慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏III级以上））买尊享e生重疾险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

哎哟喂，您说这事儿闹的，我家楼上老李头他侄子，才32岁，单位体检发现尿里有蛋白，一查是IgA肾病，Lee氏III级，医生说他肾功能已经有点早期损伤了。小伙子媳妇儿急得团团转，想给他补个重疾险，结果问了好几家保险公司，一看到这个慢性肾炎的诊断，直接就给拒保了，跟菜市场赶人似的，手一挥：您这体况，我们接不了！老李头儿气得在楼道里直跺脚，找我吐苦水：“大兄弟，这重疾险是不是专门给没病的人预备的？咱这不就是怕以后严重了才想买个保障嘛，怎么还不要咱呢？”我递给他一根烟，说您别急，这事儿里头道道儿多着呢，今天我就跟大伙儿掰开揉碎了聊聊，就以我表姐去年买的那款叫尊享e生重疾险的玩意儿为例，保不齐您听完就明白了，那些个拒保背后，全是咱普通人踩过的坑。

先给您看看我表姐买的这东西长啥样。她图省心，选的就是众安在线财险出的尊享e生重疾险，一年期的，交一年保一年，不用像那些长期险一样一绑就是二三十年。投保年龄宽泛得很，从刚满28天的小奶娃到70岁的老伙计都能买，但高危职业不行，像拆弹专家那类的自个儿掂量去。等待期90天，就是说买了后90天内出事不赔，这是规矩，您得熬过这阵子。有智能核保，这点特重要，咱一会儿细说。我表姐35岁，去年给自己买了50万基本保额，您猜一年交多少？才花了1080块，比全家下顿馆子还便宜，她当时就乐了，说这就是少买件羽绒服的钱嘛。我跟她说，您别光看保费，咱得瞧清楚这50万是怎么个赔法。

您瞅这图，核心保障分三层：重疾保160种病，赔1次，直接给100%保额，就是50万整；中症保30种，不分组能赔2次，每次给50%保额，也就是25万；轻症保60种，不分组最多赔5次，每次给30%保额，15万。跟夹心饼干似的，轻的重的都照顾到了。还有一堆额外的，像重疾医疗津贴，就是说得了重疾住院，医保报完后自掏腰包的部分达到10万了，再额外赔50万；一般医疗津贴也类似，不是重疾也能用；重疾二次赔，首次确诊后隔180天又得了另一种重疾，再赔50万；特定疾病额外赔，少儿、男性、女性各有10种病，确诊了就多给50万；恶性肿瘤二次赔，癌没完没了的话，隔180天新发癌再赔50万。听着是不是挺周全？我表姐当时就冲着这堆保障，觉得自己可精明了。

但您记住喽，光看这些干巴巴的条款没用，咱得拿真人真事儿来比划。先说轻症赔付，就用我二舅的例子。我二舅去年冬天，总感觉头晕乎乎的，有一天早晨起来半边身子发麻，嘴都歪了，吓得我舅妈赶紧打120。到医院一查，轻度脑中风，大夫说得装支架，不然以后堵厉害了就是大事。前后住院加手术，总共花了12万，医保报了7万，自己掏了5万。我二舅年轻时候在厂里干活，压根没买过保险，这一下子就把攒的养老钱啃了个窟窿。如果他像我表姐那样买了尊享e生重疾险，50万保额，他这个“轻度脑中风后遗症”正好在轻症列表里，第3条就是，一旦确诊180天后还留点后遗症，比如一肢肌力下降什么的，这就算符合条件了。那保险公司就得给他赔15万，也就是30%基本保额。您想想，自费5万，到账15万，不光窟窿填上了，还能剩10万调养身体，买点好药请个护工，完全不用拖累儿女。我当时去看他，他拉着我的手说：“大外甥啊，就图省那每年千把块钱，现在肠子都悔青了。”

咱再来说说重疾赔付。楼下水果摊王姐，就是总和您一起跳广场舞那位，前年的事儿了，自己摸到乳房有个硬疙瘩，不疼不痒的，她心大没当回事，后来腋窝也肿了，才去医院查——乳腺癌中期。当时天都塌了，她老公常年跑运输，儿子刚上大学，水果摊一天不出摊就一天没收入。手术加化疗，靶向药用上，前前后后扔进去近40万，家里能借的都借遍了。要是她之前也投了尊享e生重疾险50万保额，确诊乳腺癌，这属于重疾列表里第1条的恶性肿瘤重度，一旦有病理报告，马上就能获赔50万现金。这钱怎么花没人管你，还债、治病、补贴家用都行。王姐后来在小区凉亭里跟我唠嗑，眼泪婆娑地说：“大哥，不怕您笑话，当时化疗头发掉光，最愁的不是疼，是明天的药费从哪凑。早知道有这种一年期的东西，我就是少买两件花裙子也得买上啊。”我听着心里真不是滋味，这就是重疾险的意义，一口气给笔大钱，让您能挺直腰杆去和病魔干仗。

好，例子讲完了，您大概知道这玩意儿咋用了。但现在咱得抖搂抖搂那些个把人带沟里的误区，尤其是慢性肾炎这类体况，您以为被拒保就完事儿了？不，被拒保只是开头，买不对才是深坑。我这人嘴碎，但绝对不说车轱辘话，一共三个坑，您拿小本本记上。

