永明星河系列2升级后，我更看重传承和失能安排

你好，我是大贺。

今天聊永明「星河系列2」。

也就是大家常说的星河尊享2、星河传承2这一套。

我自己看这次升级，不只看收益。

收益当然重要。

但从高净值家庭传承角度看，我更关心两个问题。

钱能不能稳稳放住。

人出事后，保单能不能顺顺传下去。

见过太多案例了。

生前觉得家里人关系不错。

真到继承那一步。

一句话没写清楚。

一张保单没安排好。

后面全是扯皮。

所以这篇我会把永明星河系列2拆开讲。

品牌底子。

三项升级。

星河尊享2的数据。

还有2026年分红表现。

丘吉尔当年托付给永明的，不只是证券

讲永明之前，我想先讲一个老故事。

二战期间，英国启动过一次高度机密的“鱼雷行动”。

当时英国要转移国家财富。

包括25亿美元黄金。

还有50亿美元有价证券。

这不是普通押运。

这是英国的金融血脉。

一旦落入纳粹手里，后果很难想。

这批证券后来存在哪里？

存进了永明金融蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明金融是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

这句话很重。

不是参与方之一。

是唯一证券保管方。

战后，50亿美元证券完全无损归还给英国政府。

1944年，永明还认购了1.8亿加元加拿大政府战争债券。

这是英国战争债券活动里的单笔最大认购。

我为什么要讲这段？

不是为了讲情怀。

而是保险这件事，本质就是托付。

丘吉尔当时，确实是把英国的金融血脉，托付给了永明的地下室。

咱们普通家庭没那么宏大的故事。

但道理一样。

教育金、养老金、传承金。

都要找一个能长期托付的地方。

星河系列2这次升级，重点在三个地方

这次星河系列2升级，表面看是功能变多。

但我更愿意把它理解成一件事。

它在补“长期家庭安排”的细节。

三项升级很清楚。

新增3种保单货币。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

新增受益人保单暂托安排。

受保人身故后，保单可以继续传承。

优化丧失行为能力支援服务。

新增丧失行为能力转让安排。

这三件事，我认为不是装饰。

尤其后两项。

它解决的是人突然不在了。

或者人还在，但已经不能正常处理财务了。

保单怎么办。

钱给谁。

谁来接。

谁有权限。

这些问题，平时没人愿意聊。

话不好听但得说。

越是大额保单，越不能含糊。

货币扩到9种，真正价值是少折腾

原来星河系列支持6种货币。

美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

这次新增3种。

新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

合起来就是9种保单货币。

这个升级，我觉得是有现实意义的。

现在很多家庭资产和生活半径，早就不只在一个地方。

孩子可能在英国读书。

未来可能去新加坡工作。

父母可能考虑海外养老。

医疗支付也可能跨境发生。

这时候货币不是小问题。

你每换一次汇。

都有成本。

也有汇率波动。

看起来只是几个点。

放在长期现金流里，就很烦。

星河系列2这次比较特别的地方，是5种核心货币回报相同。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。

