永明万年青星河尊享II：测完50款港险养老产品，这款不踩坑的4个核心理由

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式启动了，男性要干到63岁，女性也要多等3-8年才能领社保。说实话，这个消息出来后，找我咨询养老规划的人明显多了——大家都意识到，光靠社保养老，真的悬。

养老的钱不能冒险。这个我研究过，港险储蓄险目前复利能到6.5%，确实是补充养老金的好选择。

但产品那么多，到底选哪个？

今天直接给结论：永明万年青星河尊享II，是我目前最推荐的港险养老产品。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论，再讲道理。

如果你问我，用港险规划养老，现在市场上表现最好的产品是什么？我的答案是永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高——单纯比总收益，宏利、友邦、保诚都能打。

但养老金不是比谁账面数字好看，而是比谁能让你踏踏实实领一辈子。

这款产品有两个核心数据让我很安心：

保证回本时间只要13年。这意味着什么？你交完钱，13年后就算保险公司投资全部失败，你至少能拿回本金。同样条件下，友邦、宏利、保诚都要18年，安盛更夸张，要25年。养老的钱，谁愿意等25年才能保本？

复归红利占比22.76%。这个数字可能有点专业，简单说就是：这部分钱发给你就是你的，保险公司不能收回去。占比越高，你的钱越稳。永明这个比例，在大公司里是最高的。

我给我爸妈也是这么选的——安全第一，踏实最重要。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最怕什么？不是收益低，是领着领着没了。

所以我挑产品，最看重的就是提领表现。什么意思？就是你每个月领一样的钱，账户里还能剩多少。

剩得越多，你的养老金越有保障。

直接上数据。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年领总保费的6%）：到100岁时，永明账户里还剩3473万美元。

567提取（每年领7%，提领力度更大）：永明100岁时账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距有多大？永明是宏利的3倍还多。

这意味着什么？账户里钱多，你就有底气。万一哪年生病住院、孩子买房需要大额支出，你有钱可取。

万一遇上金融危机、保险公司某年投资不顺，你的养老金也不会断。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短

刚才说了，永明保证回本只要13年。这个优势有多大？

看对比：

• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

保证回本时间越早，说明什么？说明这个产品的收益结构更稳健，保险公司对自己的投资能力更有信心。

换个角度想：你40岁买，永明53岁就保本了，安盛要等到65岁。万一中间有什么变故需要退保，永明能让你少担心12年。

养老的钱，图的就是安心。

论据三：复归红利占比最高

这个概念稍微解释一下。

港险储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

复归红利：每年发给你，发了就是你的，不能收回。类似于房租，到手就是你的。

终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能调整。类似于房价，涨跌不定。

所以，复归红利占比越高，你的钱越稳定。

看看大公司们的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利是0%，意味着你的分红全靠终期红利，全是"浮盈"。永明接近23%，意味着将近四分之一的收益是锁定的。

做养老规划，这个差距太重要了。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567是特定场景，换个领法呢？

这个我研究过，永明在各种提领方式下都很能打。

255提取（2年交，第5年起每年领5%）：永明100岁时账户余额2025万美元。

5108提取（5年交，第10年起每年领8%）：永明100岁时账户余额3082万美元。

无论你是想早点开始领、晚点开始领、领多一点、领少一点，永明的表现都很稳。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了——谁知道20年后自己需要多少钱呢？

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人要问：万通、富卫、周大福这些本土公司，复归红利占比也很高啊，为什么不推荐？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户的收益确实多一些。

但挑选养老金是一个决策成本很高的事情。你交的钱，可能要放30年、40年甚至更久。

这种情况下，大多数人更愿意把钱交给大公司——友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，听着就踏实。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后说说其他大公司的产品为什么没选。

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。

但提取现金流方面做得没有其他产品好，复归红利占比也太低了。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错。

但分红实现率不稳定。做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承优势在前20年。

但我们买养老金是为了终身现金流。关注保单长期价值的话，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。保证回本要25年，太久了。

还有一个数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着即使中途退保，永明能确定拿到的钱也更多。

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。