宏利宏挚传承：被吹爆的"回本王"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士毕业后深耕港险9年，服务过的高净值客户超过500位。今天咱不绕弯子，直接聊一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

说到港险储蓄险的提领功能，很多人第一反应是万年青「星河尊享2」。没错，它的余额保留确实做得好，领完钱账户里剩得多。

但这事儿我见多了——正因为星河尊享2太出名，很多人就盯着它不放，完全忽略了另一款狠角色。

数据摆在这儿：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。5年交只要第6年就能预期回本，而友邦、保诚这些大牌都要7-8年。

但回本快只是表面，真正让我觉得这产品被低估的，是它的提领灵活度。说白了就是——宏挚传承用"回本提领"、"无忧选"这些功能，把灵活度玩出了新花样。想先拿回本金再躺赚？可以。想把不确定的分红变成确定的月供？也行。甚至想第6年就领一大笔应急？照样能实现。

这种灵活度，说它比星河尊享2更胜一筹，我觉得一点不夸张。

接下来我用数据和案例，一层层给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

大家买储蓄险都盯着收益率看。但我想先抛个反常识的观点：回本速度其实比收益率更重要。

为什么？2025年5月银行存款利率又降了，国有大行3年期定存已经跌到1.25%，5年期才1.3%。钱放银行里，利息越来越薄。而储蓄险的逻辑是复利增值，你的钱越早回本，就越早进入"钱生钱"的阶段。

宏挚传承在这点上有多强？直接看数据：

• 5年交预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年
• 第10年预期IRR：4.29%
• 第50年及以后预期IRR：稳定在6.50%

我专门拉了10款主流产品做对比。宏利5年交预期回本第6年，友邦环宇盈活要第7年，保诚盈御多元货币3要第8年，安盛的产品也是第8年。差1-2年看着不多。但复利这东西，早一年回本，后面的雪球就能早一年滚起来。

这就是为什么我说回本速度是个被忽略的关键指标——它决定了你的资金什么时候开始真正"干活"。

证据二：独家56789回本提领

回本快是基础。但宏挚传承真正让我眼前一亮的，是它把"回本"这件事玩出了花样。

很多客户跟我说过类似的担心："一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来啊？万一中间急用钱怎么办？"

别被忽悠了，觉得储蓄险的钱只能慢慢领。宏利专门推出了"回本选"功能——让你先把本金全部或部分拿回来，然后再做终身提领。

最经典的玩法叫"56789提领"：

• 5年缴费
• 第13年一次性领回**100%**总保费（本金全拿走）
• 之后每年提取总保费的5%，直到终身

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。第14年领回本金，之后每年拿6%；第15年领回，之后每年拿7%……以此类推。

举个实际案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，落袋为安。之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。本金先拿回来，心里踏实，后面的钱都是"白赚"的，领多少年算多少年。这种"先回本后提领"的设计，我在其他产品上真没见过做得这么系统的。

证据三：更多回本玩法

56789只是回本提领的一种玩法，宏挚传承还有好几种变体，适合不同需求的人。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。比如孩子要出国留学，或者家里临时要周转一笔资金。

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

跟传统玩法比一下就清楚了：传统玩法第6年开始每年领6%，宏挚传承的方案首年就能领21%甚至38%，后面照样每年6%。首年多拿一大笔，后续不耽误。

第二种：先双倍回本，再提取

这个玩法可以简单概括为"5/20/5.8提领"：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（**200%**总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

愿意多等几年，直接拿回两倍本金，后面还有持续现金流。这种适合不急用钱、想让收益最大化的人。

第三种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分3-5年把本金拿回来：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是，本金在账户里多待一年，就多增值一年。适合想让资金在账户里更快增值的客户。

证据四：无忧选锁定确定收益

说完回本提领，再聊一个更"骚"的功能——无忧选。储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证的终期红利。终期红利虽然预期很高。但毕竟是"非保证"的，很多保守型客户心里没底。

无忧选就是解决这个问题的：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，每年或每月打给你。有点像把房子的预期涨幅折算成租金，每个月稳稳到账。

关键是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。其他产品提领的时候相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。但无忧选不一样，保证现金价值动不了。

什么时候可以开始？

整付保费最早第1个保单年度终结后就能开始，5年交最早第5个保单年度终结后开始。说白了就是交完保费第二年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 第1年开始：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 第10年开始：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 第15年开始：每年可领13.6%，每月可领14.0%

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，想停也可以随时停止。

但我要提醒一点：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，我建议在保单第20年之后，可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：终期红利结构

为什么宏挚传承能做到这么多花样的回本提领？这事儿我见多了，归根结底是它的收益结构不一样。不同于其他产品有复归红利和终期红利两种，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。增值快意味着回本快，所以宏挚传承才能做到各种缴费期预期回本都是市场最快的。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。这是硬币的另一面，得客观看待。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以把不确定的终期红利转成确定的现金流，降低波动带来的焦虑。

附录：常规提领密码表

最后附一张常规提领密码表，方便你根据自己的缴费年期选择合适的提领方式。宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。不同缴费期对应不同的提领密码。

比如整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身（125提领），或者第4年开始每年领6%（146提领）。5年缴费可以选择第6年开始每年领7%（567提领），或者第10年开始每年领9%（5109提领）。

按照这样的提领密码领钱，不会有"断单"风险。需要注意最低保费要求：整付最低**$6,500**，5年交最低**$2,500**。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

宏挚传承的提领玩法讲完了，但怎么买、从哪买，这里面的信息差才是真正能帮你省钱的关键。