脑梗死/脑梗塞（有明确后遗症（偏瘫/言语障碍等））患者如何买超级玛丽16号重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎哟喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨，今儿咱不聊别的，就唠唠一个特别扎心但又不得不面对的事儿——咱家里要是有亲人得过脑梗死、脑梗塞，留下了偏瘫或者说话不利索的后遗症，还能不能买重疾险？尤其最近好多人拿着手机问我：“老哥，那个超级玛丽16号挺火，我二叔/我爸/我自己这情况，核保能过不？”

说实话，每次看到这类问题，我心里都咯噔一下 为啥？因为脑梗这病它不挑人，来得猛，恢复期又长，保险公司看到这种既往病史，那眼珠子瞪得比菜市场挑活鱼还仔细 但你也别灰心，今天我就掰开了揉碎了，把这事儿给你讲透，咱就拿着君龙人寿的超级玛丽16号当例子，说说这过山车一样的核保流程

先给你吃个定心丸，这个产品它有个特别大的好处——有智能核保 什么叫智能核保？就是不用你直接找业务员脸红脖子粗地交代病史，在手机上点点点，回答几个问题，系统就告诉你大概能不能买、怎么买 就算过不了，也不会留下拒保记录，不耽误你试别家 这就像相亲前先偷偷看一眼照片，行就继续聊，不行也不丢人，明白吧？

咱先看看这个超级玛丽16号是个啥成色 简单粗暴地说，它保110种重疾，赔100%基本保额；35种中症，每次赔75%，最多能赔6次；40种轻症，每次赔30%，也最多赔6次 而且45岁前得重疾，额外再赔100%，45到60岁额外赔80% 这啥概念？就是你买50万保额，45岁前不幸中招，直接砸给你100万 这钱不是让你去环球旅行的，是让你安心养病、请护工、还房贷的

这里插一嘴，它还有个特别接地气的设计——重大疾病医疗费用金 确诊重疾后5年内，在普通部住院治疗花的钱，它能额外报销 这就相当于你买了个重疾险，还白送你一份百万医疗险的体验，那些床位费、药费、检查费，只要合理必要，实报实销 这对于脑梗后遗症需要长期康复的人来说，简直是救命稻草

好了，夸完产品，咱进入正题 脑梗死/脑梗塞，有明确后遗症（比如偏瘫、言语障碍、吞咽困难这些），在超级玛丽16号的智能核保里到底怎么操作？你听我一步步给你演一遍

打开智能核保，找到“脑梗死”或“脑梗塞”这个疾病名称 系统第一个问题一般会问你：“是否曾有或目前有脑血管畸形、脑动脉瘤、脑血管淀粉样变性、脑动静脉畸形等疾病？” 你记住喽，绝大部分普通脑梗患者是动脉粥样硬化堵住了血管，压根没有前面说的那些畸形 所以这个问题，只要病历上没写这些玩意儿，你大胆选“否”

第二个问题特别关键：“是否曾有过以下情况：脑出血、蛛网膜下腔出血、短暂性脑缺血发作？” 咱说得通俗点，你是脑梗，不是脑出血 脑梗是血管堵了，脑出血是血管破了，两码事儿 如果只是单纯的脑梗，没出过血，这个问题也选“否”

接着第三个问题，也是决定命运的一问：“目前是否存在以下神经系统功能障碍：一肢及以上肢体肌力小于3级、失语、吞咽困难、视觉或听觉障碍、认知障碍、精神行为异常？” 朋友，这就是鬼门关了 如果你脑梗后恢复得非常好，仅仅是感觉手脚稍微有点不如以前灵活，但能自己走路、吃饭、说话基本正常，肌力在3级或以上，那恭喜你，核保有可能通过，大概率会给你一个“除外承保”的结果，也就是将来再因为脑血管疾病导致的任何问题不赔了，但其他器官的癌症、心梗心衰、尿毒症等等照常保

可如果你存在偏瘫，一条腿或一只胳膊抬不起来，或者说话含含糊糊的言语障碍，那智能核保大概率会给你一个“拒保”的结论 这时候你心里肯定拔凉拔凉的，但别急，听我说完 这产品还有一个隐藏的后门——人工核保 智能核保拒了，不代表彻底没戏

人工核保就更像活人之间的对话了，你得把全套病历整理好，包括当时的出院小结、头颅CT或核磁共振报告、近期的复查报告，最好还有一份神经科医生的康复评估说明 核保老师会根据你发病的年龄、病灶的大小、是否稳定超过一定年限（通常要求2年以上）、后遗症的严重程度来综合评估 我见过一个客户，45岁脑梗，右侧肢体轻度偏瘫，但能独立行走，生活基本自理，坚持用药，血压血脂控制得很好，最后君龙人寿给出了“加费承保”的结论，虽然贵了点，但至少全身零件除了脑血管相关的不保，其他的都罩住了 所以，不要被智能核保吓退，有后遗症不代表世界末日，关键是你要让保险公司看到你的病情稳定、风险可控

