万通「富饶万家」：延迟退休多交5年社保，这款港险真配得上养老神器？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工每四个月延一个月，最终延到63岁；2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年涨到20年。

退休推迟、领钱更晚、缴费更久——这三座大山压下来，你的养老金够吗？

安联集团最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，中国60岁以上人口突破3亿。

养老金缺口是真实存在的，不是危言耸听。

退休后靠什么？现在就要想清楚。

今天要聊的万通「富饶万家」，刚好在这个节骨眼上线，还有个旧款**万通「富饶千秋」**即将停售。

两款产品怎么选？我先把结论放前面。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

养老这事儿，越早越好。

但是，选错产品，早也白早。

先说核心结论：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。 新款美元保单30年IRR登顶6.5%，比旧款提前11年达到这个高度。

30年复利滚下来，差距是实打实的。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。 旧款人民币收益明显更高，而且1月1日就停售了，错过没有后悔药。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？往下看数据。

论据一：美元保单收益大升级

先看硬数据。

「富饶万家」美元保单的预期回报：10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR。

什么概念？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。存100万，30年后变640万。

更关键的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

没有做收益结构调整的小动作，老老实实加收益。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

现在存的每一分钱，退休后都是底气。美元保单走长期复利路线，20年以上持有越久越香。

论据二：人民币保单收益下降

但是，人民币保单是另一个故事。

「富饶万家」的人民币保单，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

降幅不小。

为什么？今年9月开始降息，未来还将继续。

旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。旧款人民币收益仍占优。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。别等老了才后悔。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」的功能升级才是真正的亮点。

• 弹性提取权益：第1个保单周年起就可申请设立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。不用等到退休，中途急用钱也能灵活周转。
• 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人：防止极端情况下后备人员早于原保单人员导致预备失效，有备无患。
• 10种货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。
• 12种年金转换：保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

养老金缺口是真实存在的，但解决方案也是真实存在的。

细节补充：传承设计更灵活

传承功能再展开说说。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。不是只能传给一个人，而是可以提前规划好传承顺序。

提取方式也更灵活：可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说怎么买最划算。

保费优惠（2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率优惠（2025.11.01 - 2025.11.28）

• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%**保证年利率
• 后续4年享有**3.2%**保证年利率

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

人民币客户抓紧上旧款末班车，美元客户锁定新款长期复利优势。养老这事儿，越早越好。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买才能省到最多，这里面还有门道。