忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"稳健派神器"，有个致命短板90%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，先说结论再讲道理。

忠意刚发布的**「启航创富（卓越版）」**，我研究完所有数据后，给它一个定位：短期收益TOP1，稳健派首选，但30年后别指望它。

结论先行：这款产品到底适合谁？

数据不会骗人，直接上核心结论：

保单前25年预期收益市场第一（2年缴），2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但有个致命短板——结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。换句话说，如果你打算中途频繁取钱，这款产品不是最优解。

适合谁？追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化需求的人群。

2025年5月银行存款利率第七次下调，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

10万存5年，利息从7750元降到6500元。存款收益持续缩水的背景下，忠意**5.03%-6.24%**的预期IRR，形成了鲜明对比。

这款产品适不适合你，看完就知道。

论据一：收益数据实测

咱们用IRR说话。

2年缴+现行折扣：10年预期IRR 5.03%，20年预期IRR 6.24%。

5年缴表现同样亮眼：第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年预期收益保持前三名。

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但别被销售话术忽悠——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。这款产品的定位很清晰：中短期收益王者，长期持有不是它的强项。

论据二：回本速度与保费优惠

回本速度堪称"闪电级"。

两个缴费期的保证回本期都是14年，但预期回本期远比这快得多。

忠意的保费优惠政策力度非常大。5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

具体来看5年缴保费回赠：年化保费5万美元以下18%，5万-10万美元20%，10万-20万美元22%，20万美元以上25%。

这个优惠力度，在市场上确实少见。

论据三：投资策略与历史回测

收益高是因为投资激进吗？并不是。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。这意味着前期以稳为主，降低波动风险。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，逐步增加权益配置追求更高回报。

这种"前稳后攻"的策略，确实更容易穿越周期。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2024年银行理财产品平均收益率仅2.65%，较2023年的**2.94%**进一步下滑。忠意10年IRR **5.03%**的优势，在这个背景下更加突出。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

论据四：传承功能升级

忠意**启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，核心升级有3项：

• 新增保单托管选项：可委任临时保单持有人暂时管理保单。临时保单持有人每年提取不超过50%的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

• 新增保单分拆选项：第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

• 身故保障支付方式升级：可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

这些功能对于有复杂传承需求的家庭来说，确实是刚需。

背景补充：忠意集团2025半年报

说完产品，再看看公司实力。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻。

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

212%的偿付能力比率意味着什么？简单说，就是公司有足够的资本金来应对各种风险，赔付能力有保障。

行业荣誉方面：香港忠意保险获得亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖，以及亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。作为欧洲老牌保险巨头，忠意在全球资产管理和风险控制方面的经验，是很多新兴保险公司难以比拟的。这也是「启航创富（卓越版）」敢于承诺高收益的底气所在。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的产品，渠道不同，实际支出可能差出一大截。