宏利「宏挚家传承」：被吹爆的"长期增值王"，有个短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问宏利刚上的新品「宏挚家传承」值不值得买。

作为一个CFA持证人，我花了几天时间把这款产品拆解了一遍，今天就从资产配置的角度，跟你聊聊这款产品到底适合谁。

你是否有这样的困扰？

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——年初7.30，4月贬到7.35，年底又升回7.01附近。

很多人开始慌了：手里全是人民币资产，万一哪天汇率再来一波大跌，怎么办？

从资产配置角度看，鸡蛋不要放一个篮子里。

如果你短期内没有大额资金使用需求，想让钱稳稳地长期增值；或者你正在规划孩子的海外教育、家庭的跨境置业，需要提前做好美元/港币资产配置——那你可能需要一个"B计划"。

宏利新品：专为长期增值设计

**「宏挚家传承」**的定位非常清晰：主打资金增值，而非频繁提取。这点跟友邦「环宇盈活」很像，都是让钱安静躺着生钱的类型。

宏利这次做了一个取舍：略微降低前期收益，换来更快的回本速度和更强的长期收益增长。

这是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

聪明的钱都在往哪里流？从我接触的高净值家庭来看，越来越多人开始把一部分资金配置到港险储蓄险上，就是看中了它的长期复利和多币种功能。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你的孩子今年5岁，你打算给他存一笔钱，等他18岁出国读书时用。

「宏挚家传承」的优势在这个场景下非常明显：

• 回本速度快——5年交费的话，预期回本期只要6年，是市场最早之一。也就是说，孩子11岁时，这笔钱就已经"回本"了，后面都是净赚。
• 保证回本更早——保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远远优于安盛的25年。这意味着即使遇到极端情况，你的本金也有更强的保障。

更实用的是，它新增了"灵活取"功能，支持定期定向支付至海外账户。

孩子在国外读书，学费、生活费可以直接从保单里定期打到海外账户，省去了换汇、转账的麻烦。

从资产配置角度看，这种功能创新特别适合有跨境财务需求的家庭。

场景二：为退休做长期储备

如果你35岁，想给自己存一笔养老钱，计划62岁退休时开始用，那你有27年的时间让钱复利增长。

这正是「宏挚家传承」最能发挥优势的场景。

它能在第27年达到**6.5%**的预期年化复利收益率，这个速度快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）。

换句话说，它是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。如果你看重较早达到高预期回报率，这款产品值得重点考虑。

风险和收益要平衡——**6.5%**的预期收益虽然不算激进，但在低利率时代，能稳定实现这个水平的产品并不多。

灵活配置：多种交费期+实用功能

很多人担心：万一我现金流不稳定，能不能灵活一点？

「宏挚家传承」支持趸交、2年、3年、5年交，选择很丰富。钱多可以一次性交完，钱紧可以拉长交费期，丰俭由人。

除了前面提到的"灵活取"，它还新增了"挚易取"功能——可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要一笔钱，你可以直接从保单里调出来给他们用，不用走复杂的流程。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币。

2025年上半年货物贸易人民币收付金额达6.4万亿元，占比升至**28%**历史峰值，跨境资产配置已经是大趋势。这款产品支持美元、港币等多币种，帮你分散单一货币风险。

什么情况不适合选它？

说完优点，必须讲讲短板。

如果你买港险的目的是"边存边取"，需要在中期频繁提取现金流，那「宏挚家传承」可能不是最优选。

它的提领表现相对平庸，不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品，甚至不及自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」则是反过来，牺牲了前期提领能力，换取长期增值优势。

如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。

但没有完美的产品，只有最适合你的产品。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。你是想让钱长期躺着增值，还是需要中期灵活提取？想清楚这个问题，答案就出来了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。