4月港险优惠复盘：盛利II、宏挚传承这些高息别只看表面

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊的不是单一产品。是多家保司港险4月优惠汇总。

上周有位朋友拿着一张优惠表问我。“大贺，哪个最划算？”

我反问了他几个问题。你多大？有没有孩子？这笔钱多久不用？是做教育金，还是养老？是买储蓄，还是补保障？

他愣了一下。

这就是很多人看港险优惠时最容易走偏的地方。别盯着利率看，先看你要解决啥问题。

尤其现在是2026年05月10日。4月很多优惠已经到期。有些还在延续。有些只剩尾巴。你不能只看“最高12%”“最高87.2%”这种数字。

优惠是糖衣。需求才是药。

4月港险优惠很多，但你先把自己放进场景里

4月这一轮优惠，确实热闹。

友邦、保诚、宏利、安盛、永明、富卫、周大福人寿、万通、太平人寿香港，都有动作。

里面最抓眼球的数字，是宏L·5年缴 宏Z家传承最高累计优惠达87.2%。这个数字很漂亮。但我不会让客户只按这个数字下决定。

你要先分清楚自己是哪类人。

我一般会拆成五个场景：

1. 给孩子做教育金，或者家庭长期美元储蓄。
2. 手上有一笔大额短期资金，想吃预缴利息。
3. 家庭保障没配齐，要看危疾和人寿。
4. 高净值客户，偏向整付和大额折扣。
5. 已经在考虑养老社区，想顺手看权益。

你是什么人，就买什么险。

这句话听着朴素。但真的比追高有用。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费约628亿港元。同比约24%。5年以上长期储蓄险占比超70%。这也说明一件事。多数家庭来香港买保险，核心还是长期储蓄。

再加上2025年10月离岸人民币兑美元一度跌破7.15。年内波动区间超3%。很多家庭开始重新看美元资产。

不过我也提醒一句。美元储蓄不是短炒。更不是看见高息就冲。

长期储蓄主力，我会先看友邦、宏利、保诚

如果你是普通中产家庭。有孩子。想做教育金。或者想放一笔长期美元资产。

我会先看友邦、宏利、保诚这三类方案。

不是说其他保司不好。而是这三家产品线成熟。客户体量大。长期储蓄需求覆盖更广。

友邦这边，盈御3/环宇盈活5年缴预缴1年保费，保证利率高达4.3%。预缴4年保费，每年最高4.0%。

年缴30000美元。预缴4年。按4.0%利率。保证利息是12291美元。约等于40.9%首年保费。

这个数字不差。但友邦更适合看重品牌稳定感的人。你愿意接受收益不是最激进。更在意长期运营和产品延续性。友邦可以放进备选。

宏利这一轮也很有看点。

5年缴预缴5年保费。年度化保费低于80000美元，基础利率4.0%。达到80000美元或以上，基础利率4.5%。同时投保危疾或人寿，额外加0.5%。最高可以到5%。

年缴30000美元的例子里。4年总利息12989美元。约43.3%首年保费。

年缴80000美元的组合案例里。5%利率下，4年总利息44152美元。约55.2%首年保费。

我对宏利的判断更直接。预算够，且能接受组合条件，宏利这轮很值得认真看。

但你要注意。最高利率往往有条件。比如保费门槛。比如组合投保。比如指定计划。不能只看海报上的最高数。

保诚这边，信守明天5年缴。年度保费低于10万美元，预缴利率3.8%。相当于35%首年保费。年度保费达到10万美元或以上，预缴利率4.5%。相当于41%首年保费。

年缴100000美元，5年总保费500000美元。一次预缴可少付41247美元。

保诚适合什么人？我会说得明确一点。预算能上10万美元年缴，保诚这档更好看。预算没到这个档位，吸引力会弱一些。

头部之外，安盛、永明、富卫这些更适合拿来横向比

看完友邦、宏利、保诚。很多人会问。其他保司要不要看？

要看。但目的不同。

头部之外的产品，我更倾向拿来做横向比较。看预缴利率。看回赠。看现金价值节奏。看你自己的资金周期。

安盛这轮很醒目。

盛利II（5年缴）/挚汇（5年缴），首次年缴低于120000美元，利率3.8%。达到120000美元或以上，利率4.5%。

盛利II 5年缴还有一个总奖赏口径。回赠28%。利率相当49%。合计相当77%首年年度化保费。

这个数字好看。但我会提醒。你要拆开看。回赠是回赠。利率是利率。两者不要混在一起，当成产品长期收益。

安盛适合会算账的人。你能看懂分项。能接受条件。它值得比较。只看一个“77%”，我不建议。

永明的万年青·星河尊享II/传承II，5年缴首年5%。第2至第4年4.3%。整体相当42%首年年度化保费。5年缴首年保费回赠最高30%。

永明这类方案，适合本来就接受中长期储蓄的人。不是拿来做短期资金周转的。

富卫盈聚·天下2，2/3/5年缴预缴享4.5%保证利率。5年缴年缴500000美元案例里。扣除折扣后总预缴2355000美元。总保证利息241063美元。约48.2%年缴保费。合计最高可到77%年缴保费。

富卫更适合大额客户拿来比较。年缴不大时，没必要被最高档吸走注意力。

周大福人寿匠心·传承2，5年缴美元保单。低于80000美元，利率4.0%。达到80000美元或以上，利率4.5%。年缴100000美元，5年缴预缴可获总利息41252.73美元。实缴458811.57美元。

