慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏I-II级））加费/拒保，投保众民保·重疾险前必读核保须知

哎，哥几个，说点真话 我入行头一年，被培训话术洗得跟个二傻子似的 主管拍着我肩膀说“王哥，咱们卖的是安心，是雨伞，体检有异常没事，两年不可抗辩一过，保险公司都得认！”那时候我觉得自己简直是散财童子，见客户就推某款大而全的产品，话术背得比高考还熟 直到后来我蹲在理赔部，看着三个客户因为投保前一个尿常规的“+”号被拒赔，我才一巴掌把自己扇醒了 条款上的每一个字，都是钱，都是命 从那天起，我发誓只站投保人这边，谁家的条款坑人我就撕谁 今天咱们不扯虚的，就拿慢性肾炎里的IgA肾病（Lee氏I-II级）说事，聊聊你现在看到的这款一年期神器——众民保·重疾险，到底是不是你的菜

先看底牌，这款产品是众安在线财险出的 众安是谁？三马（马云、马化腾、马明哲）站台，互联网保险的老玩家，玩的就是数据驱动和短平快 它的偿付能力咱心里有数，虽然财险公司玩健康险给人一种跨界感，但运营这些年数据摆在那，核心偿付能力充足率一直过线，投诉率排名在互联网公司里算中规中矩，比某些老牌杀猪盘干净点 这款众民保·重疾险最大的特点就是：一年期、无职业限制、多人投保享优惠 说白了，它是个吃快餐的产品，保160种重疾、60种轻症，没有中症，别想太多

来，我把它的核心保障图先撂这儿，你们自己瞅瞅

看见没？重疾赔1次100%保额，轻症赔1次30%保额 没有中症这事儿我先不喷了，一年期产品你没法要求它跟终身重疾去拼结构 但它的亮点在“其他保障”里，有重大疾病特定功能损伤可以额外赔100%，还有重疾二次赔和癌症二次赔，间隔期都是180天 这个癌症二次赔的设计很有意思，转移、新发、复发都管，间隔180天比很多网红重疾的3年间隔要良心 我把图挂出来你们细看

再看好投保规则，28天到70岁都能投，不限职业，高空作业的、矿工、消防员都行，这点确实没得黑 但记住，等待期90天，而且——没有智能核保 图给你们

好了，图看完，我接下来说的才是重点 咱们标题里那个IgA肾病（Lee氏I-II级），对你们这群肾友来说，它就是核保的生死符 我见过无数份体检报告，Lee氏I-II级，病理上看系膜增生轻微，肾小球硬化少，医生说“没事，定期复查” 但到了保险这，对不住，就是定时炸弹 因为IgA肾病是慢性进展性疾病，未来出现肾功能衰竭的概率不可控 所以众民保这种没有智能核保、且明确在责任免除里写了“保单约定的既往症”和“首次投保前已罹患特定既往症”不赔的产品，你的IgA肾病到底能不能保？我告诉你真实答案：只保新发的、与既往症无关的重疾 如果你投保前确诊了IgA肾病，那么未来因为慢性肾衰竭、尿毒症去理赔，大概率是一分钱拿不到 因为它会触发既往症免除条款 它不会加费承保，也不会除外，它是直接给你整单拒保或者压根不赔这种关联疾病 你投保可以，但你要是奔着保肾脏去，趁早打住

说到这，我老毛病又犯了，不拿个在售的网红重疾来鞭尸，我浑身难受 咱不提太多名字，就说市面上那个火得一塌糊涂的某蓝八号，你打开任何一个自媒体都能看见它在吹什么“地板价”、“重疾赔完还能赔中症” 我仔细扒了它家条款，先说公司，它的承保保司偿付能力数据起起伏伏，过去两年有逼近警戒线的季度，虽然现在拉回来了，但股东换了一茬又一茬，风评两极分化 再看重疾分组，这款产品是不分组，但别高兴太早 它真正的猫腻在轻中症隐形分组 我举个例子，条款里写明：“不典型急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术（非开胸）”二者仅赔付其中一项 这意味着什么？意味着一个放了心脏支架的人，哪怕你既有轻微心梗诊断又做了介入，只按轻症赔一次，赔完剩下中症责任直接断联 这种把你当韭菜割的设计，你不逐字逐句啃条款，根本不知道埋了多少雷 再说它的癌症二次赔，间隔期三年，看着还行对吧，但它要求首次确诊的癌症必须在合同规定的恶性肿瘤重度列表里，如果首次是轻度甲状腺癌，对不起，二次赔付通道直接关闭 比起众民保那个180天间隔全开放式癌二次赔，某蓝八号的诚意被狗吃了

