爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险第9年。

最近问香港重疾险的人明显多了。不是大家突然都爱研究条款了。而是产品确实换了一轮。

2025年10月前后，几家大公司都在升级。友邦有爱伴航2。保诚有诚保一生CIM3。宏利把活耀人生升级到PRO版。中国人寿海外和富卫，也都在重疾线上加了新卖点。

还有一个背景。

香港保监局2025年Q3数据里，2025年前三季度香港个人人寿业务新单保费约1800亿港元。内地访客贡献约28%。

跨境买港险，已经不是小众动作了。

但问题也来了。

产品越多，越容易被销售话术带偏。

有人只看保费。有人只看疾病数量。有人只看最高赔付。还有人听到“免核保”，马上觉得什么都能赔。

我不太喜欢这种看法。

重疾险不是比谁海报更漂亮。是比谁更适合你的身体、预算、家庭责任和长期缴费能力。

今天我把五家拉到一张桌子上。

友邦「爱伴航2」。

保诚「诚保一生」。

宏利「活耀人生PRO」。

中国人寿海外「卫您守护自选」。

富卫「危疾应援保（升级版）」。

数据不会骗人。我们直接看。

五款都是分红型，但底层差异很大

这次对比的五款产品，都属于分红储蓄型重疾险。

这点很重要。

它们不是纯消费型重疾。也不是单纯储蓄险。它们的逻辑是，给你重疾保障，同时通过分红，让保额有机会随时间增长。

说人话就是。

年轻时买一份保额。

未来医疗费用涨了，保额也有机会往上走。

这就是很多人选择香港重疾险的原因之一。

不过，我先把边界说清楚。

分红不是保证收益。演示数字不能当承诺。你买的是长期保障，不是短期理财。

这次报价口径也统一。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。假设为25年缴费期。标准体。非吸烟。

汇率参考为：1 USD ≈ 7.78 HKD。

公司评级这块，也放在前面。

• 宏利：A+
• 友邦：A+
• 保诚：AA-
• 中国人寿海外：A
• 富卫：A-

评级不是唯一标准。

但买长期重疾险，我会看。

尤其是分红型产品。你不是买一年两年。你是把未来几十年的保障，交给一家保险公司。

这里我态度很明确。

如果你极度看重公司底子和长期稳定性，友邦、保诚、宏利会更顺手。

如果你有特殊身体情况，富卫要单独看。后面我会讲。

如果你偏好国企背景，中国人寿海外也有它的位置。

保费差距不小，别只听销售说“差不多”

