4款港险养老选谁不踩坑？盛利II、星河尊享II藏着被低估的超强能力

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我不讲废话，直接上结论。

结论先行：四款产品怎么选？

废话不多说，先上结论。

安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这四款产品，各有各的强项：

盛利II、星河尊享II：提领能力强。如果你追求的是退休后每年能拿多少钱，这两款是目前养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

宏挚传承：保本吃息。如果你属于保守型，怕本金有风险，就想稳稳领钱，它的"无忧选"功能能让你交完就领、本金不动。

富饶千秋：全场景养老适配度高。如果你现在还没想好退休后到底怎么花钱，它的年金转换功能能让你随时调整，灵活应对各种情况。

选哪个都不会出大差错，关键是你更在乎什么。别纠结了，往下看，我用数据给你讲清楚。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？这个数据你品品。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们看三种主流提领方式的表现：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势更明显，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后没有太大区别。

数据摆在这里，盛利II、星河尊享II在中长期提领上的表现确实是第一梯队。

依据二：静态收益作为基本面

有人会问：提领强，那静态收益呢？会不会是拆东墙补西墙？我直接说重点：静态收益这四款都不差，但各有特点。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；其他三款都是第7年。但盛利II的亮点在后期——它第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上都是数一数二的速度。

当然，盛利II的保证复利IRR只有0.233%，保证回本要到第25年。但养老规划本来就是看长线，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，这才是养老场景下更该关注的指标。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

宏挚传承为什么适合保守型？因为它有一个独特的功能——无忧选。这个功能能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，保证金额还能继续增长。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使每年都在派息，保证金额仍能在第18年达到本金。第27年时，累计领取的派息就已经超过本金了。第49年，领取总额达到本金的2倍。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而用567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距确实大。但无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、就想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，值得。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。它拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案里，有几个特别值得说：

• 害怕领取时间过短？选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？选「第9/10项联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益。
• 担心疾病风险？选「第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。这就是富饶千秋打造的储蓄分红险+养老年金险的复合产品逻辑。

背景补充：为什么要用港险养老？

时间宝贵，我直接说重点。2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年定期存款利率降到0.95%，5年期才1.30%。养老钱放银行，越存越缩水。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。但现在一线高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，周小川在2025年博鳌论坛上说，目前退休替代率只有40%-50%，距离国际70%的标准差了一半。单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，**6%+**的复利提领能力在当下利率环境里已经是稀缺选择。

行动建议：养老规划从现在开始

2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工延迟至63周岁，女职工延迟至55/58周岁。退休延后意味着领取社保的时间推迟，更需要提前用港险锁定养老现金流。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。