永明万年青星河尊享II：做9年港险，避开养老坑我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接说结论。如果你问我港险养老产品那么多，到底买哪个？我的答案只有一个：永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，我见过太多人纠结——友邦大牌、保诚老牌、宏利收益高……各有各的好，选择困难症直接犯了。

但我跟你讲，养老金这个事儿，核心需求就两个：钱要多，拿着要安心。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。银行自己的净息差都跌到**1.43%**的历史新低了，存款收益只会越来越低。

而港险储蓄险目前复利能做到6.5%，这个数据摆在这儿，结论一目了然。

但问题来了——港险产品那么多，凭什么是永明？

说白了就是：永明万年青星河尊享II的保证回本时间只要13年，复归红利占比达到22.76%。这两个数据意味着什么？意味着你的钱回本快、结构稳、领得多。

如果非要在大公司里选一个，以现在这个市场情况，我只推永明。

下面我把论据一个个摆出来，你自己看。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金，说到底就是要领钱。收益表再好看，领不出来都是纸面富贵。

我跟你讲，只要你想领钱，永明就是最强势的。

先看最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。同样的领法，其他产品能剩多少？差距一目了然。

再看极致一点的567提取（每年提取7%）：

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。同样的钱、同样的领法，账户里剩的钱差了3倍多。

这意味着什么？钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，光多还不够，还得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人心里才踏实。

这个数据摆在这儿：

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

13年 vs 25年，差了整整12年。养老规划本来就是长期的事，谁不想早点回本、早点安心？

论据三：复归红利占比最高

这里要解释一个概念——香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

说白了就是：

• 复归红利像房租，每年发给你，发了就不能回撤
• 终期红利像房价，只有退保时才给你，中途还可能被保险公司撤回

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御3更低，只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

这个差距太大了。复归红利占比高，意味着你的收益更确定、更稳当。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：我不一定按566或567提取啊，其他领法永明还行吗？

我跟你讲，各种提领密码永明都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明的表现都很能打。领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了——年纪大了生病住院、给孩子买房，随时都能有大额支出的底气。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这儿，可能有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，复归红利占比也不错啊，为什么不推荐？

我跟你讲实话：纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。它们运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但挑选养老金是一个决策成本很高的事情，很多刚接触港险的朋友对这些品牌不太熟悉，心里总是不踏实。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，大家听得多，也更愿意把钱交给它们。

所以如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后说说为什么其他大公司的产品我不推荐。

• 友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄，但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。
• 保诚：信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定。我们做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。
• 宏利：宏挚传承优势在前20年，但我们买养老金是为了终身现金流，更应该关注保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。这部分钱是你中途退保确定能拿到的，也是评估产品稳定性的重要指标。

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

大贺说点心里话

养老这件事，说白了就是在跟时间赛跑。选对产品，省心省力还省钱；选错了，可能要后悔几十年。

如果你还在纠结怎么买、买多少、怎么领更划算，下面这张图可能对你有用。