得了糖尿病（2型糖尿病（有微血管并发症）），超越保无忧版长期住院医疗保险还能买吗？

得，今儿个咱不聊别滴，就说说这档子事儿——您要是不赶巧，查出了个2型糖尿病，还带微血管并发症，那这款超越保无忧版（免健告）长期住院医疗保险，还能不能摸得上、买得着？嘿，您先别苦着脸摆手，听我给您掰饽饽说馅儿，保您三分钟弄得门儿清，拿回家给咱爸咱妈一念，他们也笑出声来

咱先瞅瞅这“超越保无忧版”长啥样 它是复星联合健康家出的，主打一个“免健康告知”，啥概念？就是您甭管有啥老毛病，保险公司不审您健康记录，闭着眼让您上船 而且这船一上就是10年保证续保，哪怕第二年您身子骨闹大妖，它也甩不掉您，年年按时出航 更绝的是，人家明说了可以保重大既往症，这在一堆医疗险里，简直是菜市场里白捡个大冬瓜——便宜占大了 可别美太早，具体里头有啥弯弯绕，咱后面细说 先给您贴张投保规则的图，瞅瞅门槛高不高：

图上您看，18岁到70岁都能投，职业也不挑，等两个月也就是60天等待期一过，您就跟这保障锁死了 可这“免健告”仨字儿，最容易让人迷糊，咱楼下老李头就嘀咕：“那俺这糖尿病连脚趾头都麻了，买完住院铁定全报？”打住！这就是我今儿要泼的第一盆凉水 记得啊，光看热闹不行，得瞅里子

先给您讲个高兴事儿，楼下水果摊王姐，去年六月份查出乳腺癌，跟天塌了似的 她那病，病理分型不理想，得跑上海质子重离子医院 前前后后，手术、化疗、靶向药，单那进口药一盒就大几万，总计扔进去快26万，医保结完账自个儿还掏了15万冒头 多亏她年初鬼使神差，在我念叨下买了这超越保无忧版，您猜怎么着？乳腺癌那是实打实的重疾，按产品条款，重疾医疗额度200万，0免赔，花多少报多少，还额外给了2万的重疾关爱金，再加上重疾异地转诊，路费食宿报了小两万，连住院津贴每天100块、重症监护300块补贴着，算下来，她自个儿除了停车费，基本一分没往外拿 那几天她老公见我就递苹果，说这保险买得比菩萨还灵 您先瞧瞧核心保障图，心里有个数：

图里画得明白，重疾医疗、质子重离子、特药，全是200万额度且0免赔，跟王姐似的碰见癌症这种硬茬，这保险就化身散财童子 那咱再瞅个常见例子，我二舅，前年腊月脑梗急发，进医院装支架 那会儿乱成一锅粥，颈动脉堵了百分之九十多，手术加药，账单摊了9万3，医保报完自费5万2 二舅买的也是这个，但脑梗装支架，在条款里算一般医疗，不是重疾 这就得记着喽，一般医疗有个每年2万的免赔额，您自费的5万2扣掉2万，剩下3万2它才给您100%报销 虽然没全兜底，可二舅也直拍大腿，没这3万2，他攒的养老本得见底儿 再说，它还送了就医绿通和住院垫付，那会儿医院床位紧，绿通两天就安排进去，救急如救火啊 其他保障里还有啥稀罕物，您再瞅这张：

看到没？外购药及医疗器械报销200万，基因检测3000块也管，这对要用靶向药的病号可太赛了 所以您瞧，同样是住院，重疾跟一般医疗的赔法天差地别，一个像亲妈掏钱，一个像后妈记账 那回到咱的标题，惹了糖尿病微血管并发症的叔叔阿姨，到底能不能买？能！因为免健告，您大胆买 但这里头埋着第一个大坑，我非得给您叨唠明白

您记住喽，大坑一：免健康告知，不等于什么都赔！这保险条款里白纸黑字写着，不干啥？不干“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”这一杠 啥叫重大既往症？您这2型糖尿病都整出微血管病变了，眼睛、肾、脚底开始出毛病，这在保险公司眼里，就是座花果山，早挂上号了 所以您买是能买，万一将来因为糖尿病烂脚住院、肾透析，这保险一毛都不拔 它只管您投保后新发的别的病，比如突然冒出个癌症、心梗，那它照样给您撑腰 王姐的乳腺癌、二舅的脑梗，要是买前就有，一律不赔 这就好比您去澡堂子，人家让进，但您后背上那块老癣，搓澡工不给碰 买前先把这条嚼碎了咽下去，不然等着理赔时骂街，可就晚三春喽

掏心窝子提醒：您要是老病号，买它图个“大病大灾有靠山”，别指望把老毛病治了还报销 糖尿病并发症的日常治疗费，它兜不住

咱再来说说大坑二：2万的免赔额，是个拦路虎 您瞅见没，一般医疗和特疾医疗，都是2万起步才报销 现在住院，除非动刀子耗材贵，社保报完自费段能踩到2万的机会，一年能有几回？像二舅脑梗急症，自费花过5万，才啃上肉 不少慢性病调理，住院十天八日，自费万儿八千，全填了免赔额的坑，您这保险跟没买似的 所以我老跟街坊说，这保险是防大灾的雨衣，不是撑小雨的花伞 您得有心理准备，小来小去的病，自掏腰包概率大 不过好在它重疾0免赔，真碰见大事儿，立马顶上去

最后扯扯大坑三：保证续保10年，不代表天长地久 咱都知道，医疗险最怕它明年停售，您身体又变差，别的产品不要您 这超越保无忧版拍胸脯保证续保10年，确实牛气，10年里您按时交钱，它就管您 可10年后呢？万一产品下架，或者费率涨到天上，您那会儿六七十岁，再想换别的医疗险，健康告知那关比蜀道还难 所以您得把它当成个十年的护身符，而不是养老送终的保险 这期间该保重身体还得保重，别觉得有了它就能胡吃海喝

扯那么多干货，咱梳理下：您有2型糖尿病微血管并发症，买超越保无忧版，直接投保，没人拦着 它管住院，管外购药，管质子重离子，服务还带垫付和绿通 但您记得，糖尿病及其并发症相关的住院费，它永远绕道走 您得到的庇护是未来新发的其他重病、意外住院 这保险就像个实在亲戚，能帮急帮大忙，但不替您还旧债

最后给您整几句顺口溜：老病投保真不难，免掉健告门槛宽 既往症它不掏钱，新病大灾管得宽 两万门槛记心间，重疾零免才顶天 十年稳当续保路，往后还得自个儿盘 拿不准主意，把这张纸给家里孩子瞅瞅，合计合计 咱过日子，不就图个兜底安稳嘛 得，今儿散会，我去给王姐搬箱苹果去