亲测复星联合完美人生8号重大疾病保险：梅毒（已治愈（RPR转阴））患者真实核保经历分享

哎哟喂，各位叔叔阿姨、大哥大姐们，今儿咱不聊小区八卦，也不扯哪儿的菜便宜，咱来唠唠重疾险这档子事儿 您先别急着划走，觉得“保险那玩意儿都是骗人的”，那您可就冤枉俺这片苦心了 俺，你们嘴碎但心眼好的社区热心大哥，前阵子亲手操办了一单，真金白银投下去的那种，对象还是我那个身体有点“特殊历史”的大侄子 这事儿吧，要不是亲眼所见，打死我都不信，原来得过某些病，只要好了，也能买上保险！今儿就掏心窝子跟您分享分享，咱拿复星联合健康他们家那个叫完美人生8号的重疾险，当个“麻雀”来解剖，顺便给您讲讲这里头的弯弯绕绕

话说我这大侄子，人挺老实，三十啷当岁，在软件园当程序员，就是年轻时不懂事，交友不慎，染上过梅毒 不过那是老黄历了，早几年就发现得早，去正规大医院治得利利索索，复查了好几次，那个叫啥RPR的指标早就转阴了，医生都说没事儿了，跟好人儿一样 这不，年纪到了，知道惜命了，天天熬夜写代码，看多了新闻里年轻人“过劳死”、“突发心梗”的，吓得赶紧来求我：“叔，您认识的人多，快给我指条道儿，我这情况，还能买上重疾险不？问了好几家，一听梅毒俩字，跟见了鬼一样，头摇得拨浪鼓似的，直接就给拒了 ”

我一听，这哪行？好歹我也是在保险这滩浑水里扑腾过多年的老咸鱼，啥场面没见过 我琢磨着，普通那种只会卖保险的“二道贩子”肯定搞不定，得找那种有智能核保功能的产品 啥叫智能核保？说白啰，就是你可以悄没声儿地在手机上，像填问卷一样，把你的小毛病、历史病史一五一十选进去，系统当场就能给个信儿，告诉你“能买”、“不能买”，或者“加点钱能买” 不用直接去跟真人业务员抖搂你那点难言之隐，避免了当面被拒的尴尬，这玩意儿特保护隐私 就这么着，我翻箱倒柜，把我几个相熟的保司后台挨个盘了一遍，最后锁定了复星联合健康的这款完美人生8号 您还别说，它家这智能核保一问，嘿，好家伙，里头真有“梅毒”这个病种的选项！

大哥插句嘴，这可是个关键： 好多重疾险，对性传播疾病那是一棍子打死，只要带个“艾滋”或“梅毒”字眼，直接拒保，甭管你好没好 但复星联合健康这款，它分得细，问得科学！只要你提供规范治疗结束、并且RPR等血清学检查转阴、连续复查都没有问题的全套病历和化验单，它就认！就有可能给你标准体承保！我大侄子就是，把好几年的复查报告一传，系统走了几步问答，嘿，绿了！直接标体通过，没加费，也没除外啥责任，跟好人买的一模一样！

咱先亮个相，瞅瞅这传说中让我大侄子满血复活的完美人生8号到底长啥样 您可别被那一长串的保障名头给整懵了，大哥给您用人话翻译翻译 先看核心的，它保啥呢？

您瞧，图里说得明白 第一个，重疾，保135种大病，像咱常听的癌症、心梗、脑中风后遗症啥的，都在里头 得了一次，赔100%基本保额，就是您买了50万，就赔您50万块 这是压舱石 第二个，中症，保30种，比轻症重，但又没达到重疾那么严重的病，比如中度阿尔茨海默病、中度脑损伤 它最高能赔6次，每次赔60%保额 第三个，轻症，保50种，是那些重疾最开始、最轻微的阶段，比如原位癌、轻度脑中风后遗症、心脏放了支架这种 也最高能赔6次，每次赔30%保额 记住喽，轻症和中症，赔完一次，后面所有的保费，您就不用交了，这叫被保人豁免，但保单还继续给您管着以后的大病 这事儿闹明白了不？