性价比这个事，得算账。

很多人问我，五家重疾险是不是价格差不多。

真不是。

同样是20万美元保额。同样是25年缴费。不同年龄，不同公司，差距很明显。

先看0岁男婴。

0岁孩子这里，富卫最便宜。

宏利也很低。

友邦贵一点，但它有自己的儿童和癌症持续保障设计。

保诚和国寿海外更贵。不是不能选。你得知道你为什么多花这笔钱。

再看30岁男性。

这里差距更直观。

最便宜的富卫，25年总保费是**$120,000**。

最贵的保诚，是**$161,000**。

差了**$41,000**。

这不是小钱。

不过，我不会只按便宜排序。

30岁男性如果身体条件正常，又很看重可控性，我会优先看宏利活耀人生PRO。

原因很简单。

宏利是这五款里唯一保证保费不变的产品。

富卫便宜。也有免核保优势。但它不是给所有健康体准备的标准答案。

再看30岁女性。

香港重疾险里，女性保费一般比男性高约10%-15%。

女性保费这块，更要算清楚。

我不建议只为了品牌多花钱。

如果预算刚好卡在边缘，硬上高保费方案，后面缴费压力会很难受。

重疾险最怕什么？

不是买少一点。

是买得太满，几年后交不动。

预算敏感的人，宏利比保诚更适合。

这句话我说得直接一点。

保诚很好，但不便宜。

你要为它的独立保额设计买单。

不是每个人都需要。

疾病数量不是越多越好，赔付结构更关键

很多销售喜欢讲疾病种类。

115种。127种。194种。

听起来越多越强。

但我看重疾险，不会只看数量。

疾病数量当然要看。

赔付次数也要看。

最高赔付比例也要看。

更要看这些赔付，和真实高发病种有没有关系。

五款产品的核心条款，大概是这样。

这张表里，有几个点很明显。

疾病数量最多的是中国人寿海外。194种。

这对一部分客户很有吸引力。

尤其是喜欢看覆盖面的人。再加上它有三高慢性病保障。这个设计在五款里很突出。

最高赔付最强的是富卫。1467%。

癌症赔付还不设次数上限。前提是间隔期满足条件。

这个很适合关注癌症复发、转移、新发风险的人。

但我不会把“1467%”直接理解成你一定能拿到。

重疾险的多次赔付，都有触发条件。

间隔期。疾病定义。是否属于同一疾病延续。都要看。

保诚的优势不在便宜。它强在结构。

它有重疾和人寿不共用保额的设计。

说人话就是。

重疾赔了以后，寿险保额不被直接吃掉。

这个对家庭责任重的人，有价值。

比如房贷还很长。孩子还小。家庭主要收入靠你。

这类人买重疾险，不只是怕治疗费。

还怕人没了，家里现金流断了。

保诚在这个场景里，我会给高分。

友邦的优势更偏长期疾病照护。

脑退化年金这块，只有友邦和保诚提供终身年金。

友邦还有持续癌症现金100月的特点。

如果你给孩子买，或者特别关注长期癌症治疗支援，友邦更有感觉。

宏利看上去没有单项最夸张。

疾病123种。最高赔付1000%。癌症3次。

但宏利胜在均衡。

加上保费稳定性。后面我会重点讲。

我自己的排序很明确。

健康体、看性价比，优先宏利。

家庭责任重、要寿险独立结构，看保诚。

有病史或核保卡住，看富卫。

给小朋友做长期保障，友邦很值得看。

偏好疾病数量和国企背景，看中国人寿海外。

保费可调这件事，很多人买完才想起来

这一章我想多说几句。

因为它很容易被忽略。

五款产品里，只有宏利活耀人生PRO保证保费不变。

其他产品，保费均为可调整。

这不代表其他公司一定会调。

也不代表可调整就是坏。

但它代表一个事实。

你今天看到的保费，不一定永远锁死。

买重疾险不是买手机。

手机贵一点，咬咬牙就过去了。

重疾险要交25年。

中间收入变化。家庭开支变化。孩子教育支出变化。都可能影响你。

如果保费再出现调整，压力会更明显。

我特别不建议预算刚好的人，去买保费可调整还明显更贵的方案。

你不是不能买。

你要有余量。

疾病定义这块，资料里也有差异。

友邦、保诚、宏利的疾病定义偏宽松。

中国人寿海外和富卫属于标准定义。

这点不能只看宣传页。

真实理赔时，定义很关键。

比如香港重疾险整体在中风、肾衰竭等定义上，相对内地产品更友好。

但不同公司之间，仍然有细节差异。

孕妇投保这块也可以顺手看。

友邦支持孕22周。

保诚支持孕20周。

中国人寿海外支持孕22周。

如果你是怀孕期间给胎儿提前做保障，这几款会更有实用意义。

分红型产品还有一个好处。

保额有机会随时间增加。

长期看，能对抗医疗通胀。

不过，我还是那句话。

分红是长期变量。不是短期承诺。

你买之前要问自己一个问题。

这份保单，我能不能舒服地交完25年？