保证及预期回报完全一致。

这个点，我会给高分。

很多产品的多货币，只是“能选”。

但不同货币的收益结构不一样。

你选来选去，最后还是被收益牵着走。

永明这次把5种核心货币做成同回报。

选择逻辑就清楚很多。

你不用为了收益，被迫选一个自己未来未必用得上的币种。

另外还有SunWallet。

通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。

每年首次海外汇款0手续费。

说白了。

永明想做的是“全球生活，一单搞定”。

这句话听着像宣传。

但落到场景里，确实有用。

孩子交学费。

海外租房。

跨境医疗。

退休旅居。

能直接用对应货币提取，就少一道换汇折腾。

我的判断也很明确。

如果你未来家庭支出大概率跨地区。

这个多货币设计是加分项。

如果你所有资金都在内地使用。

这个功能没那么关键。

别为一个用不上的功能买单。

3+3+3接力，才是这次升级里最值得细看的地方

我做传承规划这么多年。

最怕的不是收益少一点。

最怕的是安排断了。

人一走。

保单没人接。

孩子还小。

家里长辈不懂。

配偶和子女之间意见不同。

后面全是麻烦。

星河系列2这次新增受益人保单暂托。

它的意思很直白。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

受益人如果是未成年人。

就由保单暂托人接管。

这次结构可以做到3+3+3。

可指定受益人暂托3位。

后补保单主权人3位。

保单暂托人3位。

也就是形成一个接力结构。

持有人。

后备持有人。

暂托人。

我很喜欢这个设计。

它不是简单写一个受益人。

而是提前把“谁接、谁管、谁备份”说清楚。

这事儿真不能将就。

尤其是大额保单。

只写一个受益人，很多时候不够。

人会变。

婚姻会变。

孩子年龄会变。

家庭关系也会变。

2025年前三季度，全国法院新收继承纠纷一审案件约19.6万件。

同比增长8.7%。

这个数据不算遥远。

它背后就是一个个家庭。

很多纠纷，不是因为家人一开始就坏。

而是钱来了。

规则不清楚。

情绪就起来了。

我不建议高净值家庭只靠口头交代。

也不建议把所有希望押在“家里人会理解”。

别等到那天才想起。

提前把保单结构写清楚。

就是给家人留后路。

这次星河系列2的传承升级，我认为是实打实有价值。

不花哨。

但关键。

失能安排更现实，也更容易被忽略

身故传承，大家还能理解。

失能安排，很多人会忽略。

但我反而觉得，这部分更现实。

人不一定突然离开。

更常见的是，人还在。

但已经没法签字。

没法表达真实意愿。

没法处理资产。

这时候保单怎么办？

谁能接手？

谁能领保障金？

以前很多家庭没想过。

星河系列2这次把丧失行为能力支援做了优化。

可以预先指定一名或多名家人。

作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

也可以定义100%转让保单。

或者按25%比例以上做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障。

或者25%比例以上多人领取保障及领取顺序。

这个升级很务实。

截至2025年，中国60岁以上失智人群约1700万。

预计2030年会超过2200万。

这不是小概率了。

尤其对长寿家庭。

失智、重病、长期照护。

都是要提前想的事。

话不好听但得说。

很多家庭真正乱起来，不是老人去世那天。

而是老人失能之后。

钱还在账户里。

保单还在。

但没人能顺利处理。

那才是最折磨人的阶段。

我对这项升级的判断很直接。

如果你买港险只是给自己存一笔钱。

它是加分项。

如果你买的是家族长期资产。

它就是必选思维。

不是功能越多越好。

是关键节点不能掉链子。

星河尊享2的数据，我最看重保证和提领

讲完升级。

回到产品本身。

这次重点看星河尊享2。

我不太喜欢只看演示收益。

演示收益漂亮，当然好看。

但长期储蓄分红险，不能只看漂亮数字。

我会先看保证部分。

星河尊享2长远保证收益高达1%。

放在热门港险里，这个数字很突出。

5年交热门港险保证峰值对比里。

永明星河尊享2、星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

我的判断很明确。

保守型家庭，星河尊享2更舒服。

不是说别的产品不能买。

而是你想要长期确定性。

保证部分就不能太薄。

尤其做养老现金流。

或者给孩子留一笔长期钱。

保证回报越厚，心理底越稳。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2预期总内部回报率是：

10年2.00%。

20年4.32%。

30年4.64%。

70年4.71%。

100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下。

10年0%。

20年3.57%。

30年3.88%。

100年4.46%。

这个对比很有意思。

乐观时大家都好看。

悲观时，才看底盘。

保证内部回报率也能看出差异。

美元2年缴下，星河尊享2从60年起稳定在1.00%。

盛利2从60年起大约是0.22%-0.23%。

再看提领。

“566”提领方案，是从保单第6年至100岁。

每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年。

星河尊享2的账户剩余价值一直很靠前。

第30年，星河尊享2是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。

盛利2是34,730,587美元。

宏挚传承是34,730,587美元。

这里我会这样选。

能承受市场波动的朋友。

盛利2可以看。

它早期表现不差。

但求稳的家庭。

我更推荐星河尊享2。

原因很简单。

盛利2更依赖市场和分红表现。

星河尊享2保证底更厚。

现金流产品，最怕的是预期太满。

最后提领节奏被打乱。

还有一个很适合内地家庭的点。

星河尊享2是目前市场上唯一一款人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

通常美元保单收益更高。

人民币保单会弱一点。

但星河尊享2把这块拉平了。

30年人民币IRR对比里。

宏挚传承5.63%。

盈御多元3 5.83%。

信守明天5.85%。

傲龙盛世6.31%。

盛利II 6.32%。

星河尊享6.31%。

匠心传承2 6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。

预期到达6.5% IRR要到第50年。

这个地方也要讲清楚。

它不是短期高收益工具。

短期资金别碰。

三五年要用的钱，别放这里。

长期不动的钱。

想做稳定提领。

想做人民币保单。

想减少汇率扰动。

星河尊享2就很合适。

写在最后：分红数据好看，但别忘了看周期

截至2026年05月10日，永明已经公布了2026年相关分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，连续2年100%达成。

这个指标我会看。

比单看某一年红利实现率更稳一点。

万年青·星河尊享计划2年缴、5年缴。

2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

其余多数产品实现率为100%。

永明还对部分产品归原红利做了**5%-8%**上调。

而且涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划、万年青·星河传承计划。

2026年归原红利率上调至5%。

调整从2026年4月1日起生效。

我对星河系列2的态度很明确。

它适合长期资金。

适合重视传承安排的家庭。

适合想做稳定提领的人。

也适合更偏好人民币保单的人。

但它不适合短期周转钱。

也不适合只想看前几年回本的人。

保险不是基金。

更不是短炒工具。

一个保司能经历这么多周期走到今天。

至少说明它有长期经营的底子。

星河系列2这次升级，我最认可的不是噱头。

是它把货币、传承、失能这些细节补得更完整。

这才是长期保单该有的样子。

大贺说点心里话

如果你看完这篇，已经大概知道星河系列2适不适合自己，下一步就别只比演示表了。真正省钱、少走弯路，往往在方案设计和渠道信息里。