我给你们讲个真实教训 前年我一个女客户，30出头，投保了某蓝八号 买之前跟我拍胸脯说认真看了健康告知，结果第二年体检查出肺原位癌 做的是微创胸腔镜手术，病理报告妥妥的原位癌，按条款轻症赔了10万块，并且因为自带被保人豁免，后面将近20万的保费全不用交了，重疾保障继续有效 她送锦旗来的时候哭着说“幸亏买对了” 但我另一个客户就没这么幸运 他买的是个老牌公司的旧定义重疾，条款里重疾“良性脑肿瘤”赫然要求“开颅手术”才能赔 结果他脑瘤做的是伽马刀微创，出院拿着单子去理赔，保司直接拒赔，条款上白纸黑字写着“开颅”，打官司都没用，最后只退现金价值 他那段时间头发白了一半，逢人就说保险骗人 所以我说，保险不是骗人，是没看懂条款的人被骗

来，我给你把众民保·重疾险的赔付结构拉个表格，看得更清楚点

现在，回到IgA肾病 如果你已经确诊，你唯一能指望的，就是投保后罹患跟肾脏毫无八竿子打不着的其他重疾，比如恶性肿瘤、严重冠心病、或是意外导致的严重脑损伤 但一旦牵扯到任何肾功能损伤指标，你都要做好跟理赔员硬刚到底的准备，而且大概率刚不过 因为它的免责条款第10、11、12条，就是三道连环锁

买这种一年期产品，你必须有纯粹做“大病对冲”的思路，它只是一块补丁，不是铠甲 如果你指望它完全覆盖你的肾病风险，那真的是把钱往水里扔

我看过太多肾友抱着侥幸心理买进去 有一回一个小伙子，肌酐在临界值，尿蛋白1+，兴致勃勃买了某个无智能核保的一年期重疾，第二年复查肌酐飙升到四百多，达到慢性肾功能衰竭尿毒症期，前后花了十几万，去理赔，保险公司调出三年前的体检记录，一句“投保前既往症”就给他打发了 后来他找我倾诉，我说你这份保险合同，从一开始生效的那一刻，肾脏病保障就是个空壳 他当时那个眼神，我到现在都记得

所以，哥几个，咱们最后回归本质 不管你是看上众民保的多人优惠价格，还是看中它癌症二次赔的短间隔，在掏钱之前，我要求你立刻在心里做完这个“买前灵魂三问”：

① 你目前买的或者打算买的保额，够不上你年收入的5倍？如果年入20万只买20万保额，那这笔钱在真出事的时候撑不过一年半载的家庭开支，等于白送保险公司人情

② 你手里的产品，轻症缺没缺像“慢性肾功能衰竭”这种对于肾病群体来说最核心的病种？如果缺了，你的保护网就是漏勺

③ 它的癌症二次赔间隔期是3年还是5年，或者是像众民保这种180天的真香设计？如果是5年间隔期，基本就是画饼，绝大多数人挺不到拿钱

别嫌烦 你看我现在头发秃成这样，那都是曾经熬夜帮人跟条款死磕熬没的 保险没什么高科技，拼的就是谁更不要脸地细扣那几十页的天书 这辈子，你未必能用上它 但如果你真需要它的那一刻，被条款里的一个空格给踹出保护圈，你会想捶死当年那个没认真看我文章的你自己 走了，今晚还得去给一个肾移植后的老客户做理赔材料梳理，下期咱们扒一扒“严重慢性肾衰竭”理赔条款里那个埋了无数人的坑