大坑一：重疾险不是确诊就赔钱！好多要手术后才算数！这可是99%的人都会踩的误区。您看广告里说“确诊即赔”，以为是拿到化验单就能领钱，完全不是那码事。以尊享e生重疾险的条款为例，像“严重脑中风后遗症”，它得等确诊180天后，还遗留一肢或以上肢体肌力2级以下，或语言能力完全丧失等严重问题，才启动赔付。如果二舅那个轻度脑中风没达到后遗症标准，轻症都赔不了。还有“冠状动脉搭桥术”，必须是实际开胸做了搭桥手术才赔，光造影检查出堵塞不行。这事儿您得掰扯明白了，重疾险保障的是那些重到影响生存的大病状态，不是一得感冒就来钱。所以您核保时，保险公司一看慢性肾炎，肾功能指标偏高，就怕您未来发展到尿毒症透析那一步，风险太高，干脆拒保。但像尊享e生重疾险有智能核保，您如实回答问题，有可能争取到除外承保的机会，就是说和肾脏相关的重疾不赔，但其他部位的大病照保，这比一棍子打死强多了。

您别撇嘴，我知道您在想啥，那这不坑人呢嘛？不，这叫风控。咱再捅第二个窟窿。

大坑二：轻症里要是缺了高发病种，您就等于白往水里扔钱。 您买重疾险，别光图病种多，160种重疾听着挺唬人，但其实前28种高发重疾是保监会统一规定的，所有产品都一样。真正的猫腻在轻症和中症！有些昧良心的产品，故意把冠状动脉介入手术（就是装支架）、轻度脑中风后遗症、原位癌这些极高发的轻症剔除了，让您觉得便宜，结果真出事了用不上。我给您瞧，我推荐尊享e生重疾险的一大原因就是，它的60种轻症里，第2条“较轻急性心肌梗死”、第3条“轻度脑中风后遗症”、第4条“原位癌”，一个都不少。您去翻市面上很多一年期产品，有可能偷偷把早期尿毒症、单肾切除这些肾病相关轻症给删了。像老李侄子那种慢性肾炎，万一哪天需要切个肾，或者早早开始透析，如果您买的产品轻症里不含“慢性肾功能衰竭-早期尿毒症”（轻症第23条），那还是赔不到。这款产品明明白白把这条列着，说明它敢保，有诚意。所以我说，您不管是给爸妈看还是自个儿挑，拿着病种列表，不认识的药名和手术名，直接百度，看看是不是高发，这招最管用。

最后一个坑，我讲起来就上火，因为太多人上当。

大坑三：返还型重疾险就是交智商税，纯消费型才香！ 总有人信那种“有病赔钱，没病返本”的鬼话，巴不得保险公司给您白尽义务。您用脚趾头想，保险公司是慈善机构吗？它拿了您的高额保费去投资，几十年后把那点贬了值的本金还您，您还觉得赚了。以尊享e生重疾险这种纯消费型一年期产品为例，50万保额，年轻人一年千把块，就当买了个护身符，没用上就当烧香了。而返还型重疾险，同样50万保额，一年可能得交八千一万的，交20年，花了20万，30年后没得病返您20万，里外里一分钱不赚，但您这20万如果自己存银行哪怕买个国债，收益也比这个强，关键是，多出来的保费差距，本可以让您现在生活宽裕点。我表姐那1080块，就是纯粹的风险对冲成本，没有半点儿理财掺和。您有慢性肾炎史的人，预算本来有限，买个一年一续的消费型，万一将来体况变化续保不了，至少这一年内有保障对吧？总比听销售人员忽悠，背个长期返还型保费债务强。

说到这儿，您肯定要问，那慢性肾炎到底怎么弄？IgA肾病Lee氏III级以上，很多公司确实一刀切拒保，因为这是通向尿毒症的阶梯。但尊享e生重疾险有智能核保功能，您在手机上一顿操作，系统会问您：尿蛋白几个加号、肌酐值多少、血压正不正常、近期有无住院。如果您处于缓解期，指标控制得好，有可能以“加费承保”或“除外肾病相关”的方式通过。这比死乞白赖求着人家强。千万别隐瞒病史，您别看“告知”两个字就想糊弄，将来真理赔时，保险公司能把您十年前的体检单都调出来，到时候说您未如实告知，直接解约拒赔，哭都没地方。

我再啰嗦一句，您看这款产品的病种，除了重疾里的“严重慢性肾衰竭”，中症第13条是“中度慢性肾衰竭”，轻症第23条是“慢性肾功能衰竭-早期尿毒症”，等于把肾病的恶化路径全盖住了。可惜啊，有体况的人往往在最需要时被拒之门外。咱回过头说老李侄子，我给支的招是，一边积极治疗，把肌酐和尿蛋白控制到理想范围，一边尝试多款产品的智能核保，拣一个结果最优的上车，别在一棵树上吊死。

总之啊，保险这玩意儿，没有最好，只有最合脚。您把这文章转给爸妈看时，告诉他们记住两句话：第一，重疾险是给家庭财务上防水层的，不是给您攒钱的；第二，核保跟相亲一样，得看对眼，也得诚实。您要是还有啥不明白的，随时来楼下棋摊找我，我一边将死老李头，一边再给您唠。