忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。买过3张港险保单，踩过坑，也薅过羊毛。今天这款产品，实话实说——我不推荐给所有人。

忠意**「启航创富（卓越版）」**最近在港险圈很火，"前20年收益第一"的标签贴得响亮。但给你掏心窝子说，这款产品的"坑"藏得挺深，选错了真的会后悔。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，省得你看到最后才发现不适合自己。

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，能享受到短期收益红利。

不适合的人：想边存边取、做教育金养老金的朋友，长期持有不推荐。

为什么这么说？因为这款产品的特点太鲜明了——保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

说白了，这是一款"中期冲刺型"产品，不是"长跑型"选手。

核心优势：前20年收益全港第一

别光听我说，看数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。这个成绩单，在目前港险市场确实能打。

和市场其他产品横向对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显：

5年缴的表现也不差，保单第15-20年预期收益市场第一：

前20年收益可以做到全港第一，这话不是吹的。

核心短板：提领后收益断崖

我当年也踩过坑，就是没搞清楚产品的红利结构。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的566提领方案为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户余额对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年时，账户余额只有53.7万美元，而永明、周大福、富卫等产品都在140万以上。

别光看优点，这个短板必须提前知道。

优惠政策：5年缴更划算

说完短板，再说说怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我，忠意这家公司靠不靠谱？

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？计划书上写的预期收益，人家真的能给到。这在港险市场是很硬的背书。

投资策略：高收益从哪来？

前20年收益这么高，钱从哪来？会不会是画饼？

看看忠意的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

具体怎么操作？保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保本为主。保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

注意事项与总结

最后提醒几点：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种有需求，这点要考虑清楚。

这款我会不会买？会，但只当"中期理财工具"用。忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

选对产品类型，比选对产品更重要。

大贺说点心里话

港险产品没有"最好"，只有"最适合"。选错类型，收益差距可能是几十万的事。

如果你还不确定自己适合哪类产品，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我，发送「信息差」三个字。