宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个短板99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台不少朋友问我宏利这款新品值不值得入手，今天就从资产配置角度聊聊我的看法。

你是否有这样的困扰？

2025年人民币汇率走出了过山车行情，让很多人开始焦虑。年初7.30，4月贬到7.35，年底又升回7.01附近。

聪明的钱都在往哪里流？答案是：分散配置。

我接触过很多家庭，手里有几百万现金，短期内也没有大额支出计划。孩子还小，教育金不急着用；自己离退休还有二三十年，养老金更是长线规划。他们的核心诉求就一个：让钱稳稳地长期增值，别被通胀吃掉。

还有一类家庭，孩子未来可能出国读书，或者自己有海外置业的打算。他们需要的不只是收益，还有跨境资金调配的便利性。

如果你也属于这两类人，今天这篇文章值得你花5分钟看完。

宏利新品：专为长期增值设计

宏利**「宏挚家传承」**的定位非常清晰——主打资金增值，而非频繁提取。这一点和友邦「环宇盈活」很像。

从资产配置角度看，这类产品的逻辑是：牺牲一点前期的流动性，换取更快的收益增长速度和更短的回本时间。

宏利这次的策略很明确：相比自家老产品「宏挚传承」，「宏挚家传承」略微降低了前期收益，但显著提升了长期复利表现。

鸡蛋不要放一个篮子里，但放进去的每一颗，都要让它稳稳地孵出更大的蛋。这款产品市场竞争力确实很强，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年5岁，你打算给他存一笔钱，等他18岁出国读书时用。

这款产品的回本速度在市场上属于第一梯队：5年交费的情况下，预期回本期仅6年。也就是说，孩子11岁时，这笔钱已经"回本"了，后面都是净增值。

更重要的是保证回本期只有16年，优于友邦、保诚的18年，更远好于安盛的25年。

风险和收益要平衡，保证层面的安全垫越厚，我越放心。

另外，产品新增了「灵活取」功能，支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外读书、租房、生活费，都可以直接从保单账户定期汇出，省去换汇的麻烦。

这个功能对有跨境财务需求的家庭来说，确实实用。

场景二：为退休做长期储备

如果你今年35岁，打算给自己存一笔养老钱，60岁以后用。

这款产品的长期复利表现非常亮眼：第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，比友邦、安盛快3年，比保诚快1年。

这是大趋势——市场上能这么快达到**6.5%**收益水平的产品，屈指可数。

在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。如果你的钱能放20-30年，这款产品的增值效率确实值得考虑。

灵活配置：多种交费期+实用功能

很多人担心一次性拿出太多钱有压力。这款产品支持趸交、2年、3年、5年交，选择空间很大。

功能方面也比较全：

• 「挚易取」功能：可以灵活调配资金给家人应急，比如父母突然需要用钱，不用退保也能解决问题
• 保单分拆：未来可以把保单拆成多份，分给不同子女
• 多元货币：支持美元、港币等多币种配置，对冲单一货币风险

2025年人民币汇率波动加剧，你的资产确实需要一个「B计划」。

境外持有人民币资产规模已达10.42万亿元，跨境资产配置是大趋势。

什么情况不适合选它？

说完优点，必须说说这款产品的短板——提领表现相对平庸。

如果你买保险的目的是中期频繁提取现金流，比如每年固定取一笔钱补贴生活，那这款产品不是最优选择。

它的提领后账户余额增长，不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这类以提领见长的产品，甚至不及自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」正好相反，前期稍弱但后劲足。

如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

这不是说这款产品不好，而是定位不同。选错了定位，再好的产品也会让你失望。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。但它不是万能的。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

你是要长期增值，还是中期提领？你是单一货币配置，还是需要多币种分散？想清楚这些问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。