2026年Q2港险储蓄榜：智选储蓄保、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇我们聊港险储蓄险。

不是单看某一款。也不是把收益表摊开，谁高就选谁。

我想换个方式讲。

我手上有个客户的案例特别典型。企业主。孩子还小。父母也在。手里有一笔大概500万人民币的闲钱。

他问我一句话：“大贺，这笔钱放港险，怎么配？”

我没有马上给产品名。

我先陪他画了一条家庭时间轴。

5年内，家里会不会用钱。10到20年，孩子教育金怎么安排。20年以上，家族资产怎么放。退休以后，现金流怎么不断。

这才是高净值家庭该看的东西。

没有一款产品能适配所有人。钱的用途不一样，产品就不能乱选。

有钱人的钱，不是赚出来的是守出来的。港险储蓄险也是一样。不是看一个最高演示收益。是看这笔钱，准备放多久。准备给谁用。中间能不能动。

2025年《万通保险·胡润百富中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里，有个数据我挺有感触。中国高净值人群里，约**72%**把“财富传承”列为未来5年的核心金融需求之一。

这不是一个口号。

这几年我见到太多家庭，钱赚到了。可没分层。没规划。最后不是提前动用，就是传承时节奏乱了。

港险的价值，恰恰在这里。

它适合用时间换空间。也适合把家庭的钱，切成几层。

下面我按四层资金讲。你会更容易判断。

5年内不用的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

第一层，是过渡资金。

这笔钱不是一辈子不动。也不是下个月就要用。大概能放5年。

这类钱，我不建议去碰太复杂的长期分红险。没必要。期限不匹配，反而难受。

这里我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期配置，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。说白了，更像一笔加强版定存。

看三个档位就够了。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这个产品的定位很清楚。

短期不动的钱，可以看。想拿它做长期传承主账户，我不建议。

它强在确定性和短周期收益。不是强在百年复利。

2025年内地大额存单利率已经明显往下走。3年期大额存单跌到2.0%以下，很多客户才开始重新看美元储蓄。

这不是说美元产品一定更好。

而是利率环境变了。家庭资金不能只待在一个篮子里。

但你要注意。

5年资金就是5年资金。别把过渡资金，硬塞进30年、50年的传承产品里。

短钱长配，很容易后悔。长钱短配，又浪费时间。

孩子教育金这层，宏利「宏挚传承」前20年很能打

第二层，是孩子的钱。

比如孩子现在0岁到5岁。未来18岁、22岁要用。留学。创业。婚嫁。都算。

这类钱的周期，大概是10到20年。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

它的特点很直接。前20年表现强。

测算基于0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%，本金翻倍。第20年复利6%，本金接近3倍。

这组数字，我会认真看。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。是时间点对不上。

孩子18岁要用钱。你产品第25年才舒服。中间就很别扭。

宏挚传承的优势，是前20年账户表现很在线。提不提钱，都不难看。

如果目标是孩子教育金，我会优先看宏挚传承。

宏利本身也是老牌保司。1887年成立。香港业务1897年开始。百年背景和市场口碑，确实没什么可挑。

不过我也要说一句。

它不是给短期资金准备的。前期仍然有现金价值爬坡。你要把它当教育金账户。就要愿意等。

别等到要用的时候才想起来配。

教育金这事，早配一年，压力小很多。复利的威力，只有时间能证明。

传承这层，友邦「环宇盈活」稳，宏利「宏挚家传承」更早冲到6.5%

第三层，是家族传承的钱。

这笔钱不是给眼前花的。也不是只给孩子大学用的。

它的时间尺度，至少20年以上。很多时候，是30年、50年，甚至更长。

这里经常会纠结两款。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的节奏比较稳。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。到30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

