宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是港险前20年的"隐藏王者"？

你好，我是大贺。

最近和几位企业主朋友聊天，发现一个有意思的现象：大家谈起财富传承，话题已经从"要不要做"变成了"怎么做更稳"。

2024年末家族信托存续规模突破8000亿，2025年北京落地了全国首单不动产信托财产登记。财富传承正在从少数人的选择，变成越来越多家庭的刚需。

但信托门槛高、流程复杂，很多人问我：有没有更简单、更灵活的工具，能先把钱稳住，再考虑传承？

今天聊的这款产品，就是我心目中"又快又稳又灵活"的代表——宏利「宏挚传承」。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：你买储蓄险，到底是为了什么？

是给孩子攒大学学费？是给自己补充养老现金流？还是想把一笔钱稳稳地传给下一代？

不同的需求，对应的产品逻辑完全不同。

宏挚传承提供了5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选哪种，本质上就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

规划要趁早。但更重要的是——先想清楚你的钱什么时候要用。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

如果你是给孩子存教育金，10-15年后要用，那宏挚传承的5年缴方案值得重点看。

以0岁男孩、年缴5万美金、5年交为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

4.29%的10年IRR，是目前香港保险产品里的最高水平。

保单的前20年，宏挚传承可以说是没有对手。孩子刚出生时开始存，等他18岁上大学，这笔钱刚好翻倍。这个节奏，刚刚好。

给下一代留条后路，教育金就是最实在的第一步。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

如果你更看重"每年能拿多少钱"，而不是账户里的数字涨多少，那566、567提领方案就很适合你。

什么是566？ 5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费。以25万美金总保费为例，就是每年提15000美金。

什么是567？ 同样5年缴，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。边拿钱边涨，账户还在增值。

保单的前18年，宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心。相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

传承不只是传钱，更是传心——让自己晚年过得体面，也是给孩子减负。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益，那宏挚传承首创的56789提领模式就很契合。

这个模式的逻辑是：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 晚一年拿回本金，每年提领额度增加1%
• 第14年回本→每年提6%；第15年回本→每年提7%；以此类推到9%

这种设计特别适合做超长期规划。

财富要穿越周期，家族传承需要制度保障。56789模式的好处是：先把本金拿回来，心里踏实了。剩下的钱慢慢滚、慢慢传。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

如果你手头有一笔闲钱，没有明确的用途，就是想找个安全的地方放着，早点回本、早点安心，那趸缴方案是最直接的选择。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

3年回本意味着什么？意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。万一未来有个好机会要投资，或者家里有急用，这份保单不会成为你的负担。因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足教育金、养老金、传承这么多不同的需求？

答案在于它的底层设计。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。收益结构就是：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从上图可以看到，保单前期保证部分占比相当高，这就是回本快的底气。

再加上566、567、56789这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

有人问我：宏挚传承还推出了**"无忧选"**提取方案，仅提取终期红利，保证现金价值不受影响，保证回本时间也不变。这不就是既要又要还要吗？

是的，宏利在提领灵活性上确实做得很用心。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。