保诚「信守明天」被吹成"港险黑马"教育金神器，有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，教育这笔账我太清楚了。

前几天刷到一组数据，说把一个孩子养到大学毕业，平均花费68万。我默默算了算自家两个娃，光是学费、兴趣班、补习班，每年支出就在10万+。

更扎心的是，2025年几十所大学学费集体上涨，涨幅从500到20000元不等，部分热门专业学费直接飙到1.2万/年。

政府确实在发补贴——0-3岁每孩每年3600元，子女教育专项扣除也提到了2000元/月。但说实话，这点钱在教育支出面前，真的是杯水车薪。

所以当保诚在去年9月突然放出大招，把「信守明天」的收益全面上调时，我第一时间就研究了一遍。

研究完的结论是：这款产品确实有成为"教育金储备神器"的潜力，但也有些真相，市面上很少有人说清楚。

今天这篇，我就从一个妈妈+10年保险从业者的双重视角，把这款产品扒个底朝天。

一、9月港险市场杀出一匹黑马

先说背景。

**保诚「信守明天」**在去年9月完成产品升级，力度相当大——收益全面提速，提领灵活性直接拉满，在当时竞争白热化的港险市场里，确实称得上是一匹"黑马"。

当时还有个内部消息在圈内流传：保诚10月的预缴优惠要调整。所以9月那会儿，不少人都在抢着锁定"高收益+高优惠"的窗口期。

从上图可以看到，升级后的「信守明天」在第28年就能达到**6.5%**的总内部回报率，这个速度在市场上相当能打。

第15年IRR就有5%，对应的现金价值是已缴总保费的189%；到第25年，IRR保持在6.35%，现金价值已经是总保费的4.13倍。

作为一个给孩子规划教育金的妈妈，我最看重的就是这个"时间节点"——孩子上大学、读研、出国，刚好就在保单第15-25年这个区间。

二、收益拆解：中短期回报全面提速

养孩子的钱，最怕的就是"钱到用时方恨少"。

所以看一款储蓄险，我首先看的就是中短期收益能不能打。这次「信守明天」升级，重点就是把中短期收益拉上来了。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%不等。

具体看几个关键节点：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这里有个数据特别值得关注：25年6.35%的IRR，是目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个收益率，而「信守明天」提前了整整15年。更直观的对比是：比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

为什么说20-30年是「信守明天」的"黄金优势期"？因为这刚好覆盖了孩子从出生到读完研究生的整个周期，提前准备，心里才有底。

三、提领测算：早领晚领都能赢

买储蓄险不是为了"存死钱"，而是为了"边存边用"。

养孩子的钱，什么时候用、怎么用，每个家庭情况不一样。所以我特别看重一款产品的提领灵活性。

「信守明天」在这方面确实做得不错，支持多种提领模式。我重点测算了两种最常见的场景。

场景一：5/6/7提领（早提领）

以5年缴、每年10万美元为例（总保费50万美元），从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，相当于已经回本了。

但神奇的是，剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能继续领3.5万。这个模式特别适合孩子上初中、高中就开始用钱的家庭——早提领，现金流不断。

从对比图可以看到，在5/6/7提领场景下，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

领得多还剩得多，这才是真正的"能打"。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果孩子还小，暂时不急着用钱，可以选择晚提领模式：第11年开始，每年提领10%（5万美元），一直领到终身。

100年累计能提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

别让钱成为孩子的天花板，这句话我一直记在心里。

四、功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益和提领，「信守明天」还有几个功能让我眼前一亮，都是实打实解决痛点的设计。

1. 真货币转换：6种货币随心换

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

关键是，转换后的未来回报率（包括保证和非保证回报），都与原有计划下的相同货币一样。这意味着不用担心转换后收益打折。

对比其他公司的产品，转换后通常只能选同系列最新计划，回报和条款都会变。保诚这个设计确实更厚道，货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

2. 双重红利结构：锁定+增长两不误

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重结构。

归原红利一旦公布就锁定了，累积在保单里，不会因为市场波动而回调。终期红利虽然不保证，但有机会带来更高增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。对于教育金这种"必须用"的钱来说，安全感拉满。

3. 市场首创自主传承：身故赔偿更灵活

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说白了，就是可以提前规划好，孩子在什么情况下能拿到多少钱。作为妈妈，这种"未雨绸缪"的设计真的很戳心。

4. 市场首创自主入息：打造类年金现金流

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是给孩子发生活费、给父母养老，还是做慈善，都能按需设置，实现财富的灵活支配。

五、公司背书：保诚的钞能力托底

说了这么多产品优势，可能有人会问：演示收益看着挺美，能兑现吗？

这个问题，我必须认真回答。

先看保诚的"钞能力"。

根据保诚最新数据，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩更是双位数增幅。

具体数据如下：

• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

这些数字意味着什么？意味着保诚有足够的资金实力和投资能力，来支撑产品的收益兑现。有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

但我知道，很多人更关心的是：历史分红到底兑现得怎么样？

这个问题，保诚是有底气回答的。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。具体看几款老产品的实际表现：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是真金白银的历史数据，不是演示值。保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这是我敢给大家推荐的底气。

当然，我也要说句公道话：任何投资都有波动，过去的表现不代表未来。

但长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

作为10年从业者，我见过太多客户因为短期波动就慌了神。但教育金这种长期规划，本来就不该盯着短期涨跌看。选对产品、选对公司，然后安心持有，这才是正确的姿势。

六、总结：三重优势配得上黑马称号

最后总结一下。

保诚「信守明天」通过这次升级，确实实现了华丽蜕变：

• 收益加速：25年6.35%市场最高，28年摸到6.5%天花板
• 提领自由：567、5/11/10等多种模式，早领晚领都能赢
• 功能王炸：货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，四大首创解决痛点

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」确实是一个不容错过的优秀选择。

特别是对于像我一样，想给孩子存一笔"用得上、领得多"教育金的家长来说，这款产品的时间节点和提领设计，刚好覆盖了孩子成长的关键周期。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是更重要的事。

很多人不知道，同一款产品，通过不同渠道投保，成本可能差出一大截。