太平人寿香港颐年乐享2，5年缴预缴享4.5%保证利率。保费回赠最高30%。

万通富饶万家BIS，5年缴美元年缴达到50000美元。预缴首年8%。其余年份3.2%。年缴50000美元，5年预缴总利息23251美元。约47%首年保费。

万通这个8%很吸睛。但要看清楚。8%不是每一年都8%。这个地方我会特别谨慎。别被一个数字带着跑。

2到3年缴高息，看着香，但不适合短钱乱冲

这章我想说重一点。

短期要用的钱，别碰。

很多2年缴、3年缴方案，预缴利率很高。但它本质还是保险。不是银行短存。不是随存随取。

宏利2年期宏Z传承/宏Z家传承/宏J传承，预缴优惠维持10%。申请指定计划，额外可加1%。图片里的例子，年缴120000美元。预缴120000美元。11%利率下首年利息13200美元。约11%首年保费。

3年缴也有看点。预缴低于150000美元，利率6%。达到150000美元或以上，利率6.5%。年缴150000美元案例里。预缴300000美元。总利息30517.5美元。约20.34%首年保费。

安盛盛利II至尊（2年缴）也很醒目。年缴低于200000美元，首90天6%。后续有8%和4%。年缴达到200000美元或以上，首90天12%。后续8%。

年缴200000美元案例里。两段计息为5918美元加12055美元。合计17973美元。约8.99%首年保费。

你看。海报上是12%。实际案例折算是约8.99%首年保费。这不是说它不好。而是计息口径要看清楚。

我不会建议普通家庭为了12%去硬凑大额。你本来就有这笔钱。也确定长期不用。再看它。

永明2年缴预缴享5%保证利率。2年缴首年保费回赠最高4.5%。

万通富饶盈家IEW3，2年缴一次性预缴。首两年合计折扣最高12%。预缴保费利率4.5%。

这类方案适合谁？我会给一个很清楚的边界。

你有一笔大额资金。未来几年不用。又想顺便做保险配置。可以看。

你只是想短期赚利息。还可能中途要钱。不合适。

家庭危疾保障，别只算回赠月数

如果你是给全家配保障。我会把储蓄放一边。先看保额够不够。病种责任合不合适。孩子、夫妻、父母的顺序有没有排对。

买保险不是抄作业。是量体裁衣。

友邦爱伴航2/简致爱伴航，单独投保最高9个月保费回赠。组合优惠最高21个月保费回赠。条件是同时缴付定期保费及额外保费。

这个数字很大。但我更关心保障结构。你是否真的需要额外保费。家庭现金流能否长期承受。这些比21个月更重要。

宏利危疾计划也有折扣。10到19年缴是3%-4%。20到24年是5%-8%。25年以上最高10%。涉及首年和第二年折扣。

保诚诚保一生/危疾加护保3，保费回赠最高20%。18岁以下，首10年内保额最高250%。18岁以上也有不同口径。

这个适合给孩子补高杠杆保障。但家长别只看250%。要看保障期。看等待期。看理赔定义。看家庭总保费压力。

永明万家康系列，基本回赠1个月。再叠加指定附加、指定医疗或储蓄、家庭优惠。合计最高4个月保费回赠。

周大福人寿守护家倍198，最高也是4个月首年保费回赠。安盛爱唯守，10/15年缴是2个月。20/25年缴是3个月。

万通危疾这边，10/15年缴折扣合计15%。20/25年缴折扣合计20%。危疾加储蓄组合，10/15年总优惠30%。20/25年总优惠50%。

太平人寿香港危疾计划，基本4个月首年保费回赠。儿童、准妈妈及亲友投保，15年或以上缴费期。第2至第3个保单年度，每年4个月。合计最高8个月保费回赠。

我的立场很明确。家庭保障先买够，再谈优惠。保额不够，送再多月也没意义。

整付和养老权益，只适合少数人认真研究

高净值客户看的东西不太一样。

他们不一定追求最高预缴利率。反而更关心整付折扣。资产币种。保单传承。以及特殊权益。

友邦一次性缴费，100000美元起。保费折扣2%-7%。达到3500000美元或以上，折扣可到7%。

宏利整付保费折扣是3%-4%。宏挚传承和宏挚家传承都有类似档位。

保诚世誉财富，整付保费折扣0.5%-3%。安盛尊尚盈家II，整付保费折扣1%-3%。

这些适合什么人？我说得直接点。资金量不够，不用硬看整付。整付不是高级版年缴。它对现金流要求更高。对家庭资金安排要求也更高。

养老权益里，太平人寿香港的养老颐积分比较特殊。

投保合资格产品，总保费180万港币，可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。规则是每1000港元保费1分。港澳永久居民享25%积分加成。1800分兑换入住资格。

这类权益不能当赠品看。你要真有养老规划。也认可未来养老社区安排。它才有意义。

如果只是为了拿权益去买保险。我不建议。

写在最后：别追最高，先对号入座

4月港险优惠很多。有些数字也确实漂亮。

但我的判断没有变。

对号入座，比追高更重要。

长期储蓄，看资金周期。大额预缴，看是否真有闲钱。家庭危疾，看保额和责任。整付方案，看现金流和传承安排。养老权益，看你是不是真的需要。

优惠可以帮你省钱。但不能替你做决定。

买港险这件事，最怕的不是少拿几个点。最怕的是买错方向。

你要解决教育金。就别拿短期高息当核心。你要补家庭保障。就别被储蓄回赠带偏。你要做养老。就别只看首年折扣。

买保险不是抄作业，是量体裁衣。

大贺说点心里话

如果你正在看这些优惠，别急着问哪款最高。先把你的预算、用钱时间、家庭阶段讲清楚。信息差确实存在，但真正省钱的前提，是别买错。