友邦盈御3：港险新手第一单别乱选！为什么我劝你优先买它？

你好，我是大贺。北大硕士毕业，做港险9年了，服务过500多个内地家庭。今天聊一款我经常被问到的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

我直接说结论：新手第一份港险，选盈御3，大概率不会错。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

不绕弯子，这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。但它确实是最稳的选择。

我见过太多这种情况：新手第一次买港险，要么被高收益吸引冲动下单，结果发现分红实现率拉胯；要么选了个小众产品，后续服务跟不上，想改都改不了。

新手最怕的就是踩坑。而盈御3最大的优势，就是不容易出错。

公司靠谱、分红稳、功能全，没有明显短板。对于第一次接触港险的朋友来说，这是最不操心的选择。

为什么这么说？我从三个维度给你拆解。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年就开始做香港业务，到现在超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个数据感受一下：

• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成份股
• 2010年上市后市值翻了三倍多

恒生指数是香港最重要的股票指数，能进前十的都是香港经济的压舱石。友邦排第六，什么概念？相当于A股里的茅台、工商银行这个级别。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

买港险是长期投资，30年、50年、甚至100年。公司稳不稳，比收益高不高更重要。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人担心港险的分红是"画饼"。毕竟计划书上写的收益再高，兑现不了也是白搭。

看数据：

• 盈御多元货币计划的复归红利分红实现率：100%
• 终期红利分红实现率：100%

说到就做到，这在港险圈已经很难得了。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补差年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。

更关键的是投资策略。2024年友邦的债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽最大努力规避风险。对比一下，2025年5月国内六大银行存款利率又下调了，一年期定存只有0.95%，五年期才1.3%。

理财产品更惨，纯债型产品年化收益跌到0.82%。

这种环境下，友邦这种稳扎稳打的风格，反而让人放心。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

收益方面，盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三。**7.19%**的复利是什么概念？100万放进去，30年后变成800万，50年后变成3200万。

但这里要提醒一个紧迫的事：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。如果你本来就有配置港险的打算，上半年确实是窗口期。

补充说明：收益不是最高，但够用

公平地说，盈御3的收益不是最顶尖的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。如果用566提取模式（第6年起每年提取总保费的6%），到第100年跟富卫盈聚天下差了4770万美元。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但换个角度看，友邦充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到162%，说明友邦的分红能力是有保障的。

收益不够拔尖，但整体还是很不错的。这是我给自己家人买的逻辑：稳字当头，收益够用就行。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能方面，盈御3也没落下：

• 9种货币选择，保单第2年就能转换，是市场上少有的货币种类多且转换早的产品
• 卓越成绩奖，鼓励孩子追求学业成绩
• 红利锁定+解锁，解锁功能是盈御2时市场首创的
• 支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅能做全球货币配置，还能激励孩子学习。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

盈御3的定位很清晰：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显短板。

但如果你有更明确的需求——比如想每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

这些需求，咱们可以单独聊。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。