盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交怎么选

你好，我是大贺。

最近很多朋友问我同一个问题。安盛**「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」**，都是2年交。到底哪款更好？

我一般不会直接回答哪款最好。这个问法太粗了。

同样一笔钱。放在不同家庭里。用途完全不一样。产品的答案也会变。

今天我们用一个统一场景来看。0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

把表摊开。再把人放进去。你会发现，这三款不是一类东西。

更像三种性格。

同样给孩子存30万美金，三个家庭想法完全不同

我先讲三个很真实的家庭。

第一个家庭。父母已经给孩子准备好了教育金。也不缺日常现金流。这30万美金，就是想放得久一点。最好未来给孩子做传承。中间不太打算动。

这种家庭看重的，是长期放大能力。短期拿不拿钱，不重要。最后能不能长得高，才重要。

第二个家庭。想法会更常见。这笔钱可能给孩子读书用。也可能以后给自己养老。现在还没想死。只希望未来可进可退。

这种家庭更看重平衡。收益不能太弱。提取也要顺手。未来计划一变，产品别太别扭。

第三个家庭。家里不追求收益冲到最高。他们最在意确定性。钱放进去之后，心里要踏实。以后真要拿一点出来，也别伤筋动骨。

这种家庭看重底层结构。看保证。看复归红利。看产品是不是耐放。

很多人把这三款放一起比。其实是在用同一张表，问三个不同的问题。问题不一样。答案当然不一样。

钱不打算动，宏挚家传承更像传承型选手

先看第一个家庭。钱存进去。不打算拿出来。就是给孩子长期放着。

这个场景里，我会更偏向宏利**「宏挚家传承」**。

它的特点很直接。5年预期回本。13年保证回本。这个回本节奏，在2年交储蓄险里很舒服。

更关键的是长期冲高。它在第24年预期复利达到6.5%。触顶速度比较快。长线收益也很能打。

这类产品适合什么人？适合不太纠结过程的人。你不是每隔几年就想拿钱。也不准备一边放一边取。你看的就是最后账面能长到多少。

我对它的判断很明确。做长期储蓄和财富传承，宏挚家传承很合适。

不过它也有一个地方要讲清楚。它没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了。它不是那种中途拿钱特别丝滑的产品。你频繁动钱，体验会打折。不一定难用。但不是它最擅长的地方。

这点很重要。如果你未来十几年都可能要取钱。我不会优先推宏挚家传承。

但你一开始就没打算动。这反而不是问题。它的逻辑很纯。放久。放大。看结果。

未来可能读书也可能养老，盛利II更适合摇摆型家庭

再看第二个家庭。

这类家庭最多。嘴上说给孩子存教育金。心里也会想。万一孩子不用呢？万一以后我想补充养老呢？万一中间要调一笔钱呢？

这种情况，产品不能太偏科。

安盛**「盛利II」**的优势，就在这个位置。

它不是某一个指标特别夸张。但各项都不弱。这反而是它的价值。

收益上。盛利II在第28年预期复利达到6.5%。放在现在的港险环境里，属于第一梯队。

这里顺便说一句背景。2025年7月1日起，香港保监局GL16修订指引落地。非港元产品分红演示上限从7%降到6.5%。也就是你现在看很多美元分红险。最高演示都压在6.5%附近。

