安盛盛利II等4款养老港险：99%的人不知道差在哪还踩坑

你好，我是大贺。

2025年延迟退休政策正式落地了，男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工也要延到55-58岁。这意味着咱们领养老金的时间往后推了但养老要花的钱一分没少。

周小川在博鳌论坛上说了个扎心的数据：退休时养老金替代率可能只有40%-50%，远低于国际70%的平均水平。翻译成人话就是——退休前月薪两万，养老金可能只有八九千，连个像样的养老院都住不起。

所以越来越多人开始琢磨港险养老。但问题来了：市面上这么多产品，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，到底该怎么选？

今天咱们就把这四款产品拆开了、揉碎了，一个功能一个功能地讲清楚。

养老用港险，核心看什么？

先纠正一个常见误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。别光看眼前，得看二三十年后。

那养老用港险，到底该看什么？

我选这4款的关键就两条：要么提领强，要么功能适配养老场景。

提领强，意味着退休后每年能拿出来的钱多，现金流稳；功能适配，意味着不管你是保守型还是激进型，都能找到适合自己的用法。接下来咱们就从共性和个性两个维度，把这四款产品掰开了看。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现很有意思：

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就回本了；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都是第7年，差别不大。

保证回本时间：星河尊享II最早，第10年就达到本金；其次是星河尊享II、富饶千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

为啥盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR较低，只有0.233%。但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到了**6.5%**的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

总结一下：这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错但也不太突出。

那为什么还要选它们？因为养老的关键不在静态收益，而在动态提领。

共性二：动态提领是关键

这才是真正的养老思维。

养老不是比谁账户里的数字大，而是比谁每年能稳定拿出来的钱多。咱们算笔账就明白了。

我用三种提领方案做了对比：

566提领（5年交完，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（5年交完，第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势就更明显了，15年-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交完，第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次星河尊享II
• 30年后：没有什么区别了

数据不会骗人。盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差，选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？它有个独特的功能叫无忧选，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，本金还能继续增长。无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿个案例演示一下：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但有个坑要提醒：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势，在于它全港唯一的年金转换功能。开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说就是：先让保单持续增长，之后根据自身情况对保单进行一定比例的年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。几个典型场景：

• 怕领取时间过短：选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们拉回来看看大背景。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。养老保险替代率目标是58.5%但实际上咱们还没达到。

翻译成人话：退休前月薪两万，养老金可能只有一万出头，连个高端养老院的单人间都覆盖不了（一线城市1.2万/月）。更扎心的是，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有**0.95%**了，钱放银行越来越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老这事儿，越早规划越主动。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 安盛盛利II、永明星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏利宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的朋友
• 万通富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元、想要灵活转换的朋友

养老从来都不是遥远的事。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲清楚了。但怎么买更省钱，这里面还有门道。