0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很具体的问题。

0~5岁宝宝，如果想用香港保险做教育金，友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、永明「万年青·星河尊享2」，到底怎么选。

我不太建议家长一上来就问哪款收益最高。

教育金不是单纯比数字。

它更像一张时间表。

孩子18岁用多少钱。22岁用多少钱。中间要不要出国。未来要不要留一笔备用金。

这些先想清楚，产品才好选。

三条教育路径，基本对应三款产品

咱们把时间轴画出来。

如果你家孩子大概率是国内本科 + 海外读研，我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的节奏更稳。

18到21岁，每年提一笔。22到24岁，再提高提取额度。

这类路径，不需要18岁一下子拿走很多钱。

更看重的是每年都有钱。后面还有余力继续滚。

友邦适合求稳的家长。百年品牌，加上高兑现记录，教育金更像稳稳落袋。

如果你已经比较确定，孩子本科就直接海外读。

那安盛「盛利2」更贴近这个场景。

海外本科的费用，不是每年小打小闹。

很多时候是签证、学费、住宿、生活费一起压上来。

18岁那一年，现金流压力很大。

安盛的优势就在这里。

它更适合大额一次性提取。尤其是15到20年这个阶段。

如果你还没想清楚孩子到底走哪条路。

可能国内。可能香港。可能海外。

也可能未来移民、读国际学校、再留一笔结婚或创业钱。

那我会更关注永明「万年青·星河尊享2」。

它不是最激进的。

但安全垫厚。

提取节奏也更松。

永明适合安全优先，又想保留灵活性的家庭。

这里顺带说一个背景。

2025年10月，教育部留学服务中心更新了《出国留学行前指南》。

2024-2025学年，中国出国留学人数突破80万。

硕士研究生占比首次超过本科。

也就是说，国内本科 + 海外读研，确实成了越来越多家庭的主流选择。

这刚好对应友邦那种18到21岁本科、22到24岁读研的阶梯提取。

还有一个变化。

2025年11月，香港优才和高才计划扩容。

高才通获批人数突破10万。

有些家庭会把孩子教育路径放到香港。

子女在港读国际学校或大学，有机会享本地生学费。

一年能省约20万港币。

这种不确定路径，我不会让家长把钱锁得太死。

灵活提取，反而比单一年化更重要。

这次怎么比：同一宝宝、同一保费、同一时间轴

这次测算，我把标准统一了。

0岁宝宝投保。

5年缴费。

每年交5万美元。

总保费25万美元。

这样比才公平。

不然有的产品用10年交。

有的产品用更高保费。

看起来数字很漂亮。

但放在教育金场景里，意义不大。

我的筛选标准也很简单。

不是只看一个最高演示值。

而是看四件事：

• 15到30年收益要稳
• 分红实现率要靠前
• 要支持灵活提取
• 提取时尽量不啃本金

教育金最怕什么？

不是收益少一点。

而是孩子要交学费时，钱拿不出来。

或者一拿钱，保单后面的现金价值塌得很厉害。

方案不是套模板。

选对产品很重要。

但我一直觉得，选对适配教育金的提取方式更重要。

这张表里，三款产品放在同一维度看。

友邦长期复利更突出。

安盛中期增长更有优势。

永明的前期安全垫更厚。

这就是我后面判断的基础。

友邦环宇盈活：更适合国内本科，再海外读研

友邦「环宇盈活」这款，我给它的定位很明确。

它最适合保守型家长。

不是所有家长都想赌高弹性。

教育金这笔钱，很多人要的是稳。

尤其是孩子18岁那一年。

不能临时看市场脸色。

环宇盈活的30年预期IRR达6.5%。

近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

这两个点放在一起看，比较有意义。

一个看长期演示。

一个看过去兑现。

我不会只看演示IRR。

教育金不是写在纸上的收益。

最后还是要看兑现能力。

它的提取方案，也比较像真实家庭会用的方式。

孩子18到21岁。

每年提取20万人民币。

约2.85万美元。

覆盖国内本科的学费和生活费，压力不大。

孩子22到24岁。

每年提取50万人民币。

约7万美元。

这就对应海外读研阶段。

钱得花在刀刃上。

本科阶段不需要拿太猛。

读研阶段费用高，再把提取拉起来。

到保单第24年。

累计已经提取32.4万美元。

生存总利益还有88.12万美元。

是总保费的3.5倍。

这个数字，我觉得比单看第100年更有参考价值。

因为第24年，正好是教育金使用后的节点。

当然，资料里也有长期演示。

保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。