这时候比的不是谁敢写更高。而是谁更早触顶。路径是否顺。提取后账户还能不能站得住。

盛利II在提领上很强。它支持常规255提取。更少见的是，它还能做到市场唯一的258提取。

这里我说得直一点。如果你还没想清楚未来怎么用钱，盛利II比宏挚家传承更顺手。

孩子读书能用。父母养老也能接。中间想拿一段现金流出来，也更有空间。

它不一定是长期冲得最凶的那一个。但它的容错率高。未来家庭计划变了。产品不会跟你拧着来。

这类产品我会给两类人。一类是孩子刚出生。教育路径还不确定。另一类是家庭现金流不错。但希望未来有一笔能动的钱。

你要的是“涨”。也要“能用”。盛利II就是更舒服的选择。

收益不用最高，但要稳，星河尊享II更对味

第三个家庭，想法更保守。

他们不太在意第几年冲到6.5%。也不喜欢完全押预期。他们会问我。保证部分怎么样？以后拿钱出来，会不会影响很大？长期放着，心里稳不稳？

这个场景里，永明**「万年青星河尊享II」**更对味。

它的特点不是激进。是扎实。

它的保证收益长线能到1%。并且13年保证回本。这个组合，对保守家庭很友好。

还有一个细节。它的复归红利占比不低。这会影响什么？会影响资金进入复利状态的节奏。也会影响中途提取后的整体感受。

简单说。它不是只靠最后一笔终期红利撑场面。结构上会更早有复利味道。

这类产品放久了，感受会更稳。中途真要拿一点钱。对整体影响也不会特别大。

我的判断也很清楚。如果你做的是养老现金流，或者家庭特别看重确定性，我会优先看万年青星河尊享II。

它不是三款里最激进的。也不是最会讲故事的。但它适合那种不想每天惦记账户的人。

收益可以不是最高。底子要厚。这就是它的性格。

回到收益表，三款差异其实很清楚

讲完三个家庭。我们再回到这张表。

数据摊开了看，会更清楚。统一都是0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

这张表里，很多人只盯着最后的IRR。我觉得不够。

现在演示上限已经来到6.5%。很多产品长期都会往这个数字靠。光看最终数字，很容易看不出差别。

真正要看三个东西。

第一，看触顶速度。宏挚家传承在第24年达到预期复利6.5%。盛利II在第28年达到预期复利6.5%。这个差异，对长期不动钱的人很关键。

第二，看中途现金价值。比如第10年。表里安盛盛利II预期总收益是469164美元。宏利宏挚家传承是435532美元。永明万年青星河尊享II是435502美元。中期阶段，盛利II表现更突出。

第三，看你是否要提取。要提取，就不能只看最高点。要看提取后账户还剩多少。还要看未来复利有没有被打断。

这也是我一直提醒大家的地方。演示收益只是演示。分红险里有保证，也有非保证。非保证部分要看保司长期分红能力。

截至2025年披露数据。安盛35款产品平均分红实现率约95%。永明28款平均约87%。宏利10年以上产品实现率也处于主流中上游。

这些数据不能保证未来。但能提供一个观察角度。别只听销售讲演示。也要看过去兑现情况。

我的态度是。买港险储蓄险，不能只看6.5%。6.5%只是上限附近的演示语言。产品结构、触顶路径、提取能力，才决定长期体验。

宏挚家传承像冲刺型选手。放得住，优势更明显。

盛利II像全能型选手。未来不确定，它更灵活。

万年青星河尊享II像稳健型选手。你要安心感，它更合拍。

写在最后：先想清楚怎么用，再想买哪一款

这三款放在一起，我会这样选。

长期不动，做储蓄和传承。选宏挚家传承。它冲高快。终局好。但别频繁动钱。

未来可能教育，也可能养老。选盛利II。它收益和提领比较均衡。不偏科。用起来更灵活。

更重视保证和长期稳定。选万年青星河尊享II。它不追求最猛。但结构更稳。更适合养老现金流。

这不是三款谁碾压谁的问题。而是你的钱，未来到底怎么用。

匹配了，就是好产品。不匹配，再漂亮的演示收益，也只是看起来很好。

我最不建议的做法，是只拿一张收益表排第一第二第三。家庭用钱不是考试排名。产品也不是只看一个分数。

你要先想清楚。这笔钱是给孩子长期放大。还是未来要拿出来用。还是要一份更稳的现金流。

想清楚这个。选择就会简单很多。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别急着让销售给你报最高演示。先把自己的用钱节奏说清楚，再看哪款产品逻辑匹配。想少走弯路，也可以把方案发我，我帮你一起看一下里面的关键信息差。