安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下我只看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。而是高提取榜单。

很多朋友看港险，第一眼会盯收益率。这个习惯很正常。

但站在未来用钱那一刻看，问题会变。

账户里多少钱不重要。每年能拿多少才重要。

到了2026年5月10日这个时间点，再看养老和现金流，我会更直接一点。

延迟退休已经落地。男性法定退休年龄逐步延到63岁。女性逐步延到55岁或58岁。社保开始领取的时间被往后推。

个人养老金也全国推广了。年度缴费上限是12000元。它有意义。但很难覆盖一个家庭未来几十年的现金流缺口。

这也是我为什么要单独聊“高提取”。

钱要能花才叫钱。

这次高提取榜单，我没有拉TOP10

这次最后留下来的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这个名单短得有点不正常。

但我觉得这恰恰是高提取场景的真实情况。

很多港险产品，静态收益看着不错。拉长到几十年，也不难做出漂亮演示。

可一旦你开始每年拿钱。差距就出来了。

有的产品前期很强。后面被持续提取拖垮。

有的产品后期很厚。前面不太适合早拿。

还有一些产品，单看第30年、第50年很好看。但中间如果持续提钱，账户会明显变薄。

我对高提取产品的要求很苛刻。

不是能取一次就行。

也不是第20年能取一点就行。

我要看它能不能长期给钱。能不能在拿钱后继续长。能不能撑到很久以后，账户还没有被掏空。

真正能在这个场景里不掉队的，很少。

这次筛下来。就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2。

提领密码不难，关键是看每年能拿多少

先把术语讲清楚。

很多人一看到“5/6/7”“5/15/12”，就有点烦。

其实很简单。

比如5/6/7。

意思就是：交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次统一测试条件也很清楚。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏利宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

我会把它当成一个生活题。

不是保险公司账面上演示多少。

而是你未来每年能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这就是终身现金流的核心。

说白了，普通家庭用港险，常见就三种节奏。

第一种。早点开始拿。每年拿一点。像一份工资。

第二种。前期不拿。后面越拿越多。

第三种。短时间内拿很多钱。比如教育金。创业周转。提前退休前几年的过渡现金流。

这三种不是产品差异。

这是人生选择。

我们不是在选产品，是在设计未来30年的日子。

第6年开始每年拿6%和7%，差距已经很明显

先看比较温和的提取。

5/6/6。

交5年。第6年开始，每年提总保费的6%。

总保费30万美元。每年就是18000美元。

这个场景像什么？

像给自己做一份长期工资流。

金额不算夸张。但胜在开始早。每年都有。

6%的压力还不算大。

很多产品还能扛住。

真正开始拉开差距的，是5/6/7。

也就是第6年开始，每年拿总保费的7%。

总保费30万美元。每年拿21000美元。

听起来只比6%多了1个百分点。

但长期看，这个压力完全不一样。

在5/6/7场景里，到第100年。

安盛盛利II-至尊账户余额达到16478024美元。

永明万年青星河尊享II账户余额也达到16478024美元附近。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距非常大。

