忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

利率又降了！

就在上个月，7家银行同日宣布下调存款利率，商业银行净息差降至**1.43%**创历史新低。

更扎心的是，连以前靠高息揽储的中小银行都扛不住了——部分村镇银行3年期存款利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

你的钱还在银行躺着吗？

今天聊一款我观察了很久的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。它的前20年收益能做到全港第一，但有个致命短板，用错了可能血亏。

往下看之前，先问自己一个问题：你的这笔钱，打算放多久？

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，现在想找个靠谱的存钱渠道，太难了。

短期理财？货币基金收益率跌破2%，银行活期更是接近于零。长期锁定？动辄30年、50年的保险产品，谁知道中间会不会急用钱？

最尴尬的是那笔"中期资金"——

比如你给孩子准备的教育金，10-15年后用；比如你攒的购房首付，打算8-10年后置换；比如你想给自己存一笔"中年安全垫"，20年后再动。

这类钱，短期产品锁不住收益，长期产品又怕中途要用。

放银行定存？利率一降再降，3年期定存现在也就**1.5%**左右，跑不赢通胀。

再不锁定就晚了。

高息时代一去不返，现在的问题不是"要不要存"，而是"还能存哪里"。

如果你也有这种"10-20年不动、到期一次性取出"的明确需求，今天这款产品，可能正好踩在你的点上。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交费，门槛不算高，缴费期短、回本快。保单前25年预期收益市场第一，这个成绩在港险储蓄险里相当炸裂。

但请注意，我说的是"前25年"。

这款产品的特点非常鲜明：短期高息冲刺，适合快进快出的资金。它不是那种"买了就躺50年"的传家宝型产品，而是一个中期理财工具。

什么意思？

就是你把它当成一个"10-20年定期"来用：中途不挪用，到期一次性取出，享受短期收益红利。如果你的资金规划正好是这个周期，它可能是目前市场上最能打的选择。

但如果你想买了之后年年领钱、领到终身，或者打算持有40年以上传给下一代——那它可能不适合你。这一点，后面会详细说。

收益有多能打？数据说话

别光听我吹，直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例，忠意「启航创富（卓越版）」的表现是这样的：

• 预期回本时间：4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

**2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。**这个数据放在当下的利率环境里，简直是降维打击。

和市场上其他热门储蓄险对比一下：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）基本都是第一或前三。前20年的收益优势非常明显。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，预期收益依然是市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一——这句话不是我说的，是数据说的。

但我也要提醒一句：**第30年开始，它的长期收益就掉出第一梯队了。**所以这款产品的"甜蜜区"就是10-25年，超过这个周期，优势会逐渐被其他产品追上甚至反超。

优惠叠加：如何把收益最大化？

现在是最后的上车机会。

忠意目前的保费回赠优惠力度相当给力：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。也就是说，你交的保费，第二年就能拿回一部分。

如果算上这个优惠，收益会更好看：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：

• 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多钱
• 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色
• 5年缴的**第20年IRR（6.38%）**甚至比2年缴（6.17%）还高

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要提醒一下，优惠政策是有时效的。别等降到1%才后悔——现在能锁定的高收益，以后可能就没了。

使用禁忌：这样用会亏钱

接下来说这款产品的致命短板。

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

它缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

产品说明书写得很清楚：终期红利在退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

换句话说，你中途提领，终期红利就会被透支，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

我用一个经典的"566提领"场景来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

所以如果你打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作教育金分期领取或养老金补充，那永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

长期持有、频繁提领，不推荐用这款产品。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这一点也要考虑进去。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？

放心，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

忠意集团创于1831年，到现在已经有190多年历史。它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%
• 业务遍及全球超50个国家

最关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这个成绩在港险市场里相当能打。

分红实现率100%意味着什么？就是保险公司当初承诺的非保证收益，实际都兑现了，甚至超额兑现。

再看它的投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，风险资产占比相对克制。保单后期，非固收类资产占比会逐渐增长到80%，有相当大的动态调整空间。

整体策略以控制波动、稳中求益为主，确实更容易穿越周期。

根据过去20年的数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。稳定性极强。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮你对号入座。

忠意「启航创富（卓越版）」适合什么人？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是"最优解"。

具体场景举几个例子：

• 教育金规划：孩子现在3-5岁，10-15年后上大学，中途不动这笔钱，到期一次性取出支付学费
• 购房首付：计划8-10年后置换房子，这笔钱专款专用，不挪作他用
• 中期储蓄：给自己存一笔"中年安全垫"，15-20年后退休或创业时再动用

核心逻辑就一句话：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

如果你的需求是这样的，那这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你想年年领钱、领到终身，或者打算持有40年以上传给下一代——那还是看看永明、万通等更适合提领的产品吧。

大贺说点心里话

说到底，产品没有绝对的好坏，只有适不适合。

忠意启航创富（卓越版）的优势和短板都很明显，关键是你能不能用对场景。用对了，它是"前20年收益之王"；用错了，可能真的会亏钱。

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