忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近被问得挺多的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。但现在情况变了，收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就要换个思路了——学会往前看，看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我前段时间做产品对比的时候，一下子注意到了忠意启航创富（卓越版），确实很亮眼。但深入研究之后，发现这款产品有个致命短板，今天咱们一个个来看。

回本速度对比：启航创富领先

直接上数据。

以0岁男孩，年交5万美元为例：

2年交（共10万美元）：保证14年回本，预期4年回本5年交（共25万美元）：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。你要是问我怎么选，光看回本速度这一项，**启航创富（卓越版）**确实"冲"得猛，很亮眼。

不过5年交就没那么惊艳了，7年预期回本在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

前30年收益对比：稳居第一梯队

再看收益表现，这才是大家最关心的。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%5年交预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

放到市场上横向对比，2年交的表现相当抢眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的话，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

前面说的都是优点，现在说说这款产品的致命短板——提领能力。

这款产品的特点就是：没有复归红利。

什么意思呢？提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

直接上数据验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：109万美元
• 万年青星河尊享II：170万美元

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

第60年账户余额对比：

• 启航创富（卓越版）：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。时间越长，差距越大。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再看长线收益，2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没"跑"到。

30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。这是选这款产品之前必须想清楚的。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊忠意这家公司。毕竟买保险，公司靠不靠谱也很重要。

忠意背后的母公司——忠意集团，成立于1831年，距今已经快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

再看分红实现率，这个指标直接反映保险公司"说到做到"的能力。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了**100%或以上。拿储蓄险来看，确实都是100%**达成。

说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比一下当前的市场环境就更清楚了。2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.3%，活期存款更是只有0.05%。

银行理财产品2025年上半年平均年化收益率也只有2.12%。

在这个背景下，港险6%+的预期收益率确实有吸引力。忠意作为百年老店，评级优秀，分红实现率100%，公司层面是没什么问题的。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后总结一下，这款产品的特点就是：

优势：

• 前30年收益表现抢眼，尤其是2年交
• 回本速度快（2年交4年预期回本）
• 公司实力强，分红实现率100%
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益平庸，长线没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，没有多元货币功能

你要是问我怎么选？

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但如果你有长期持有或者定期提领的打算，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。