周大福人寿「匠心·飞越」：第20年到6.5%，但别只看漂亮数字

你好，我是大贺。北大硕士，做港险已经第9年。

今天聊一款新产品。周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在2026年4月27日已经正式发布。最近问的人很多。原因也简单。它给出的几组数据，确实很扎眼。

趸交。20年IRR达6.5%。财富大概1变3.5。

5年交。24年IRR达6.5%。财富大概1变4。

趸交还支持116提取。5年交支持557提取。

这几个点放在一起看，很少见。

大多数港险储蓄分红险，往往要做取舍。收益高，钱锁得更久。提取早，后面收益容易被拉薄。功能多，节奏又慢。

「匠心·飞越」这次看起来，是想把这些东西放到一张桌子上。

我这里把话放这儿。这款产品不是普通水平。它在趸交赛道里，确实打得很猛。

不过越是数据漂亮，越不能只听宣传。数据不会骗人，但话术会。

我们按横评来看。

大多数港险储蓄险，最后都在做妥协

我看这类产品，一般不只看最高IRR。

最高IRR当然重要。但更关键的是三件事。

什么时候到。中途能不能拿钱。拿了钱以后，保单还长不长。

很多产品会把其中一项做得很漂亮。

比如长期IRR可以。可是要等很久。比如现金流提取得早。可是后面增长明显变弱。再比如功能很多。可是收益节奏不够快。

「匠心·飞越」这次最特别的地方，是它把几个点同时摆出来了。

趸交第20年到6.5% IRR。5年交第24年到6.5% IRR。趸交支持116提取。5年交支持557提取。

这不是某一个指标好看。

它是在挑战原来那套“收益、流动性、长期性只能三选二”的结构。

我不想把话说满。因为港险分红险里，演示收益不是保证收益。分红、终期红利、投资表现，都会影响结果。

但只看横评位置。它已经进入第一梯队。趸交场景里，我会把它放在非常靠前的位置。

趸交30万美元：第20年到6.5%，这个速度很硬

先看趸交。

这是最能体现「匠心·飞越」锋利度的场景。

趸交做到第20年IRR 6.5%。这个速度不常见。

行业里很多主流储蓄分红险，也能在长期做到6.5%左右。问题是时间。很多要到25年到30年。有些更久。

同样一次交清30万美元。对比几款主流产品。

「匠心·飞越」保证回本期是第10年。

宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

再看什么时候到6.5% IRR。

「匠心·飞越」是第20年。

宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

话不多说，上表格。

这里的差距，不是多零点几。

是到达同一个目标，少等很多年。

你看宏利宏挚传承，要到第36年。友邦环宇盈活，要到第29年。富卫盈聚天下II，要到第25年。

「匠心·飞越」第20年就到。

这对真实家庭很重要。

20年这个节点，通常不是一个抽象年份。孩子可能读大学。家庭可能换房。父母养老也可能开始进入用钱阶段。

我会很看重这个节点。

趸交资金，如果本来就是长期资金，又希望20年左右看到比较强的结果感，「匠心·飞越」很有竞争力。

不过也要提醒一句。第4年预期回本，不等于保证回本。它的保证回本是第10年。

短期会动的钱，不要拿来买这种产品。

这一点我态度很明确。5年内可能要用的钱，别碰。

5年交5万×5：第24年达6.5%，仍然领先

再看5年交。

很多家庭更喜欢5年交。压力没那么集中。现金流也更好安排。

「匠心·飞越」在5年交里，数据也很能打。

5年交。第7年预期回本。第13年保证回本。第24年达到6.5% IRR。

这个节奏不算慢。

同样是5万美元×5年。横评几款主流产品。

「匠心·飞越」第24年到6.5%。

宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

这个表很直观。

5年交的赛道里，「匠心·飞越」不是靠一个噱头跑出来。它的回本、IRR到达时间，都比较靠前。

我会把它理解成一款启动很早、加速很快的产品。

不过这里我不建议大家只看“第24年”这一个点。

5年交产品，真正考验的是家庭现金流稳定性。你要连续交5年。中间不能太紧。

它有容错机制。最长可以有4年不交保费。遇到重疾时，缓冲期还能延长。

这个设计不错。很现实。

但容错不代表可以随便买。

收入不稳定的人，不要因为第24年6.5%就冲进去。

港险储蓄险不是短线理财。它需要你把缴费期和持有期都想清楚。

20年3.5倍，24年4倍：IRR终于有了体感

很多人看IRR没感觉。

6.5%听起来只是一个数字。放到20多年里，才看得出差异。

「匠心·飞越」给的结果比较直接。

趸交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

再拆细一点。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR是6.50%。

5年交5万美元×5。第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR是6.50%。

到第100年，演示数更夸张。

趸交第100年预期总收益543,201,271。5年交第100年预期总收益120,204,971。

我对第100年的数字，一般不会太兴奋。

原因很简单。太远。变量太多。它更适合看长期结构，不适合拿来做购买理由。

我更看重第10年、第20年、第24年这些节点。

第10年，看回本安全垫。第20年，看中长期结果。第24年，看5年交是否进入成熟期。

从这些节点看，「匠心·飞越」确实强。

同样是20年、25年，它给你的结果感更强。

但我也要把边界说清楚。

这些是预期总收益。不是全保证。分红险一定要看实现情况。

周大福人寿过去有一些加分项。公开信息里提到，三大皇牌产品系列分红实现率连续10年达100%或以上。美元分红保单非保证积存利率自2013年起连续14年维持4.25%。

