万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：99%的人选错了，3分钟帮你避坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年有银行年内降息7次，1年期定存利率跌到0.95%。这边国内存款收益一降再降，那边万通新品**「富饶万家」刚上线，老款「富饶千秋」又要在2026年1月1日**停售——最近被问最多的问题就是：新旧产品到底该买哪个？

别废话，直接看数据。我帮200多个客户做过新旧产品对比，今天把结论一次性讲透。

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

选错产品等于白交保费，下面我用表格和数据帮你省掉踩坑的时间。

对比一：美元收益，新款完胜

先看最核心的收益对比。

「富饶万家」美元保单的中期收益直接起飞，这个差距一目了然：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

重点来了——旧款「富饶千秋」要到第50年才能达到6.5%的IRR。而新款提前了整整11年。

这意味着什么？同样的本金，30年后「富饶万家」的预期总现金价值超过640%已缴保费，比旧款多赚40%。

我用表格说话，看下面这张官方演示：

再看新旧产品的预期回报对比：

30年多赚40%是什么概念？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。如果你选的是美元保单，且计划持有20年以上，「富饶万家」在收益维度上已经没有对手。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选的是人民币保单，情况完全反过来。这是我必须坦诚告诉你的：「富饶万家」的人民币保单收益，比旧款明显下降了。

以5年缴保单为例，新旧对比：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%（降了0.45%）
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%（降了0.44%）
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%（降了0.29%）

更扎心的是，旧款人民币保单IRR登顶6.5%只需要42年，新款要94年——多等了52年。

为什么会这样？因为旧款「富饶千秋」的人民币保单与美元保单预期收益几乎持平，部分年份人民币收益甚至更高。这在新产品里已经不存在了。

所以结论很清晰：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。1月1日停售后，再想找同收益级别的人民币储蓄险，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能维度「富饶万家」做了不少加法。

1、新增「弹性提取」权益

这是全新功能。从第1个保单周年起，你就可以申请设立定期提取指示——可以选择每月提、每年提，或者一次性提。提取顺序也很合理：先提锁定户口和复归红利，再提保证现价和终期红利。对需要灵活周转资金的家庭来说，这个功能相当实用。

2、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。万一这个后备人员先出意外，整个预设就失效了。新款直接升级到3人，有备无患。

3、保单分拆时可提名最多3名指定人士

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，新款允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。这个设计对多子女家庭、家族资产传承的需求特别友好，灵活性和定制化能力远超旧款。

总结一句：弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，多人提名在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对比四：核心功能，全部保留

可能有人担心：升级会不会砍掉原来的好功能？答案是不会。「富饶万家」把「富饶千秋」的核心功能全部保留了：

1、10种货币自由转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

2、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

3、其他实用功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——一个不少。

限时优惠对比：都很香

不管选新款还是旧款，现在入手的优惠力度都很大。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

以5年交为例：

• 第1年保费折扣8%-10%
• 第2年保费折扣4%-18%
• 合计最高折扣8%-28%

预缴利率优惠（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年仍享有3.2%保证年利率。举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元，实际只需一次性预缴91028美元。省下来的8972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

帮你省掉踩坑的时间，直接给结论：

优先入「富饶万家」的3类人

• 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%。
• 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

• 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，1月1日后停售就没了。
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

国内1年期定存已经跌到0.95%，港险**6.5%**IRR的差距越来越悬殊。存款利率跌成这样，你还在纠结港险新旧产品差0.5%的收益？格局小了。不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。