盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款最近问得很多的2年交港险。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

很多朋友一上来就问我。哪款最好？

我一般不会直接回答。因为这个问法太粗了。

这三款产品，演示表都挺好看。拉到30年、35年，数字也都不差。但真正决定你买完舒不舒服的，不是那一行6.5%。

而是这笔钱以后怎么用。

是放着不动。是以后要慢慢拿。还是更在意保证和稳定。

这三个答案，对应的产品完全不一样。

30万美金2年交，先看同一张收益表

这次我把场景统一一下。

0岁男孩。每年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

对比三款产品：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

先把数据放出来。

这张表里，几个点很明显。

第5年，宏利是300271美元。安盛是300715美元。永明是264851美元。

第10年，安盛冲得更高。预期总收益是469164美元。宏利是435532美元。永明是435502美元。

第30年，三款差距开始变小。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年，三款几乎站到同一条线。宏利和永明都是2635712美元。安盛是2634607美元。

只盯这张表，很容易得出一个粗糙判断。好像三款都差不多。好像谁便宜买谁。好像都能做到6.5%。

但我不建议你这么看。

演示收益只是演示。不是承诺。也不是你真实使用时的全部体验。

尤其是2年交产品。前期现金价值薄不薄。保证回本什么时候到。有没有复归红利。中途提取伤不伤账户。这些才是销售不会告诉你的关键差异。

三款产品不是一类需求

这条款我帮你翻译一下。

三款都叫储蓄分红险。但底层性格不一样。

宏挚家传承，更像是长期放大器。你不动它。它后面冲得很猛。

盛利II，更像是平衡型账户。既要增长。也要未来能用。

万年青星河尊享II，更像是稳态现金流工具。不追求最激进。但确定性更强。

很多人被“哪款收益高”带偏了。我更建议问一句。

这笔钱未来到底干什么？

如果是孩子教育金。你可能会在18岁、22岁附近拿钱。

如果是养老。你可能希望60岁后慢慢提。

如果是传承。你可能根本不想中途动。

用途不同。产品选择就会完全变。

别被演示表忽悠。同样写着6.5%。到手体验可能差很多。

还有一个背景要放进去。

香港保监局GN16修订版，2025年持续执行。各家保司也在披露分红实现率。2025年看到的区间很宽。有的低到28%。有的能到120%。差距很大。

素材里提到，安盛平均约95%。永明约87%。这说明什么？

演示表能不能兑现。不能只看表格漂亮。还要看保司长期分红管理能力。这个细节，很多人会漏。

宏挚家传承冲得快，但我只建议长期不动的钱买

先看宏利「宏挚家传承」。

它最吸引人的地方，很直接。回本节奏快。长线冲高能力强。

素材里给到的数据是：

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这个组合，在2年交产品里很有攻击性。

如果你要的是长期储蓄。或者财富传承。这款确实很适合。

我的判断也很明确。

如果这笔钱30年内基本不打算动，宏挚家传承可以优先看。

它适合不纠结过程的人。你就看终局。看长期放大。看传承账户最后能堆到多少。

但它有个点要讲清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话听起来有点专业。说白了，就是中途用钱的手感没那么顺。