是总保费的286.7倍。

这个可以看。

但别把它当成你今天决策的唯一理由。

第100年的数字，更多是传承视角。

教育金真正要看的是18到25岁这段。

我对友邦的判断很直接。

如果你家路径是国内本科 + 海外读研，环宇盈活更顺。

它不是最适合一次性大额拿钱的。

但它的节奏很稳。

也不容易把后面的保单价值抽得太薄。

安盛盛利2：18岁要大额留学钱，优先看它

安盛「盛利2」是另一种性格。

它不是慢慢小额提取的代表。

它更像给海外本科准备的一笔大钱。

素材里说得很清楚。

它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

还有港险里很有辨识度的557提取模式。

保单第5年就能开始提取。

当然，教育金不一定第5年就用。

但这个设计说明一件事。

它对中期现金流很友好。

对于计划孩子本科直接出国的家庭，这点很关键。

18岁时，一次性提取175万人民币。

约25万美元。

22岁时，再提取175万人民币。

约25万美元。

这个提法很适合海外本科加研究生。

也适合家长不想每年精细拆钱的情况。

到第22年。

累计提取50万美元。

生存总利益为72.84万美元。

是总保费的2.9倍。

保单第20年时。

剩余价值超过315万人民币。

约45万美元。

这点不差。

因为已经做过大额提取了。

还能留下一笔继续滚。

第138年的长期演示也很夸张。

预期生存总利益为465,882,814美元。

是总保费的1863.5倍。

这个数字很吸睛。

但我不会让家长按这个数字下决定。

时间太长。

变量也太多。

对教育金来说，真正该看的还是18岁和22岁。

我的态度很明确。

如果你确定孩子本科直接海外读，盛利2更合适。

但如果你只是想保守攒钱。

又不确定未来会不会一次性用大钱。

那不一定要选它。

它的长处，是中期大额提取。

不是给所有家庭当万能答案。

永明万年青·星河尊享2：不确定路径，我更看重它的安全垫

永明「万年青·星河尊享2」，我会放在第三类家庭里。

这类家长通常会说：

“大贺，我也不知道孩子以后去哪读。”

这很正常。

0岁到5岁时，谁能完全确定18年后的教育路径？

这时，我不建议把方案做得太窄。

永明的优势，是安全性和灵活性更平衡。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。

说白了，就是有一半以上的收益，更偏锁定。

不是完全飘在演示里。

它的保证回本时间只有13年。

比同类产品早5到12年。

这点我很看重。

教育金不能只看高处。

也要看底部有多厚。

孩子18到25岁。

可以每年灵活提取总保费的8%到15%。

这就很适合路径不确定的家庭。

读国内。

少提一点。

读香港。

按学费节奏提。

去海外。

再提高额度。

剩下的钱，还能留作结婚、育儿、创业、家庭备用金。

永明这款，我不会说它适合追求最高演示收益的人。

它不是这个定位。

但它有一个很强的点。

教育金一半以上的收益更偏锁定。

这让家长心里更踏实。

尤其是保守型家庭。

又想给孩子留一笔长期备用金。

我会更愿意把它放进方案里。

我的判断是：

如果你不确定教育路径，又把安全放第一位，永明更合适。

它的价值，不是某一年冲得多猛。

而是这笔钱能管很久。

最后看一张总表：别只盯最高收益

三家公司的背景，也简单说一下。

友邦1919年成立。

是恒生指数第一大成分股。

香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。

成立于1817年。

是全球最大的保险集团。

资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

这三家都不是小公司。

选它们，不是看谁故事讲得更好。

而是看谁更贴合你家的教育路径。

放到2026年5月10日这个时间点看。

0~5岁仍然是教育金规划的黄金窗口。

越早规划，复利的力量越明显。

但我再强调一次。

规划比产品更重要。

别拿一个产品硬套所有家庭。

如果你家是国内本科加海外读研。

我会优先友邦环宇盈活。

如果你家是海外本科。

我会优先安盛盛利2。

如果你家路径不确定，又很看重安全和灵活。

我会优先永明万年青·星河尊享2。

短期要用的钱，不要放进来。

教育金至少要按15年到20年的时间轴来设计。

这类港险储蓄产品，适合长期资金。

不适合临时周转的钱。

这点要提前想清楚。

大贺说点心里话

教育金不是买一个“看起来收益高”的产品。它是把孩子未来十几年的用钱节奏，提前排好。你要是想把自家情况放进时间轴里算一遍，可以加我聊聊，少走弯路。