这对新产品不是保证。可它说明公司过往分红纪律还不错。

我会把它当成加分项。不会当成承诺。

趸交116提取：这才是它最锋利的一刀

接下来讲现金流。

我觉得这是「匠心·飞越」最有辨识度的部分。

趸交支持116提取。

意思是交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我所知，目前市面上没有其他产品可以做到这个形态。

为了横评更公平，资料里用的是115提取演示。也就是30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

在这个场景下，「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，均无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额也有差距。

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这张表很关键。

一般极致提领，会明显伤害后续收益。你一边拿钱，一边还想保单继续长。难度很高。

「匠心·飞越」在115提领演示下，第17年还能到6.5%。这个很强。

我的判断很直接。

如果你是趸交客户，又希望从第一年就有现金流，「匠心·飞越」目前非常值得重点看。

这种产品适合什么人？

比如做家庭现金流。比如给父母养老金。比如希望资产不完全锁死。比如想做长期传承，又不想中途完全不能碰。

它把一笔钱从“长期放着”，变成了“边增长、边使用”。

这点很难得。

557提取要冷静看：安盛盛利II-至尊并不弱

再看5年交的提领。

「匠心·飞越」支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%。一直到终身。

这个功能当然好。

但我必须客观讲。5年交提领这条线，它没有趸交116那么断层。

安盛盛利II-至尊在这个赛道里，早期提领能力依然很能打。

557提取演示下，达到6.5%的时间：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福「匠心·飞越」是第34年。

富卫盈聚天下II是第52年。

这就很清楚了。

5年交557这个场景，我不会说「匠心·飞越」一定赢。

如果你最看重5年交后的早期提领效率，安盛盛利II-至尊仍然值得放在一起比。

不过「匠心·飞越」也不是弱。

它的价值在于综合。收益节奏快。功能多。提领也能做。后面还有账户能力。

说白了，趸交116是它的招牌。5年交557是它的补强。

别把两个场景混在一起。

买港险最怕的，就是拿一个产品最强的宣传点，套到所有缴费方式上。

那样很容易看错。

它更像一个账户，不只是一张保单

再讲灵活度。

这部分很多人容易忽略。但我反而挺在意。

因为真正持有二三十年，人生不会按计划走。

「匠心·飞越」在控制权上，做了不少设计。

它有一个财富增值调配选项。资料里写的是市场独有。

三档配置。

保守型。稳定资产80%。复归红利加终期分红20%。

均衡型。稳定资产40%。复归红利加终期分红60%。

增进型。100%复归红利加终期分红。

这个功能的意义，是你可以按阶段调整策略。

年轻时更进取。临近用钱时更保守。家庭结构变了，也能重新安排。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号，设置一笔过提取，或者定期提取。

定期可以选每月、每半年、每年。

指定收款人也做得比较细。

可以设立常行指示。直接支付给第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆成多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

还能无限次转换受保人。

新受保人年龄需要是初生15日至64岁。高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也有。

可以指定最多两位指定受益人。也可以指定身故收益比例。保障期调整至延续新受保人128岁。

这些功能单独看，不一定每个都惊艳。

放在一起，就不一样了。

它不像一张只能放着不动的保单。更像一个可以调整的资产账户。

还有一点，我觉得比较人性化。

最长可以有4年不交保费。遇到重疾，缓冲期可以延长。出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。很少认真讲现实。

现实就是会断供。会生病。会有突发变化。会有家庭关系变化。

「匠心·飞越」至少把这些问题放进了设计里。

这点我认可。

写在最后：趸交我很看好，短期资金别碰

把几个维度放在一起看。

「匠心·飞越」确实很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也够。

它试图解决一个很现实的问题。

一笔钱，怎么既能增长，又能使用，还能留给下一代。

以前这三件事很难同时成立。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼起来。

我的最终判断是这样。

趸交场景，我很看好。尤其是看重早期现金流，又能长期持有的人。

5年交场景，也有竞争力。但557提领这条线，要和安盛盛利II-至尊一起比。

短期资金不适合。保守到完全不能接受非保证分红的人，也不适合。

长期资金，又不想完全锁死，可以重点看。

还有一个背景可以补一句。

周大福人寿官方发布里提到，趸交美元保单预期总IRR第20年达6.5%，并称“全港最快及市场最高”。同时也提到偿付能力充足率282%。

这些信息有参考价值。

但真正决定你能不能买的，不是宣传语。

是你的钱能不能放得住。你要不要现金流。你能不能接受非保证收益的波动。

港险不是比谁说得漂亮。

咱不吹不黑，就看数。再看人。

产品再好，也要放到你的家庭现金流里验证。

大贺说点心里话

如果你已经在对比港险储蓄险，这款可以放进候选清单。但怎么交、提不提、用哪种渠道买，差别会很大。想少走弯路，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你一起过一遍。