买了3份分红险后，我终于等到这款港险：收益直接写进合同，太保「鑫安逸」有多狠？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，买过3份分红险，也花过真金白银踩过坑。

今天想跟你聊一款产品——太保「鑫安逸」。

不是因为它完美，而是因为它解决了我被坑了三年之后最想要的东西：写进合同的收益。

你的钱，10年后还值多少？

三年前，我买了一款当时非常热门的分红险。

销售给我演示的IRR是3.5%，收益图画得漂漂亮亮。

结果第一年分红实现率出来——只有52%。

也就是说，演示给我看的那张收益图，直接打了对折。

我是花了真金白银才搞明白这件事的。

买保险最怕的就是——"应该能拿到"。

这不是个例。根据公开数据，2023年行业分红实现率仅约52%，大部分老产品分红实现率在25%-50%之间。

就算你买的是头部公司，就算销售给你演示的时候信心满满，分红，从来都不是合同里的承诺。

更难受的是，内地保险的保证收益本身也在一路下行。

普通型预定利率这几年连续下调：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，部分公司已经推出1.5%预定利率的分红险产品了。

也就是说，"保证"的部分越来越少，"非保证"的部分越来越多。

你手里的钱，10年后到底值多少？

讨厌分红险的朋友，这次真的有福了。

有一种保险，收益直接写进合同

说白了，写进合同的才是你的。

太保香港在2025年3月5日正式上线了一款产品——「鑫安逸」。

它的核心逻辑只有一句话：3.5%保证复利，不含任何分红，收益白纸黑字写进合同。

没有"预期收益"，没有"乐观情景"，没有实现率这个词。

你看到多少，就是多少。

太平洋香港出品，限时限额发售。

完全没想到太保这次这么狠，几乎就是在撒钱。

一家大品牌保司，把3.5%的保证收益直接锁进合同30年——这在当下的市场环境里，真的是头一次见。

金先生的账本——100万存30年能变多少？

光说收益率，可能还不够直观。

我们来看一个具体的案例。

40岁的金先生，购买鑫安逸100万美金保额。

因为享受4.5%预缴利率优惠，他实际只需缴纳约95.7万美金。

保费分三年缴清，之后就是等待时间复利。

账本很清楚：

• 第6年：保证退保价值100万美金，相当于已经回本
• 第10年：保证退保价值130.77万，保证单利3.66%，IRR 3.17%
• 第30年：保证退保价值271.30万，保证单利6.11%，IRR 3.53%

注意这里每一个数字，都是保证的。

不是"预期"，不是"乐观假设"，是写进合同、保司必须兑现的数字。

100万存进去，30年后变271万——收益保真，利益给好给满。

当初销售给我演示的收益，和实际到手的差距太大了。

有了这张账本，你至少知道自己30年后一定能拿到什么。

同样存30年，内地产品差在哪？

可能有人会说：我在内地买一款储蓄险不行吗？

我们直接用数据说话。

鑫安逸的保证IRR：

再看内地：

• 内地A公司（非分红型）：30年保证IRR仅 1.90%
• 内地B公司（分红型）：30年保证IRR仅 1.51%，加上分红预期最多到3.00%

差距一目了然。

内地非分红产品，30年保证收益不到2%。

内地分红产品，保证部分更低，剩下的靠分红"凑数"——而分红实现率，你已经知道了。

从业9年，这次真的是大开眼界。

鑫安逸的30年保证IRR，直接超过了内地分红险的预期IRR上限。

这还只是保证的部分，没有任何附加假设。

产品参数速查——门槛、缴费、期限

想投保之前，先把基本参数看清楚。

核心参数如下：

• 保费缴付期：3年
• 投保年龄：15日至80岁
• 缴费模式：年缴，保费保证固定不变
• 保障年期：30年
• 保单货币：美元或港币
• 最低投保门槛：港元240,000 / 美元30,000

缴费期只有3年，集中投入，之后不用再管。

年龄覆盖范围很广，从婴儿到80岁都可以投保。

最低门槛折合人民币约22万左右，对于有明确理财目标的中产家庭来说，基本都在可操作范围内。

功能亮点与已知不足

功能上，我的评价是：比上不足，但比下绰绰有余。

亮点先说：

支持无限变更被保人——30年内，可以无限次把被保人换成自己的直系亲属。孩子长大了，可以变更给孩子；孩子有了孩子，还可以继续传下去。

支持保单分拆——如果有多个子女，可以把这张保单按比例拆分给每一个孩子，比例由自己决定。

此外还支持保单继承选项、后备保单持有人、保单暂托人等传承工具。

在香港，这些属于保单的基础配置。

但在内地，这些传承功能大多还在进化中。

不足也要坦诚说：

第一，不支持货币转换，投保货币只有美元和港币两种选择，人民币需求者需要考虑汇率问题。

第二，保障期限有且仅有30年，做不到终身增值。这张保单2026年签发，2056年一定终止，不管你中途怎么变更被保人，期限不变。

为什么只有30年？

这里有个信息差：鑫安逸的底层资产主要是30年期美国国债。按约定收益率锁定，所以多一年都做不到。

有人会问：那我直接去买美债不是一样吗？

还真不一定。

保单是保证增值的，每一年的退保价值一定比上一年高。

但美债价格每天波动，如果你中途急需用钱要套现，债券可能正好处于低点，实际拿到手的钱可能比买入时还少。

保单回本后，退保价值只会往上走，这一点美债给不了你。

确定的收益，解决确定的问题

说到底，这款产品能解决什么问题？

一句话：用确定的收益，覆盖确定的支出。

孩子10年后上大学，学费是确定的。

你给下一代准备的婚嫁金、创业金，时间节点是确定的。

自己15年后退休，手里需要一笔安心的钱，这个需求是确定的。

这些刚性支出，用分红险来覆盖，你永远不知道到时候能拿多少。

用鑫安逸，6.11%保证单利+第6年回本+30年锁定+全保证+大品牌，你至少知道那笔钱一定在那里。

毫无疑问，这款鑫安逸是太保香港用来炒热度的让利产品。

太保目前在香港市场份额仅1.0%，排名第12，2024年三季度保费只有15亿港元。

友邦一家就卖了171亿。

想抢地盘，拼分红不一定拼得过那些扎根香港几十年的老牌保司。

所以太保选择了另一条路：给实打实的保证收益，用让利换口碑。

额度只有5亿港币封顶，卖完即止。

其他保司不会跟进——它们早就过了撒钱拉新的阶段。

这种传说级别的让利产品，错过了就是错过了。

3月5日正式上线，目前投保还有4.5%预缴优惠，实际缴费更少，等效收益更高。

如果你正在为孩子教育、自己养老做准备，想把未来10-30年的收益锁死，鑫安逸值得认真考虑。

大贺说点心里话

我自己买过分红险，知道"预期收益"和"到手收益"之间的落差有多让人心寒。

这次太保鑫安逸能不能让你少走弯路、怎么买才能把优惠吃满——这里面还有一些信息差，我整理好了。