亲测超级玛丽16号重大疾病保险：梅毒（治疗中/RPR未转阴）患者真实核保经历分享

亲测超级玛丽16号重大疾病保险：梅毒（治疗中/RPR未转阴）患者真实核保经历分享

这标题不是哗众取宠，是真他妈有读者私信问我：哥们儿，有梅毒，还在治疗，RPR滴度没转阴，能买重疾险吗？我第一反应是骂娘——这情况还敢想重疾险？但转念一想，业务员肯定跟他说过“没事，有智能核保试试看”，所以他才抱着侥幸心理来问我。作为前内勤、现独立经纪人，我直接打开君龙人寿的超级玛丽16号后台，甩给他智能核保结果：拒保。对，就是拒保。业务员不敢说的那句“带病投保大概率白花钱”，我替他说了。你以为这就完了？不，更让我火大的是，大部分买这产品的人，压根不知道条款里埋着多少雷！今天我就拿超级玛丽16号扒皮，说说它到底保个啥，又怎么把你当韭菜割。

先看产品底裤：君龙人寿出的超级玛丽16号，号称“癌症保障实用，三大结节保障，含重疾医疗金”。听上去美得很？我先把官方图甩上来，免得说我造谣。

图1是核心保障：110种重疾赔1次基本保额的100%，45岁前首次重疾额外赔100%，45-60岁额外80%；35种中症赔75%保额，最高6次，60岁前首次中症额外50%；40种轻症赔30%保额，也是6次。看着赔得多？屁！我身边一个客户，2019年买某同类产品，被业务员忽悠“中症赔6次等于送钱”，结果她得了中度帕金森，条款要求自主生活能力部分丧失，她只是手抖，保险公司甩出一句“未达到三项日常活动受限”，直接拒赔。她来找我时，把水杯都砸了。所以，赔多少次是数字游戏，怎么触发才是真刀真枪！

图2是其他保障，花活一堆：肺结节切除手术金，切了不符合重度癌或原位癌，先赔5%保额；切割365天后确诊重度肺癌，再赔40%。乳腺结节、甲状腺结节切除后一年癌变，各赔20%，但必须手术切除且检测良性或非原位癌。更骚的来了：“恶性肿瘤医疗津贴”，首次确诊癌症后，间隔365天并还在治疗、随诊或复查，赔50%、60%、40%各一次；“重疾多次赔”，间隔365天得其他重疾，或730天得同种重疾（不管持续状态），赔第二第三次150%保额。我2017年自己买过次品保险，退保亏三万，现在看这些条款就想笑：它们就像健身房年卡，承诺你天天来练，但划着日历看，要求比上班打卡还严。

图3投保规则：28天到50岁能买，保终身，但等待期180天，比许多产品多出一半时间。职业限1-4类，高空作业的直接告辞。智能核保有，可像我开头那哥们的梅毒，RPR不转阴就是一口拒保。我最恨行业里那句话：“先试试，不试没机会！”试了留下核保记录，你再投其他公司，别人看到拒保史，你更难翻身。哥们儿信了业务员的鬼话，现在连医疗险都悬了。

来，直接扒皮几个隐藏大坑。第一个，原位癌必须动刀才能赔。轻症列表里四十种，第4个就是原位癌，但条款定义里一行小字：得经组织病理学检查确诊，还要接受根治性手术。查出宫颈原位癌，医生可能建议锥切或随访，只要你选保守治疗没住院开刀，保险公司一毛不拔。第二个，严重阿尔茨海默病定义狠毒。合同里写必须“自主生活能力完全丧失，无法完成六项基本日常活动中的三项或以上”。试问谁家老人刚糊涂就瘫床上了？都是折腾三五年恶化，等到达标，理赔金刚好够买纸尿裤。没有年龄限制又怎样，这门槛照样卡死你。第三个，那个“重疾医疗费用金”最阴。说初次确诊重疾的1825天内，100%报住院和特殊门诊费，但只限医院普通部，想住单间？自费。肾衰竭透析是终身的事，第五年一到，第六天起你就裸奔着自付。小公司君龙人寿，我接触过它家理赔部，材料补交能拖两个月，打电话客服只会念经。

下面说我亲身撕逼的两个案例，全是“确诊即赔”话术下的冤种。你品，你细品。

2020年腊月，哥们儿老张的爹，63岁，晚饭后胸口剧痛，出汗像水洗，救护车拉到医院，心电图显示前壁ST段弓背抬高，急诊医生当场诊断“急性广泛前壁心肌梗死”，推进导管室放了两枚支架。人活下来了，老张拿着整套病历找我索赔，他那份重疾条款定义跟超级玛丽16号雷同。保险公司理赔员翻着合同说：“肌酸激酶同工酶MB需超过正常值上限2倍，您父亲只到1.8倍；肌钙蛋白I要求0.5ng/mL，化验单是0.2，不达标。”心脏都机械再通了，就因抽血数值差零点几，不算重疾！老张在我办公室把玻璃台板拍裂了，吼：“卖保险的说确诊心梗就赔，放狗屁吗？”闹到法院，调解只赔了50%保额，签字时他手抖得笔都握不住。

第二个是甲状腺癌。2019年6月，客户李姐35岁，体检发现甲状腺结节4类，穿刺乳头状癌，T1N0M0分期I期。她2018年买旧版重疾，按规范赔了50万全额。可要是买超级玛丽16号这种新定义产品，2021年后I期甲状腺癌划入轻症，只赔30%保额。业务员当年可没改口，照样宣导“癌症确诊就赔”，李姐拿着宣传页来骂我：“这里没写要分期！”我指给她看角落蚂蚁字：详细以条款为准。最后按轻症给了9万，因为保额30万。她当场崩溃，揪着我领子骂保险骗人。我冤不冤？条款不是我写的！所以记住，保癌症是保条款定义的癌症，不是医生诊断的癌症。

骂完再冷静说句人话，超级玛丽16号到底适合什么鬼？适合人群：家里有肺癌、乳腺癌、甲状腺癌史，并且你够狠，愿意定期切结节做病理，那结节关爱金能当红包拿。癌症多次赔和医疗津贴对长期抗癌的人算现金，前提你能雷打不动复诊留记录。重疾额外赔对中青年友好，45岁前双倍，家庭支柱可考虑。不适合人群：身体有隐匿毛病的，别碰！智能核保叼得很，不如实告知，将来直接撕保单。还有，幻想“急症确诊就赔”的，趁早死心，条款定义比医生诊断苛刻十倍，建议先把条款疾病定义抄十遍。预算紧张想控制保费的，这货保终身且带身故赔保额，30岁女50万保额，年缴保费能到七八千，够你肉疼。

收尾了，不说废话：买重疾险，别先交钱，先去扒电子保单，拿荧光笔圈出理赔触发词——“后”“达到”“持续”“二次”，这些字眼就是保险公司给自己留的后门，你当宝贝的时候，人家早算好了拒赔的数学公式。