10款主流港险收益实测：友邦寰宇盈活等3款被高估，买错必亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近朋友圈天天刷港险广告，个个说自己收益最高。

我花了一周时间，把市面上10款主流港险产品的数据全拉出来对比，结果可能跟你想的不一样。

港险产品这么多，到底怎么选？

2025年5月，六大国有银行五年期定存利率降到1.3%，银行理财年化也就**1.68%**左右。

港险长期**6%+**的预期收益确实诱人，但产品这么多，选错了照样亏。

香港储蓄险确实是非常优秀的财富管理工具，但买对是关键。

今天我们拉个表看看，用数据说话。

收益率大比拼：谁是真正的「高收益」？

别被销售话术忽悠了，先看硬数据：

• 万通富饶千秋在20年预期IRR能做到6%
• 永明星河尊享II第30年预期IRR为6.31%
• 友邦「寰宇盈活」 30年就能达到6.5%
• 前20年 **宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**收益表现最好

数据不会骗人：短期看宏利忠意领先，中期万通发力，长期友邦封顶。

但是高收益并非选择产品的唯一考量因素，还得看你什么时候用钱。

分红结构对比：中期冲刺 vs 后期爆发

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。

这个坑我帮你踩过了——演示分红收益不等于实际到手收益。

两种典型分红结构：

万通是"中期冲刺型"，靠复归红利快速拉高现金价值。20年就能做到6%，看着很美。

永明是"后期爆发型"，前期分红少，后期靠归原红利爆发。

实测下来是这样的：如果你在第15年急需提领用钱，永明的剩余价值反而更多，长期剩余价值稳居第一。

而万通虽然中期收益高，但提领后收益韧性不足。

提领灵活度对比：谁能真正「随时拿钱」？

很多人觉得"提领灵活"就是随时能拿钱，这是误区。

以宏利「宏挚传承」为例，不同缴费方式提领门槛不同：趸交最低年缴保费要求$6,500，3年缴**$3,500**，5年缴**$2,500**。

达不到门槛，想提也提不了。

更关键的是：宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」没有复归红利。

提领后，终期红利会大幅折损，复利基数衰减，后期收益严重缩水。

想要做提领打算，看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。

投资策略对比：稳健派 vs 激进派

投资策略决定了产品的分红能力。我们拉个表看看两类典型策略：

稳健派：固收类投资占比最少30%，最高100%。

固收类投资占比高的策略相对稳健，波动小、确定性强。

激进派：股权类投资占比最低50%，最高75%。

股权类投资占比高的策略比较激进，但带来的预期收益也会更高。

你是求稳还是求高收益？投资策略得跟你的风险偏好匹配。

保司实力对比：分红实现率谁更靠谱？

保司的分红实现率是"照妖镜"，能看出它是不是"画饼"。

优先选择分红实现率稳定在**95%**以上且波动区间小的保险公司。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，更有参考价值。

从保证回本时间和保证收益率来看，**永明「万年青」**系列确定性更强。

按保司风格选产品：

• 求稳：考虑友邦的产品，分红实现率稳定
• 稳中求进：选宏利和安盛，收益表现不错，稳定性也不用担心
• 看重灵活理财：永明的产品不容错过

数据不会骗人，保司的历史表现比销售承诺更可信。

终极推荐：不同需求选哪款？

买港险前先问自己：这笔钱计划什么时候用？

3-10年要用（换房首付、孩子学费）：选"回本快、中短期收益高"的产品。宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富」前20年表现最好。

10-20年要用（孩子留学、中年创业）：选"中期收益稳、提领灵活剩余价值高"的产品。永明「万年青」系列让保守型人群更安心。

20年以上要用（养老、传承）：选"长期收益高，更早达到6.5%"的产品。

友邦「寰宇盈活」超长期复利优势更显著；永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」也能跻身长期收益第一梯队。

避开三大误区、运用技巧，你完全可以选择到最适合自己的产品，实现财富的稳健增值。

大贺说点心里话

对比了这么多产品，最后选哪款、怎么买才能省钱，其实还有个关键信息差没说。