太保鑫安逸：30年保证IRR 3.53%，99%的人不知道"纯保证"有多稀缺

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个储户的故事让我印象很深。

150万存了3年，以前到期利息14.6万，今年续存只有不到8万——少了将近一半。

这不是个例。2026年1月，居民存款增速降至7.18%，时隔7年半首次跑输M2增速。天风证券测算，2026年到期规模约107-114万亿，存款搬家规模或达7-8万亿元。

这笔钱，该去哪？

理财不再保本，基金涨跌难料，存款利率腰斩。在这个大背景下，我今天要介绍一款刚上线的港险产品——太保「鑫安逸储蓄计划」。

大贺带你从宏观看到微操，把这款产品拆个明白。

产品速览：30年保证IRR 3.53%的纯保证美元储蓄

太保香港于3月5日推出鑫安逸储蓄计划，定位中长期保证型储蓄产品。

核心卖点一句话说清楚：纯保证，刚性兑付，30年保证IRR 3.53%，折合单利6.11%。

叠加4.5%预缴优惠后，这个数字写进合同，一分不少。

稳健确定，这彰显太保中资险企的实力与底气。

保证回报为什么是"奢侈品"？

看到3.5%复利，我倍感亲切。

前几年内地预定利率还在3.5%时，我帮很多客户锁住了那个时代的红利。如今，内地同类产品预定利率已降至2%。那份当时看似普通的决定，在今天已成了难以复制的珍贵选择。

而在香港市场，主流产品走的是**"低保证+高分红"**的路线。保证部分，越来越稀缺。

为什么保证回报这么贵？

在香港RBC（风险为本资本）监管体系下，保险公司许下的每一分保证回报，都是未来必须100%刚性兑付的承诺。

监管机构要求公司为此锁定并计提相应资本金。保证回报越高，占用的资本金越多。

用大白话说：保证收益不是印在宣传页上的数字，而是保司用真金白银压在那里的承诺。

一家公司若想提供更高的保证回报，就必须拿出更雄厚的资本来支撑——这对财务实力和长期韧性，是一场实打实的考验。

这也是为什么，在存款搬家大潮中，"纯保证+刚性兑付"的属性，会成为低风险偏好储户最稀缺的选择。

银行理财全面净值化，产品波动加大；存款利率腰斩，续存越来越亏。储户最核心的诉求只有一个：确定性。

而鑫安逸给出的，是写进合同里的3.53% IRR——没有净值波动，没有分红不确定性。

这就是保证回报的价值所在。大趋势看对了，小决策就不会错。

太保凭什么敢给高保证？

同为内地央国企背景，为什么中国人寿、太平的港险产品都走"低保证高分红"路线，太平洋却接连推出高保证产品？

这背后是天时、地利、人和三重逻辑。

天时：精准承接南下资金

港险新单超1/3来自内地客户，他们对保证回报有天然偏爱。

2025年上半年香港新造保单保费1737亿港元，同比增50.5%，79.8%为美元保单。内地低利率驱动的财富多元化配置需求，正在持续涌入香港市场。

太平洋另辟蹊径，以高保证产品差异化竞争，精准承接这股南下资金。

地利：轻装上阵，无历史包袱

太平洋人寿香港2021年11月才开业，经营长期人身险业务仅4年多。

历史保单规模小，意味着资本金相对充裕，没有大量旧保单的利差损压力。有底气做"重"承诺，正是因为没有历史包袱。

太保前有保证派息2.5%的鑫相伴年金，现有3.5%复利的鑫安逸，高保证产品线已成体系。

人和：背靠上海国资委，实力托底

去年12月，太保刚完成30亿港元增资。

背靠上海国资委，增资完成后资本基础与偿付能力进一步夯实。有这样的股东背景托底，才有能力将巨额资本长期沉淀，支撑高保证承诺。

聪明钱已经在动了。

产品条款与收益全拆解

说完背景，直接看条款。这款产品很简单，一目了然。

基本结构

• 美元保单，期限30年到期终止，非终身
• 3年交，可预缴后面2年保费，预缴利率4.5%
• 预缴利息折算回首年抵交保费（好评，等于直接打折）
• 投保年龄0-80岁

目前没有看到分红信息，是纯保证美元储蓄保单。都不能说是稳健了，而是纯保证，刚性兑付，无风险收益。

收益数据（预缴100万美元）

已交总保费实际为957,546美元（预缴优惠已折算）：

• 第6年：保证退保价值 $1,000,000，回本
• 第10年：保证退保价值 $1,307,670，保证单利 3.66%，保证IRR 3.17%
• 第20年：保证退保价值 $1,853,780，保证单利 4.68%，保证IRR 3.36%
• 第30年：保证退保价值 $2,712,950，保证单利 6.11%，保证IRR 3.53%

持有越久，保证IRR越高。

从10年的3.02%爬升至30年的3.53%，这条线是写进合同的，不是预测值。

保障、传承与尊尚会权益

收益之外，这款产品还附带了不少实用功能。

保障层面

• 早期身故杠杆可达总保费的1.2倍
• 前5年额外享100%意外身故赔付，最高25万美元
• 高达450万美元免医学核保，投保门槛低

传承层面

30年期限不短，太保把主流传承功能都配齐了：转换受保人、保单拆分、后备持有人、保单暂托人。转换保单上可谓非常灵活，无论是财富传承还是后期规划调整，空间都足够。

尊尚会权益

总保费达到门槛后，可获得太保尊尚会增值服务：

• 臻享体检套餐 1次/年（覆盖全国100+重点城市）
• 日常修护精致套餐 1次/年（广慈纪念医院&和睦家医院）
• 管家点诊绿通 7项 4-6次/年（管家陪诊、名医点诊、上门医护）
• 太保家园入住资格函 4份

养老配套、健康管理一并解决，对高净值家庭而言是实打实的附加价值。

总结：降息时代的确定性之锚

最后把核心数据放在一起看：

• 第10年保证增值 36.6%
• 第15年保证增值 62.4%
• 第20年保证增值 93.6%
• 第30年保证增值 183.3%

今天存入100万，30年后保证变成283万。

在美联储降息趋势下，能够锁定30年IRR 3.53%的回报，必然会引爆市场。

资产配置不是有钱人的专利。在存款利率持续下行、理财净值化全面落地的今天，每个人都需要想清楚一件事：我的钱，有没有一部分锁定在真正确定的地方？

鑫安逸是一个答案。

需要注意：鑫安逸储蓄计划限时限额发售，以先到者为准。

大贺说点心里话

产品条款看完了，但买港险这件事，产品之外还有一个更关键的信息差——同样的产品，不同渠道，你交的钱可以差出一大截。

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