光说数字不直观，咱上点硬菜，给您讲俩真事儿，您就秒懂

先说个轻症的 就咱楼上老李头家的二舅，前年体检查出心脏血管堵了，医生说得赶紧处理，后来做了个微创手术，往血管里撑了个支架，好了，活蹦乱跳的 这手术，在保险里就属于一种轻症，叫啥“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）” 他要是买了咱这完美人生8号，买的50万保额，按轻症赔30%，也就是50万的30%，能到手15万！而且，这15万一到手，后面二三十年的保费他一分钱都不用再掏了，可合同里剩下的几十种轻症、中症、以及最严重的重疾保障，依然有效 这就叫“以小博大，放长线钓大鱼” 您想想，15万到手，钱治了病还有富余，后面几十年的保费压力又没了，这心里得多松快？

再讲个重疾的 我楼下水果摊王姐，您可能也见过，人特好，总是笑呵呵的 前年洗澡时候摸着乳房有个硬块，去医院一查，乳腺癌 天都塌了！她是家里的顶梁柱，儿子还在上大学 万幸的是，她早年咬着牙在亲戚那买了份30万保额的重疾险，就跟我大侄子这类似的产品 确诊后，病历材料一提交，30万一次性就打到她卡里了 王姐后来跟我唠，说拿到钱那一刻，眼泪哗哗地流，不是因为病，是因为有了跟病魔死磕的底气 这笔钱她拿去做了手术、化疗，剩下的钱还够她歇个一年半载不用出摊，安心养病 您说，这份保险，救的哪是一个病人，分明是救了一个家啊！这要是咱们这款完美人生8号，假如她55岁买，60岁前得这病，那花样可就多了去了 它是女性的三种特定癌症之一，能额外赔10%不说，60岁前首次得重疾还能额外赔80%！咱算算，30万保额，重疾本身赔30万，60岁前额外赔24万，女性特定癌症再赔3万，一共能赔出57万，快翻倍了！

咱再接着看图，其他保障那叫一个眼花缭乱，我给挑几个实用的说说

这图里有个宝贝叫恶性肿瘤——重度拓展保险金 听着绕口吧？解释一下：要是一个人先得了特别轻的癌症，比如原位癌，或者甲状腺癌那个级别的轻度癌，先赔了一笔轻症的钱 完了，祸不单行，后来又不幸发展成严重的癌症了，比如发生了转移，这时候，除了赔重疾那笔钱，它额外再给你赔50%的基本保额！这就叫雪中送炭，想得周到 还有个重疾拓展金，逻辑差不多，先得轻症赔了钱，后来再得重疾，它就在你重疾赔完之后，额外再多给你30%的保额 这些都是真金白银啊，朋友们

咱再来盘一盘，把那些拗口的责任，都换成咱村头厕所都能听懂的大白话

先说那个看起来最唬人的恶性肿瘤医疗津贴和恶性肿瘤二次赔 这俩是干啥的？应付癌症赖着不走或者走了又回来的 医疗津贴是这么回事，万一得了癌症赔了第一笔钱，只要人还活着，过了一年，医生说还在持续治疗或者复查、用药，它就每年再给你一笔钱 第一年给40%，第二年给50%，第三年给30% 相当于一个稳定的后援补给 而那二次赔，是说如果第一次得的癌症，过了三年还没好利索，或者转移了、复发了，又或者新得了一种跟之前没关系的癌症，它一口气再赔你120%！这笔钱比第一次要的还猛！这两个保障，相当于一个管短期治疗费，一个管长期搏命钱，配得那叫一个齐活儿

还有那个特定心脑血管二次赔，对咱爸咱妈这岁数的人特重要 心梗、脑中风、搭桥手术，那都是容易卷土重来的病 只要满足间隔期，复发了，照样赔120%！

最后看图3，这是硬杠杠

投保年龄从28天小娃娃到55岁，保终身，一锤子买卖 等待期180天，半年 这半年您就老老实实的，别没事儿去体检，万一查出点新毛病，那可麻烦 投保职业是1到4类，坐办公室的、搞技术的、做小买卖的都能买，风险太高的比如跑大车、搞高空作业的可能就不收了