咱再来说说超级玛丽16号这个产品自带的几个良心设计，特别适合曾经得过脑梗或者其他病史，担心别的地方再出事的人 它有一个重疾多次赔，如果你65岁前第一次得了重疾，比如恶性肿瘤，赔完了，合同不结束！一年以后再得其他重疾，或者三年后同一种癌症复发转移，它能再赔150%基本保额 还有那个恶性肿瘤医疗津贴和恶性肿瘤多次赔，简直是给担心癌症的人上了双保险 楼下水果摊王姐去年乳腺癌，治疗完后一年多，今年复查发现肺转移，拿着这个条款，每隔一年就能领一笔津贴，第一次领50%，第二次领60%，第三次领40%，用来买靶向药、做检查，救命钱不断流

说到这，想起二舅的故事 二舅前年脑梗，送医院及时，溶栓效果不错，就是落了个左手没劲儿，精细活儿干不了 住院的时候，隔壁床老汉也脑梗，半边身子摊了，他老伴天天愁得掉眼泪，说儿子结婚把家底掏空了，这往后请护工的费用是个无底洞 二舅当时还庆幸自己有农合，可出院结算才发现，农合报完，自费药、康复理疗费、营养神经的药加起来也花了小四万 更要命的是，二舅还买了份老重疾险，当时图便宜，没太在意病种 拿到超级玛丽16号的病种条款一对照，人家保的“轻微脑中风后遗症”属于轻症，只要确诊180天后遗留一肢肌力3级以下就能赔 二舅当时肌力勉强达到3级，找他原来的老保险，客服说“对不起，我们没这个轻症” 你看，病种含金量高不高，就在这细节里

你记住喽，挑重疾险，第一大坑就是很多人误以为“确诊就赔” 其实除了恶性肿瘤是病理报告出来就能赔，很多病比如严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭，都需要达到某种状态一定时间，或者实施了约定手术才赔 脑梗患者申请重疾理赔，通常是按“严重脑中风后遗症”，那必须是确诊180天后，仍然遗留下列至少一种障碍：一肢及以上肢体肌力2级以下，或者语言能力完全丧失，或者自主生活能力完全丧失无法独立完成六项基本日常活动中的三项以上 所以，病后康复期的护理和定期复查特别重要，病历记录得清清楚楚，将来理赔才硬气

第二大坑，就是刚才说的，轻症病种里缺了高发病种，等于白买 超级玛丽16号良心在哪？它包含了“轻度脑中风后遗症”和“较轻急性心肌梗死”以及“冠状动脉介入手术” 这三个是理赔率最高的轻症，俗称“铁三角” 有些公司产品便宜，但偷偷把这三个去掉一两个，消费者根本发现不了 你在看其他产品时，也一定拿这三点当照妖镜

第三大坑，我每次都要扯着嗓子喊：返还型重疾险就是智商税！ 什么是返还型？就是业务员跟你说“有病治病，没病返本，到七八十岁把保费还给你” 听起来真香是吧？我表姐当年就掉过这坑，每年交一万二，交20年，保额才30万，图的就是65岁能拿回24万 去年她查出甲状腺癌，赔了30万，合同结束，返本的事儿黄了 算笔账，她买同保额的消费型重疾险，每年只需要五千多，省下的钱自己存着不香吗？保险公司又不是慈善机构，凭什么又给你高保障又给你返本？羊毛出在羊身上，多交的那部分钱，他拿去投资，几十年后把贬值得不像样的本金还给你，你亏大了

老哥贴心总结：脑梗后遗症患者买超级玛丽16号，首选走智能核保，无严重肢体瘫痪和失语，大概率能除外承保；智能核保拒了，马上转人工核保，备齐资料争取加费或除外承保 要抓住这款产品癌症保障实用、三大结节关爱金（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节手术切除后有额外赔）以及含重疾医疗金的亮点 别被“确诊即赔”的错觉忽悠，看清病种定义；远离返还型保险，别当被割的韭菜

最后，咱再念叨一句掏心窝子的话 很多人觉得得了脑梗，后半辈子就活在一颗定时炸弹上了，买保险也被卡脖子 但正因为如此，才更要趁现在病情稳定、后遗症可控的时候，把能保的、不保的都搞清楚，能加费也要上，能除外也要上 因为你永远不知道下一次来临的是脑梗复发，还是一个要命的恶性肿瘤 超级玛丽16号虽然对脑梗后遗症人群不完全友好，可它的癌症多重保障、二次重疾赔付和那份实打实的医疗费用金，恰好能堵住脑梗患者身体最薄弱的其他风险点 身体零件老了，咱就多上几把锁，哪怕有一把锁打不开，剩下的也能护你周全