宏挚家传承，是宏挚传承的补充款。它对标的就是友邦环宇盈活。

它的优势也很清楚。第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这两款怎么选？

我的判断很明确。

更看重稳，选友邦环宇盈活。更看重前30年的爆发，选宏利宏挚家传承。

友邦的优势，是品牌底盘和长期稳定感。适合不想折腾的家庭。尤其是传承账户。很多人要的不是刺激。是安心。

宏利的优势，是前30年更有冲劲。第27年达到6.5%。这对年轻家庭很有吸引力。

但我不会把这两款推荐给短期资金。

不合适。

传承这事儿，早一天是福气，晚一天是遗憾。可前提是，你拿来做传承的钱，真的能长期不动。

要是未来三五年还要买房、换房、做生意周转。别碰这种传承账户。周期不对。

养老现金流这层，永明「万年青星河尊享2」打底，安盛「盛利2」负责灵活

第四层，是退休现金流。

这层钱的逻辑，和传承又不一样。

传承更看长期总值。养老更看可持续领取。能不能提。提了以后账户会不会塌。

这里我会把两款放在一起看。

永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

永明这款，核心就一个字。稳。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

保证收益高不高？

不能说高。

但在储蓄分红险里，保证底盘做到这个程度，我会给它加分。

养老账户最怕过度依赖演示。你看到的是预期。真正退休时，靠的是账户底盘和保司分红纪律。

永明过往分红实现率表现也不错。2023年多款产品分红实现率达到100%。

我对永明万年青星河尊享2的定位很明确。

它适合做养老底仓。不适合追求短期高收益的人。

再看安盛盛利2。

它的亮点不是单纯一个收益数字。是提领设计很灵活。

盛利2在30年复利达到6.5%。同时支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

这点对养老很重要。

很多家庭不是缺总收益。是缺可规划的现金流。

每年取多少。什么时候开始取。取完以后账户还能不能继续跑。这个比单看第30年收益更实际。

我的建议是：

想要稳稳打底，优先永明。想要提领更灵活，安盛盛利2更合适。

如果家里预算够，也可以做组合。

永明做稳。安盛做活。一个压舱。一个调现金流。

这些钱交给谁，香港159家保司里我只看这15家

产品讲完，还要回到保司。

这一步不能省。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

听上去很多。

但能选的，没那么多。

一般业务公司，不做我们常说的长期储蓄和保障。特定目的公司，也不是家庭配置的主线。还有一些公司虽然持牌，但产品不主流。或者不面向内地客户。

真正符合家庭配置需求的，大概也就30多家。

再往下筛，我会看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最后我会把重点放在15家。

这15家分成三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

国际老保司，是大家最熟的那一批。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

这类公司适合什么人？

适合长期主义家庭。也适合第一次做港险配置的人。

品牌强。历史长。信息透明。缺点也有。产品不一定每个时期都最激进。

但传承账户，我会更看重长期纪律，而不是一时冲得多快。

第二类，是中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有些公司，产品设计很有攻击性。也有些公司，偿付能力很漂亮。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。安达人寿偿付能力436%，标普AA。富卫偿付能力290%。周大福人寿偿付能力337%。

中坚保司不是不能选。

我反而觉得，有些产品很适合做功能型配置。

比如前面讲的立桥智选储蓄保。用来做5年过渡资金，就很干净。

但我不会把全部家族传承的钱，只压在一个中坚保司上。

这点我比较保守。

传承账户的时间太长。分散一点，更舒服。

第三类，是国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的优势，是背景清楚。很多家庭会觉得心理上更踏实。

缺点也要讲。

产品收益未必每次都冲在最前面。设计上也可能偏稳。

这类公司适合什么家庭？

适合重视背景、稳健、心理安全感的人。尤其是父母辈一起参与决策时，接受度通常更高。

我的看法很直接。

港险不是159家里随便挑。家庭长期钱，尽量从这15家里选。

别只看收益表。更别只听一个产品故事。

保司、产品、资金周期，三件事要对上。

对不上，就别买。

写在最后：钱按时间切开，家庭账本才踏实

回到最开始那个企业主客户。

那500万，我没有建议他全买一款。

我让他分成几层。

5年内不用的钱，做过渡。孩子未来的钱，做教育金。20年以上的钱，做传承账户。退休要用的钱，做现金流。

这样配完以后，他反而安心了。

因为每一笔钱都有位置。每一笔钱都知道什么时候用。也知道不能随便动。

这才是家庭资产配置的核心。

不是追一个最高收益。不是赌一个最热产品。而是把钱放到合适的时间里。

短期钱，别碰长期产品。传承钱，别拿短期收益标准去评判。养老钱，别只看演示总值。

港险储蓄险能不能配？

能。

但我只建议用长期、闲置、明确用途的钱去配。

尤其是高净值家庭。越有钱，越不能把资金混成一锅粥。

有钱人的钱，不是赚出来的是守出来的。

守得住。传得稳。用得上。

这才是港险储蓄险真正该发挥作用的地方。

大贺说点心里话

如果你已经想清楚资金用途，下一步就是看怎么买更合适。港险里面的信息差不少，同一款产品，不同渠道和方案，最后结果可能差很多。