答案如果犹豫。

保额就降一点。

别硬撑。

富卫免核保是真的，但别理解成无条件赔

富卫这款，必须单独讲。

因为它最容易被误解。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这个不是销售口头说的。

它确实是免医疗核保。

主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节也不要求提交病历、体检报告，或回答健康问卷。

这对很多人太关键了。

甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。既往检查异常。

这些情况在传统核保里，经常被加费、除外、延期，甚至拒保。

富卫给了另一条路。

但我必须把话说重一点。

免核保不等于什么都赔。

它仍然有标准等待期。

通常是90天。

它也有既往症相关的除外责任。

你不能理解成，今天已经有明确疾病，明天买，后天就能赔。

这不现实。

它的保额也有限制。

免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元，约25万美元。

超过这个额度，就需要提供健康声明。

保障范围是62种危疾 + 65种特别疾病。

合计127种。

癌症赔付次数不设上限。

最高赔付合计保额的1467%。

这些数字很强。

但它适合的人群很明确。

如果你身体完全健康，我不会把富卫放在第一顺位。

我会先看宏利、友邦、保诚。

如果你有既往病史，又被其他公司核保卡住，富卫就是很现实的选择。

这不是退而求其次。

这是匹配。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。

富卫是主流公司里少见的免核保重疾险。

这点价值很大。

普通中产家庭买到25万美元以内，基本也够做一个基础重疾盘。

再往上加保，就要另做方案。

五类人怎么选，我会这样排

横评到这里，可以落到人了。

我不喜欢最后说“都不错”。

那等于没说。

给0岁孩子买：优先友邦爱伴航2

0岁婴儿，我会优先看友邦爱伴航2。

年缴**$2,640**，约**¥20,500**。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。

持续癌症现金100月，也是很有辨识度的长期保障。

孩子买重疾，核心不是便宜到极致。

而是早买、锁定长期费率、把高发病种支援做好。

30岁健康体，追求性价比：优先宏利活耀人生PRO

30岁男性，宏利年缴**$5,120**，约**¥39,800**。

它不是最低价。

但我会更偏向它。

原因是保证保费不变。

这点太实用了。

宏利前20年分红表现也不错。末期癌症境外治疗赔偿，也有特点。

预算有限又想买得稳，宏利更适合。

家庭责任重，想保障更完整：看保诚诚保一生

保诚年缴**$6,440**，约**¥50,100**。

不便宜。

但它有独立保额设计。

重疾理赔后，寿险保额不减。

再加上保诚**AA-**评级。

如果你是家里主要收入来源，我会认真考虑它。

你买的不是一张便宜保单。你买的是家庭责任的兜底。

有病史或核保受限：首选富卫危疾应援保（升级版）

富卫年缴**$4,800**，约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。

还含家庭联保设计。

身体条件不完美的人，别总想着硬冲大公司标准核保。

很可能费时间，还拿不到好结果。

这种情况，富卫更直接。

偏好国企背景和疾病数量：看中国人寿海外卫您守护自选

中国人寿海外年缴**$5,920**，约**¥46,100**。

它的优势很清楚。

行业唯一194种疾病保障。

还有三高慢性病保障。

如果你对国企背景有偏好，又很看重疾病数量，它可以放进备选。

但我会提醒一句。

疾病数量多，不等于一定最适合你。

还是要看高发疾病、赔付条件和预算。

到这里，我给一个更直白的版本。

健康体想稳，选宏利。

孩子长期保障，选友邦。

家庭责任重，选保诚。

核保过不去，选富卫。

看重国企和疾病数量，选中国人寿海外。

这就是我的真实判断。

不是每款都推。

也不是谁便宜就买谁。

重疾险最怕买错方向。

买之前，把预算、身体、家庭责任这三件事摆出来。

再选产品。

会清楚很多。

大贺说点心里话

港险产品不是只看一张报价表。怎么买、怎么买得省、哪些条件会影响核保，里面都有信息差。你要是正在几家之间纠结，可以把自己的年龄、预算和身体情况发我，我帮你把方案拆细一点。