊S盈家2第5年可以开始锁定红利。前15年每年最高10%。第15年后每年最高70%。

宏利宏挚传承也是第5年可锁定。5-9年不超过10%。任何连续5年不超过50%。

红利锁定是什么？

你可以简单理解为，把不确定的终期红利，转到另一个账户里。

转过去之后。你可以取出来。也可以放在保司账户里继续累积。

我很看重这个功能。

因为分红险最大的变量，就是非保证红利。

能早点锁定。就能早点把一部分不确定，变成更确定。

尊S盈家2第5年能开始锁定。这个时间点是优势。

但这里必须提醒一句。

锁定红利不是免费午餐。

你一旦锁定或取出红利，原来的演示收益计划就会变化。

因为原来的演示，是按红利继续留在保单里滚动计算的。

你拿走了。后面的计算基数就变小。

这点很多人会忽略。

他看到可以领取，就以为边领边不影响长期收益。

不是这样。

要么你要中途现金流。要么你要长期滚动。两件事可以兼顾一部分。但不能同时按最高演示去想。

再看自主入息。

安盛可以设置提取金额、提款期，并且最多指定3位收款人。

这个功能适合一些家庭安排。

比如给孩子。给父母。给配偶。按时间给钱。

不过我也说实话。

自主入息本质上是简化手续。

它不是让产品收益变高。

不要为了这个功能单独买一款产品。

再看身故赔偿。

尊S盈家2支持一笔过、分期、混合三种给付方式。

这个是港险很实用的地方。

内地身故金一般只能一次性赔付。想做更复杂的安排，往往要买100万以上寿险，再配保险信托。

香港长期储蓄险本身，就能做一部分类保险信托安排。

比如分期给。按比例给。按受益人安排给。

另外，香港长期储蓄险99%都支持更改被保人、投保人、受益人。

更改被保人这件事，在港险里真的强。

它可以让一张保单跨代延续。

不过我不建议大家在保全功能上花太多时间纠结。

99%的长期储蓄险，已经能满足99%以上家庭的基本需求。

真正拉开差距的，还是回本、收益、实现率和门槛。

写在最后：它适合大额资金，不适合所有人

尊S盈家2这款产品，我的态度很明确。

它很强，但不是给所有人准备的。

最大缺点，就是门槛太高。

美元保单最低15万美元。

人民币保单最低97.5万人民币。

港币保单最低120万港元。

这个门槛，直接劝退大多数人。

如果你只是想每年存几万。或者现金流不稳定。别硬上。

这款产品不适合小额试水。

也不适合短期周转资金。

它更适合一类人。

手里有一笔大额资金。至少5年不用。很在意本金安全感。又希望10年左右收益别太弱。

这种人看尊S盈家2，是对的。

大额保单持有人最担心的，不是赚得多夸张。

是保费不要亏。

在这个前提下，第5年保证回本。第10年美元单预期单利5.45%。安盛过往分红实现率又比较稳。

这套组合，确实抗打。

2025年上半年，内地访客赴港新单保费达到445亿港元。同比增长6.5%。储蓄分红险占比超过60%。

越来越多人买港险。

但真正把“保证”和“预期”分清楚的人，不多。

我的建议很简单。

买尊S盈家2，可以。大额资金，我会重点考虑。

但别只看演示收益。也别为了赶产品，动用未来三五年要用的钱。

长期储蓄险最怕的，不是产品不好。

是钱放错了期限。

大贺说点心里话

如果你已经在看尊S盈家2，重点别只问收益。要把币种、资金期限、保证现金价值和未来提取计划一起算。很多时候，买得对不对，差的就是这些信息差。