万通富饶万家：被吹爆的"传承神器"，这5个功能99%的人没搞懂

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

前段时间看到一个新闻：某企业家去世后，几个子女为了遗产打官司打了三年。

说实话，这种事太常见了——有钱没规划，最后全便宜了律师。

**财富传承不是分钱，是分规则。**这话我说了无数遍，但真正听进去的人不多。

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，数据很有意思：中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中**68%**用于长期财富规划，**51%**用于家庭财富传承。

换句话说，有钱人买保险，早就不是为了"保障"，而是为了"控制"——控制财富怎么传、传给谁、什么时候传。

这次万通**「富饶万家」**升级，我研究了一周。收益上做了一个比较大的上调，但更让我惊喜的是传承功能——几乎把"类信托"的玩法搬进了保单里。

今天这篇文章，我就用对比的方式，把富饶万家和市面上的王牌产品放在一起PK，看看它到底凭什么。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最直观的静态收益。

很多人选分红险，第一反应就是看IRR（内部收益率）。我把市面上主流产品拉了个表，富饶万家的表现确实亮眼。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。

这个数据意味着什么？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。要知道，这两款可是各家公司的门面产品，长期霸榜。

更关键的是后劲。富饶万家第30年复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

很多产品前期看着不错，后期乏力，富饶万家刚好相反——不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里还有个彩蛋。我在资料里发现，澳门发售的富饶万家收益可达7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力大概在**7%**左右，只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，你看到的6.5%，其实是被"压着"的数字。真实潜力比这更高。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是一方面。很多人买分红险，不是放着不动，而是要用的——给孩子交学费、补充养老、每年提点现金流。

这时候就要看动态收益了。

566提领模式是行业通用的测试标准：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，富饶万家复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等"提领王者"相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让富饶万家拉开差距的，是它的369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么玩？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

为什么这个设计牛？因为它完美匹配了一个家庭的现金流需求曲线：年轻时用钱少，中年用钱多，退休后用钱更多。

普通提领模式是"一刀切"，369模式是"量身定制"。你辛苦攒下的钱，怎么确保按你的意愿花出去？369模式给了一个答案。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益只是起点，功能才是分水岭。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

什么意思？分红险的钱是"预期"的，有波动；年金是"保证"的，锁死收益。年金转换就是让你在合适的时机，把浮动收益锁成固定收益，活多久领多久。

我举个例子。30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋，到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家，到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金。比富饶千秋多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。每一种年金领取方式都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

收益和年金转换，其他产品多少也有替代方案。但传承功能，富饶万家真的是降维打击。

2025年4月，银保监会发布《关于优化保险金信托服务规范的通知》，"保单+规则"组合工具成为多子女家庭传承新标配。家族信托规模也突破了1.5万亿，年均增速保持在**50%**以上。

传承需求爆发了，但信托门槛太高——动辄千万起步。富饶万家打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。传承规划，生前做比身后做强一百倍。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。一份保单，能解决很多家庭纠纷。

第五，身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。一次性给、按月给、发到指定年龄……

有钱人都在用的传承工具，其实没那么神秘。富饶万家把类信托的功能，装进了一份保单里。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也要看谁在管钱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。能管社保基金的钱，水平不用多说。

分红实现率呢？

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。很多人买分红险怕"画饼"，万通用数据证明了自己不是在画饼。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

拉通对比下来，富饶万家的定位很清晰：

• 静态收益：20年6%，30年6.5%，跑赢盛利2、环宇盈活
• 动态收益：566模式一流水平，369模式全市场独家
• 年金转换：12种领取方式，收益是普通年金3倍
• 传承功能：类信托级别控制权，5大功能覆盖全场景
• 公司背景：170年历史，社保基金级别资管团队，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板。 适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你正在多产品对比，纠结选哪个，富饶万家值得放进你的候选名单。

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。