太保香港「鑫相伴」：年化5.55%港版收租神器，补养老金缺口别等退休才后悔

你好，我是大贺。

上周博鳌论坛上，郭树清说了一句话让我印象深刻：城镇与农村老年人平均收入差距达3.4倍。这背后其实藏着一个更扎心的数据——我国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？就是你退休后，靠社保拿到手的钱，可能只有工作时收入的四成。

我见过太多这样的情况：辛苦打拼三十年，退休发现钱不够花。养老这事儿，早规划早安心。今天聊的太保香港鑫相伴，就是专门解决这个问题的。

你的存款正在被「时间」偷走

咱们算笔账。

我有个客户，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期了。兴冲冲去银行转存，结果发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就2.5%左右。更扎心的是，未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

你存在银行的养老钱，正在被时间悄悄偷走。

未来十年，利率还会更低吗？

这不是我危言耸听。

某大行专家明确表示，明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，0.几%的五年定存，可能很快就要和我们见面了。

背后的原因也很清楚：经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

别等退休了才发现不够用，这笔账你得自己算。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

有的。答案是快返型年金险。

这种产品的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处——

第一，利率越低你越开心，因为你锁住了高利率；第二，不用担心再投资风险，存款到期后不用再四处找高息产品。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

今天要说的主角，就是太平洋人寿保险（香港）的鑫相伴。

这款产品可能不是收益最高的。但是一定是最能让你体验「落袋为安」快感的产品。我给你拆解一下它的核心机制：

即交即领，终身锁定2.5%

一次性整付10万美金，交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

8年保证回本，同类最快

看保单第8年：累计领取2万美金 + 8万保证现金价值 = 10万美金。急用钱退保，零损失。往后就是本金不动，纯吃利息。

第5年起，每年落袋3.3%

除了保证的2.5%派息，第5年起还会派发0.8%的周年红利（非保证）。相当于从第5年开始，每年落袋3.3%！

预期IRR终身5.55%

保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给一个4.5%的利息。长期持有，预期IRR能达到终身5.55%。

这样的产品，很多房东非常喜欢。因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去。

太保集团：国资背景，三地上市

聊产品之前，先说说背后的公司。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，根正苗红的国有企业，背后就是上海国资委。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

太保香港是太保集团的全资子公司，穆迪评级A3，评级展望稳定。偿付能力充足，达238%。

买保险，尤其是养老用的保险，公司实力是第一位的。这一点太保没什么好担心的。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。关键是香港太保直付费用，不占结汇额度。行权有效期终身。

买保险的同时，把养老社区的入住权也拿到手，一举两得。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，哪些人最适合这款产品：

• 第一类：银行存款挪储。鑫相伴可以作为银行存款的高配版，每年派息更多、并且不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休人群。手里的钱存银行利息太低了，买其他的又怕风险，这种每年收息的产品非常适合。
• 第三类：父母为子女设立教育或生活基金。之前有内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，就是这个思路。
• 第四类：躺平提前退休。如果投入本金足够大，完全可以凭借利息实现财务自由。
• 第五类：补充社保退休金。结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

养老这事儿，早规划早安心。别等退休了才发现不够用。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能想问：怎么买最划算？

其实买港险，渠道比产品更重要。同样的保障，不同渠道到手价格可能差出一大截。