永明万年青星河尊享2：养老金缺口51万亿美元，这款港险凭什么成为"自救神器"？

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份让人睡不着觉的报告——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，中国60岁以上人口首次突破3亿，基本养老金替代率可能降到30%-40%。

退休前月薪1万，退休后可能只能拿4千。养老这件事，现在不准备以后就晚了。

今天我就来聊聊永明万年青星河尊享2，看看它能不能成为你养老规划里的一块拼图。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%。不少朋友问我，是不是以后收益就锁死了？

这个缺口你要知道：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%**的高位，保司实现6.5%的收益率并不难。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领灵活、谁的分红能兑现、谁的附加功能实用，这些才是真正值得关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先来看看不提领状态下的收益表现。我帮你算过，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我同时测评了市场上主流的几款产品，星河尊享2前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，它和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。算清楚养老账，这款产品的性价比真的挺不错的。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

养老这件事，光看账面数字没用，关键是钱能不能在你需要的时候拿出来。

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，都有多种提领方案可选。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金，提前锁定稳定现金流。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

晚提领方案前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的养老安排。

想想看，2025年预计新增退休人员800万，社保采用现收现付制，交钱人少、领钱人多的矛盾只会加剧。早规划早安心，用晚提领方案规划养老金，第20年一次性领取150%总保费，这笔钱是实打实属于你的。

而且，提领方案可根据需求自行定制调整，完全可以根据自己的现金流需求匹配最佳方案。

提领实测：566与567的硬核对比

说再多不如看数据。我用两个最常见的提领模式做了横向对比。

566提领：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2为28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？每年领15000美金，领了55年，账户里还剩254万美金。养老金缺口再大，这笔钱也够你安心了。

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）

567提领状态下也是一样很强。每年多领2500美金，保单第60年账户余额还剩131.8万美金，依然是同类产品中的佼佼者。

我帮你算过，如果你现在30岁，用567方案规划养老，36岁开始每年领17500美金（约12.5万人民币），领到90岁，账户里还剩下一大笔钱可以传承给下一代。

这比指望社保那30%-40%的替代率，靠谱太多了。

两大独创功能：进可攻退可守

这款产品还有两个市场独有首创功能，这才是它真正的护城河。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

养老这件事最怕什么？怕的就是不确定性。社保替代率可能降到30%，你根本不知道退休后能拿多少钱。

但归原红利一旦派发，就是板上钉钉的保证收益，这种确定性太珍贵了。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守——这才是养老规划该有的样子。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品吹得再好，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级都是业内标杆：

• A.M. Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很实用：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你以后在哪个国家养老，都能用当地货币直接支付，相当于给你提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，20年后基本没有对手。

养老这件事，产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你满足以下条件，永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择：

• 未来几年或几十年内有明确的用钱计划
• 希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取
• 看重保单的附加功能价值

与其焦虑养老金替代率降到30%，与其担心利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

早规划早安心，养老这件事，现在不准备以后就晚了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。