忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我：港险储蓄市场这么多产品，到底谁才是短期收益之王？

今天咱们就来扒一扒这款在圈内被吹得很火的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：保单前25年预期收益确实能打到市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但这款产品有个致命短板，如果你不了解就冲进去，可能会踩大坑。

别急，咱们一个个拆。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的横向对比。

很多人买港险储蓄险，最关心的就是：多久回本？收益能到多少？

直接上数据：

这张图把市面上主流的2年缴产品都拉出来了，**忠意启航创富（卓越版）**的表现确实亮眼：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

对比安盛、保诚、宏利这些老牌公司的产品，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势确实非常明显。

特别是第5年的IRR，忠意达到1.82%，而安盛同期还是负的（-26.46%），差距不是一点半点。

这说明什么？如果你是冲着短期高收益来的，忠意这款产品确实给了你一个新选择。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴的情况。

很多人可能不知道，忠意现在有一个非常给力的保费回赠优惠：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

看这张优惠表：

• 2年缴的回赠只有2%-5%
• 5年缴直接从18%起步，最高能到25%

这个优惠力度，说实话在市场上很少见。

那加上优惠后，收益到底能到多少？

5年缴+18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

再看和其他5年缴产品的对比：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

长期收益对比：30年后掉队

但是，收益高不高，得看背后的投资逻辑。

忠意这款产品的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

那30年之后呢？

数据回测告诉我们：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

从前面的对比图也能看出来，30年后安盛、保诚、富卫这些产品的IRR开始反超，忠意的优势逐渐消失。

所以我的建议很明确：长期持有不推荐。

如果你是打算放30年、40年甚至传承给下一代的，这款产品可能不是最优选择。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这才是真正的硬实力差距——提领场景。

很多人买储蓄险，是想着以后当养老金用，每年领一点。

但忠意这款产品有个致命缺陷：缺少复归红利。

看官方说明：终期红利只在退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大打折扣。

咱们用经典的"566提领密码"来对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 忠意启航创富：537,789美元

差距不是一般的大，忠意的剩余价值只有竞品的三分之一左右。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

别只看产品，更要看保司。

2025年香港保险市场有个很有意思的现象：各家公司分红实现率差异巨大，有的达100%，也有仅**30%-40%**的。

为什么有些保司分红实现率只有30%，而忠意能做到100%？

咱们扒一扒这家公司的底子：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年保费总收入超952亿欧元，偿付能力达到210%-212%。

这是什么概念？大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

这才是真正的硬实力。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保单后期逐渐调整到非固收80%。这种动态调整策略，风险资产占比相对克制，以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测：

目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给大家一个清晰的选择指南。

适合忠意启航创富（卓越版）的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金

不适合的情况：

• 需要中途频繁提领（做养老金、教育金）
• 计划持有30年以上
• 需要多币种转换功能（这款只支持美元保单，没有货币转换功能）

如果你符合上面的适合条件，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买才是省钱的关键。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。