30/40/50岁买港险选错亏一半！盈御3/盛利/富饶深度横评

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想认真聊聊一个很多人忽视的问题：同一款港险产品，不同年龄买，收益差距可能超过50%。

我见过太多客户踩坑——30岁的人买了适合50岁的产品，结果白白浪费了20年的增值期。

50岁的人买了需要长期持有的产品，急用钱时才发现回本都难。

50岁开始每年有一笔稳定的被动收入，不再为工作奔波——这个目标用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

今天我就拿友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、**万通「富饶千秋」**这三款市场上最热门的储蓄险，给你做个深度横评。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？保单有长达20年的黄金增值期。

这个年龄段即使收入不错，存款可能也没那么多，大额缴费有压力。

我的策略是：拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的王者——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

来看一个真实测算：30岁女性，5年缴费，每年5万美金。

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

从50岁开始每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到100岁累计229.5万美金，账户还剩约96万美金。

这笔钱，足够传承给下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样了——一般有一定财富积累，但上有老下有小，随时可能有用钱需求。

别光看演示收益，挑选产品要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳选择：**10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

40岁，两年交，每年20万美金：

第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始每年领4万美金，折合人民币28.8万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，两年交，每年30万美金：

第2年（51岁）就开始领钱，每年3万美金。

领到59岁累计27万美金，账户剩余47万现金价值。

关键来了：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁选友邦盈御：20年黄金增值期，前20年收益第一梯队。领到55岁已把本金全部领回，账户还剩64万，总收益是本金的3.6倍，适合能等、想要最大化复利的人。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，中期收益最强。领到59岁已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍，适合有一定积累、需要灵活提领的人。
• 50岁选万通富饶：确定性养老专家，最快第2年领钱，适合追求稳定现金流、想要安稳养老的人。

选产品先看公司实力，分红实现率才是硬道理。

期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活，剩余的钱还可以传承给下一代。

适合的年龄买适合的产品，这才是港险规划的核心逻辑。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但怎么买、在哪买，里面的门道可能比选产品本身更重要。