好了，产品给您捋了一遍，大哥我接下来得掏心窝子给您讲讲，这重疾险里三个能把人坑得底裤都不剩的陷阱，您可得竖起耳朵听好了！

第一个大坑：重疾险可不是啥病都“确诊即赔”！

好多卖保险的，逢人就说“得了就赔”，这话啊，说对了一半，能坑死个人 有些重疾，比如癌症，确实是拿到病理报告就能启动理赔 但有很多病，必须得做完某种特定手术或者达到某种严重状态才算数 就拿最最常见的“急性心肌梗死”来说，不是说您胸口一疼，查出来心梗就赔 它必须满足心肌酶升高、心电图异常、影像学证实等一大堆临床指标 再比如“严重脑中风后遗症”，不是中风了躺两天就赔，它要确诊180天后，仍然遗留肢体瘫痪、语言能力丧失等严重障碍 还有“冠状动脉搭桥术”，您得真真切切把胸腔打开做了这个搭桥手术才赔，如果只是做了前面说的放支架那种微创介入手术，那只按轻症赔，钱少一大截 所以，拿到保单，您得把每家每户每百种重疾怎么赔的门槛看清楚，别到用的时候说“哎你们当初不是这么说的”

第二个大坑：轻症里头缺斤短两，等于买个残废品！

中国保险行业协会统一定义了28种重疾和3种轻症，这3种轻症是“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”，所有重疾险都必须有，而且条款一模一样，这没问题 但除此之外的几十种轻症、中症，那可就是各家保险公司自己说了算了 有些公司坏得很，为了压低价格，故意把一些超高发的轻症给你藏起来不保 您记住喽，一款良心重疾险，这几种轻症必须得有：原位癌、冠状动脉介入手术（也就是放支架）、不典型心肌梗塞、轻度脑中风后遗症、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤或脑囊肿这种 要是少了这几个关键里的任何一个，尤其是高发的原位癌和心脏支架，那您就等于穿着防弹衣，但胸口那块布是纸糊的！我给您看的这复星家的完美人生8号，我刚才把轻症和中症列表挨个对了一遍，这些高发的它一个没落，这点上，我得给它竖个大拇哥

第三个大坑：谁劝你买“返还型”重疾险，您就跟他绝交！

这事儿我都说烂了 返还型是啥？就是那种“有病赔钱，没病几十年后把您交的保费还您”的产品 听着是不是特美，跟免费送保障似的？屁！这就是彻头彻尾的智商税 同样的保额，返还型的保费能比咱现在聊的这种消费型的贵出两倍甚至更多！比如说，我大侄子这30万保额，不带返还的一年交个四五千，保终身 要换成返还型，没个小一万块根本下不来 您多交的那五六千块钱，就是保险公司拿去做投资了，几十年后把本金返给你，利息早被他们赚走了 您要是自己把多交的这笔钱存个定期、或者做个定投，几十年下来的收益，远超它返还给你的那点本金 而且最关键的是，如果您中途得病赔了钱，那满期金就没了，等于你白花了比人家高一倍的价钱，买了个完全一样的保障，气不气人？所以，咱普通人，就买纯保障的、消费型的，把杠杆做到最大，才是唯一正道

您看啊，像我大侄子这种，曾经因为梅毒被拒保多次的人，最后也在这款产品上找到了出路 年交保费4350块，交30年，保了他30万的终身重疾额度 这30万里头，不光有咱们前面唠的那一大堆轻症、中症、特定疾病扩展金，最实在的是，他60岁之前万一倒霉催的摊上大事，首次得轻症、中症、重疾，全都有额外的钱拿 轻症额外多给10%，中症额外多给40%，重疾那可就厉害了，额外多给80%！也就是说，他买的虽然是30万，但60岁前实际的重疾兜底能力是54万！一个曾经被保险业“歧视”过的年轻人，用平民的价格，套上了黄金圣衣，我帮他搞定核保那天，他长舒一口气，说“叔，我终于觉得我这辈子踏实了”

所以啊，朋友们，买保险这事儿，尤其是给咱自己和家人健康托底的，一定别偷懒 别一听对方是亲戚朋友就抹不开面 也千万别因为自己体检报告上有点“异常”就自己先判了死刑 多试试几家，特别是这种有强大智能核保系统的，悄没声儿地了解一下，没准儿柳暗花明又一村呢 我大侄子的事就是活生生的例子 您要是听明白了，觉得大哥我这嘴虽然碎了点，但话都在理儿上，您就赶紧回家翻翻自己的体检报告，趁着还能买、身体还没出大篓子之前，把这事儿给办了！