我不建议只看“前几年能不能拿”。

高提取最容易误判的地方，就是前期现金流看着顺。后面账户被越拿越薄。

如果你是给孩子未来做现金流。或者给自己退休后做补充收入。

这个问题很要命。

前20年爽，不代表后50年稳。

高提取产品的难点，不是开始发钱。

难点是发了很多年以后，账户还要有底气。

第10年和第15年起提，更像家庭真实用钱节奏

再看两组更贴近现实的场景。

5/10/8。

第10年开始，每年提总保费的8%。

总保费30万美元。每年拿24000美元。

这个节奏很常见。

比如孩子10年后留学。

比如夫妻想在50岁以后减少工作强度。

比如家庭希望前10年先让账户滚一滚。

这种场景，我会看两个点。

第一，能不能按时拿。

第二，拿了以后账户是不是还在长。

如果账户只是不断被消耗，那它更像一个提款袋。

不是现金流引擎。

接着看5/15/12。

第15年开始，每年提总保费的12%。

每年就是36000美元。

这个提取力度已经不低了。

更像中期爆发型用钱。

比如孩子海外本科加研究生。

比如家庭想在退休前做一段现金流桥接。

比如生意人中年后想把部分家庭资产变成稳定可领的钱。

在5/15/12场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

这不是说友邦不好。

它在别的场景里有自己的价值。

但在这类持续提取测试里，我会更谨慎。

高提取不是看单一年份。

它看的是提取后的恢复能力。

你拿钱之后，账户能不能重新长起来。

这个能力，才是长期现金流的底层支撑。

第20年起每年拿16%，才是真正的压力测试

最后看最重的一组。

5/20/16。

第20年开始，每年提总保费的16%。

也就是每年拿48000美元。

这个力度已经很高了。

如果你只是想每年领点生活费，用不到这么激进。

但压力测试必须看这一组。

因为它能把很多产品的真实承压能力打出来。

这个场景像什么？

像你前20年不动这笔钱。

20年后集中拿来养老、医疗、家庭支出。

每年48000美元。折成人民币不是小钱。

能不能撑住，很考验产品底层结构。

筛到这里，我的判断就很明确了。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这句话不夸张。

高收益榜单可以很热闹。

高提取榜单一定会很冷清。

因为拿钱这件事，比纸面收益更残酷。

账户里演示再多。不能按你的生活节奏取出来。意义就会打折。

盛利Ⅱ更适合早拿钱，星河尊享2更适合稳稳拿

这两款都能入围。

但它们的性格完全不一样。

先说安盛盛利Ⅱ。

它最突出的点，是早提和多提。

传统的5/6/7，是第6年开始拿7%。

盛利Ⅱ可以把它升级成5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取节奏。

这已经不是“能提取”。

而是几乎把提取这件事做到了极致。

它的收益节奏也不慢。

大约7年回本。

大约30年左右进入6.5%的复利区间。

这在市场上已经很靠前。

我的判断很直接。

如果你未来10年内大概率要用钱，盛利Ⅱ更合适。

比如孩子教育金。

比如提前退休的过渡现金流。

比如你希望第5年、第6年就开始形成现金流。

它不只是适合提取。

它也兼顾资产增长。

有需求就取。

没需求就继续滚。

这点很灵活。

不过盛利Ⅱ也有明显短板。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这点我有保留。

它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。或者一听到“非保证”就很不舒服。

我不会把盛利Ⅱ放在第一位。

你要喜欢它的进攻性。也要接受它的保底不厚。

再说永明「万年青·星河尊享2」。

它不是那种一眼看上去特别猛的产品。

它更像一台养老金引擎。

不急。稳。越往后越舒服。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

在分红险里，这个数据很少见。

图里有一个关键点。

第80年，永明万年青星河尊享II的保证IRR达到1.000%。

这是对比产品里最高的。

它还有一个很重要的结构。

复归红利占比更高。

并且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话听起来有点专业。

翻成白话，就是你拿的钱更像是“长出来的部分”。

不是一直在动用根基。

我会这样选。

如果你不着急用钱，更看重退休后的长期稳定，星河尊享2更适合。

它的提领爆发力不如盛利Ⅱ。

但它的底盘更稳。

尤其适合给养老阶段做现金流。

站在50岁的自己那一刻回头看。

你大概率不会只问收益最高是多少。

你会问：这笔钱能不能每年给我。给多久。中间会不会心慌。

在这个问题上，永明的答案更稳。

写在最后：别只问哪款好，先问哪年开始用钱

普通人怎么选？

我给一个很落地的判断。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

早拿、多拿、节奏灵活。

适合对未来10到15年有明确现金流安排的人。

更看重长期养老，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

保证部分更舒服。回本确定性更强。提取后的损耗更小。

适合不急着拿钱的人。

也适合对“稳”这件事要求更高的家庭。

但你真正要做的，不是从两款里随便挑一个。

而是先把账算明白。

你什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

这笔钱要拿10年，20年，还是一辈子？

中间有没有孩子留学、大额医疗、家庭养老这些节点？

这些问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

5/6/7是一种人生。

5/15/12也是一种人生。

5/20/16又是另一种人生。

产品只是工具。

现金流节奏，才是你未来几十年的生活方式。

我不建议短期周转的钱拿来买这类产品。

也不建议只看演示收益就下决定。

这类港险，更适合长期资金。

更适合你已经想清楚，未来某个阶段需要稳定现金流。

提前安排，才有意义。

提前把账算明白。

未来用钱时，心里才不慌。

大贺说点心里话

高提取产品不是看谁讲得漂亮，而是看你的钱未来怎么花。如果你已经有大概预算，最好先把“第几年开始拿、每年拿多少”算出来，再决定怎么买。