银行存款利率跌破1%，永明「万年青星河传承2」凭什么敢给6.5%复利？

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期更是只剩0.05%。

10万块存5年，利息从7750降到6500，少了1250块。

我当年在银行的时候，从没想过存款利率会跌成这样。

很多人问我：钱放哪里才能跑赢通胀还安全？

今天就用一个真实案例，给你讲清楚一款港险储蓄产品——永明「万年青星河传承2」。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，在深圳做外贸生意，手里有40万闲钱想做长期规划。

他的需求很明确：第一，55岁退休时要有钱花；第二，花到老也不能断；第三，最好还能给孩子留点。

听起来很简单，但真话实说，市面上能同时满足这三点的产品，少之又少。

陈先生找到我，问了一个很实际的问题："大贺，我在银行存5年定期，利率才1.3%，跑不赢通胀。但股票基金又不敢碰，怕亏本。有没有既稳又能多赚点的？"

我给他算了一笔账：如果选择永明「万年青星河传承2」，20万美元×2年缴，55岁时可以一次性提领60万美元，56岁起每年提领4万美元至终身。

这个数字把他惊到了："真的假的？"

别急，咱们一步一步拆解。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个顾虑就是：钱投进去，多久能回本？万一急用呢？

这个坑我必须说——很多储蓄险回本期特别长，10年、15年甚至更久，中途退保亏得肉疼。

但**永明「万年青星河传承2」**不一样。

保证回本时间只需10年，注意是"保证"，不是预期、不是估算，是白纸黑字写进合同的。

如果按预期来算，2年缴只需6年回本，5年缴也只要7年。

这个回本速度可以说是行业天花板。

产品支持2年缴和5年缴两种方案。陈先生选了2年缴——因为他手里现金充裕，想尽快把钱投进去，早回本、早安心。

看这张现金价值表，第10年保证回本，总价值274,906美元，比本金多出近7.5万。

到第20年，总价值直接翻到600,876美元。

陈先生看完说："这比我存银行强太多了。"

懂的都懂。

第二步：确保收益能兑现

回本快是一回事，收益能不能兑现又是另一回事。

我见过太多客户被"预期收益"坑过——销售时说得天花乱坠，真到分红的时候，打个五折都算良心。

别被忽悠了，买储蓄险一定要看分红实现率。

永明的分红实现率一直很稳健。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

100%是什么概念？就是说的和给的完全一致，没有任何缩水。

但这还不是最厉害的。真相是这样的——永明有一个**"双重锁定"机制，市场唯一**。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？就是分红一旦派发，就100%保证了，不会因为市场波动而缩水或撤回。

彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

看这张对比图，其他产品的归原红利"现值"都不保证，只有永明是"独特双保证"。

另外，第5个保单周年日起，还可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

银行5年定存才1.3%，这个锁定账户给3.5%，市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

陈先生听完这段，明显放心多了："原来还有这种机制，之前真不知道。"

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和兑现的问题，接下来就是陈先生最关心的——怎么领钱？

永明有一个**"2/20/21"提领方案**，我给陈先生算了一下：

• 2年供款（每年20万美元，共40万美元）
• 第20年（陈先生55岁）一次性提领150%总保费，也就是60万美元
• 第21年起每年提领10%总保费（4万美元）至终身

陈先生一算："55岁拿60万，之后每年4万，按汇率7算，每年差不多28万人民币，够用了！"

但这还不是最惊人的。

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

你没看错，边领边涨，领了一辈子还剩这么多。

看这张对比图，同样的提领规则下，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品。

其他产品要么无法持续提领，要么现金价值不断缩水。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有个5岁的儿子，他说："我领钱是一方面，更希望以后能给孩子留点。"

这恰恰是**永明「万年青星河传承2」**的另一大优势——管家式类信托传承。

类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如，陈先生可以设定：

• 儿子18岁成年，一次性给20%
• 大学毕业后10年分期给20%
• 结婚、生育时再分三笔给20%

这样既能保证孩子有钱用，又能避免一次性拿太多挥霍掉。

另外，保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

如果陈先生以后再生个女儿，可以把保单按比例分给两个孩子，不用担心分配不均。

还有一个暂托人设计——新增3位暂托人选项。

如果陈先生意外离世时儿子还未成年，可以指定信任的人（比如陈先生的弟弟）暂时托管保单，等儿子成年后自动变更为保单主权人。

这个设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

陈先生听完说："这比立遗嘱还靠谱。"

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的，**永明「万年青星河传承2」**还有两个额外优势。

第一，长期复利高达6.5%。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

对比一下现在的银行利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

6.5% vs 1.3%，差了整整5倍。

第二，货币选择超灵活。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以自由转换，0调整费。

加元、人民币、澳元保单的预期回报与美元保单相同，不用担心选错货币亏收益。

提取的时候更方便——SunWallet支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如陈先生以后让儿子在美国读书，可以直接把钱打到儿子的美国账户，不用再倒腾汇款。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：投保永明「万年青星河传承2」，20万美元×2年缴。

他说："以前觉得港险很复杂，听你这么一讲，其实挺清楚的。"

我跟他总结了一下：

• 回本快：保证10年回本，预期6年回本
• 收益稳：35年6.5%复利，分红实现率100%，双重锁定机制
• 领得久：55岁开始领，每年4万美元领到终身
• 传得下：100年后还剩2390万，类信托功能精准传承

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

银行存款利率跌破1%的今天，这款产品值得认真了解。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但我知道你可能还有很多问题：怎么买？找谁买？有没有更省钱的渠道？

这些问题的答案，可能比产品本身更重要。