你不动它，问题不大。你频繁动钱，就会感觉没那么舒服。

复归红利的意义，在于它能更早参与复利。也会影响提取后的账户韧性。没有复归红利，不代表产品差。但它的使用逻辑更偏“放到后面看”。

这就是我对它的保留。

宏挚家传承不是给频繁提取的人准备的。

你拿它做长期传承。没问题。

你拿它做未来可能随时用的钱。我不建议。

还有一个现实数据也要提醒。

2025年某头部港险经纪渠道内部数据里，2年交产品前5年退保率约12%。退保平均亏损本金40%以上。

这个数字很刺眼。但很真实。

很多人以为2年交很轻松。交完就没压力。结果第3年、第4年家里要用钱。一退保，亏损很重。

宏挚家传承有5年预期回本。这已经算快。但“预期”不是保证。第5年前动钱，仍然要小心。

我会这么定性它。

长期不动的钱。可以看宏挚家传承。

短期可能用的钱。别碰。

这不是产品不好。是用途不匹配。

盛利II的优势，不是最猛，是不容易选错

再看安盛「盛利II」。

我对这款的评价比较简单。

它不是最极端的产品。但它特别均衡。

收益不弱。提领强。使用场景宽。

素材里给到的数据是：

28年预期复利达到6.5%。可支持常规255提取。并且是市场唯一能做到258提取的产品。

这里要解释一下。

很多人看储蓄险，只看某一年IRR。但真实用钱时，你更关心提取后账户还能不能继续长。

尤其是教育金。养老金。家庭备用长期账户。

这些钱不是一次性退保拿走。更常见的是慢慢提。提一段时间。账户里还要留着继续滚。

盛利II的优势就在这里。

它不只看终局收益。它看中途体验。

常规255提取，账户余额表现突出。258提取这个能力，也很少见。这说明它对现金流场景更友好。

我的判断也很明确。

如果你不确定未来怎么用钱，我会优先看盛利II。

因为大多数家庭，其实并没有那么确定。

孩子以后在哪里读书。大学要不要海外。父母养老要不要支持。自己退休节奏会不会提前。这些都说不准。

在这种情况下，产品不能太“死”。

盛利II的好处，是你不用一开始就把未来锁死。它给你留了空间。

它可以长期放。也可以中途提。收益还在第一梯队。

当然，它也不是没有问题。

它的28年预期复利达到6.5%。比宏挚家传承的24年更晚。只看冲顶速度，宏利更快。

如果你完全不打算动钱。纯粹看长期放大。我会更偏宏挚家传承。

但只要你未来可能要用。盛利II的胜率就上来了。

它的核心不是“最高”。而是“更稳妥地适配多数家庭”。

这点很重要。

销售常常喜欢拿最高演示值说话。但我看产品，会盯着数字看细节。

一个产品真正好不好。不看它在PPT里多漂亮。要看你提了钱以后，它还剩多少能力。

盛利II在这点上，确实做得强。

我的结论是：

教育金、养老补充、未来用途不确定的钱，盛利II更合适。

不是因为它每项都第一。而是它很少明显短板。

这种产品，长期体验会更舒服。

万年青星河尊享II，适合特别看重确定性的人

最后看永明「万年青星河尊享II」。

这款的气质，跟前面两款不一样。

它不是最激进的。也不是冲得最快的。但它更扎实。

素材里给到三个关键点：

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起，含义很清楚。

它不是单纯靠演示收益撑门面。它的保证部分更有存在感。结构也更适合长期稳定滚动。

我会把它看成更偏养老现金流的产品。

你不一定要它冲第一。你要的是心里踏实。要的是账户不那么虚。要的是中途拿钱也不至于太伤。

复归红利占比不低，这点很关键。

这条款我帮你翻译一下。

复归红利不是“写在未来最后才给你看”的那种感觉。它更早进入账户逻辑。也更早参与复利状态。

这会影响什么？

影响中途提取。影响账户韧性。也影响你长期持有时的稳定感。

素材里也提到。它的结构会让资金更早进入复利状态。就算中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这就是万年青星河尊享II的价值。

它不张扬。但耐看。

不过我也要说得直接一点。

如果你追求最高演示收益，它不是我的第一选择。

你看表格就知道。第30年，它是1845357美元。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。

中间是有差距的。

但产品不能只看某一年总现金价值。

如果你更在意保证。更在意结构。更在意未来提取后账户还能不能稳住。永明这款就有它的位置。

尤其是养老现金流。

养老的钱，最怕大起大落。也怕全靠非保证演示。更怕前面看着很漂亮，实际用的时候不顺手。

万年青星河尊享II给人的感觉，是越放越安心。不是一眼惊艳。是长期踏实。

我的判断是：

保守型家庭、养老现金流、重视保证收益的人，可以优先看万年青星河尊享II。

但如果你是年轻家庭。孩子刚出生。目标是长期放大。中途也不怎么用。那宏利可能更直接。

如果你未来用钱节奏不确定。安盛可能更顺手。

永明不是万能答案。它更适合在意确定性的人。

三款2年交，我会这样对号入座

把话收回来。

这三款产品，不要简单比谁更好。要比谁更适合你的钱。

我会这样分。

宏利「宏挚家传承」：收益冲得最快。适合长期不动。适合长期储蓄和财富传承。但不适合频繁提取。

安盛「盛利II」：收益和提领更均衡。适合教育金、养老补充。也适合未来用途不确定的家庭。用起来更灵活。

永明「万年青星河尊享II」：保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流。也适合保守型家庭。

如果让我说得再直一点。

想放大。选宏挚家传承。

想灵活。选盛利II。

想踏实。选万年青星河尊享II。

但前提是，钱的周期要想清楚。

2年交不是短期理财。也不是随时进出的账户。前几年退保，亏损可能很重。这点别赌。

决定长期体验的，不是产品名字。是你的用钱方式。和产品逻辑能不能对上。

匹配了，就是好产品。不匹配，演示收益再高，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别急着只比收益表。先把家庭未来用钱节奏算清楚，再看怎么买更省、更稳。有些信息差，确实会影响最终成本和方案选择。