保诚「信守明天」狂卖80亿：被疯抢的"养老神器"，有个功能99%的人没用对

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

养老这事，越早规划越轻松。但我见过太多案例了——很多人临近退休才发现，攒的钱根本不够用。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地，男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

与此同时，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

什么概念？就是全球范围内，大家的养老金都不够花。

而国内呢？2025年养老金调整比例仅为2%，涨幅持续收窄。社保养老金的替代率已经不到50%——也就是说，退休后你只能拿到在职收入的一半不到。

别等退休了才发现钱不够。今天咱们就来聊聊，一款单品狂卖80亿港元的储蓄险——保诚**「信守明天」**，它凭什么被这么多人疯抢？

你的财富困境：增值、现金流、传承，能否一次解决？

咱们算笔养老账。

假设你现在月入3万，退休后想维持同样的生活水准，按照国际标准，养老金替代率至少要达到75%。但社保只能给你不到50%，剩下的缺口从哪来？

这还只是"维持现状"。如果想退休后过得更好一点——旅旅游、帮帮孩子、看看病——那缺口只会更大。

我见过太多案例了：有人临近退休才开始焦虑，有人把钱全押在房子上结果变现困难，还有人买了一堆理财产品东一榔头西一棒子，最后发现收益还跑不赢通胀。

问题的核心在于：大多数人的财富规划是割裂的。

增值是一个产品，现金流是另一个产品，传承又是第三个产品。结果呢？管理成本高，收益被分散，真正需要用钱的时候反而捉襟见肘。

有没有一种方案，能把这三件事一次性解决？

市场已经给出了答案。保诚「信守明天」单品销售额达80亿港元，诞生了近80张超过100万美元年保费的大单，超过20万美元年保费的保单更是超过1000份。

真金白银的数据背后，是市场对这家百年保险巨头的坚定信心。这些高净值客户不傻，他们选择「信守明天」，一定是算过账的。

接下来，我就从三类典型用户的需求出发，带你拆解这款产品到底好在哪。

场景一：长期财富规划者的6.5%复利之路

先说第一类人：追求长期增值，愿意持有20年以上，目标是让资产稳稳翻倍。

这类人最关心的就是一个问题：长期收益到底能到多少？

咱们直接看数据。以5万美金×5年缴、总保费25万美金为例：

• 15年预期回报5%——中短期回报超亮眼
• 25年预期回报6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期回报6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一

6.35%是什么概念？

目前市面上同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平。而「信守明天」25年就做到了。

升级后的版本更猛——提前17年达成6.5% IRR。就算和其他头部产品比，也比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

保诚「信守明天」的中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在市场上处于领先地位。

这意味着什么？

现在不准备，以后就被动。如果你35岁开始配置，60岁退休时正好25年，届时25万美金能跑出约**6.35%**的年化收益——复利的力量，时间越长越恐怖。

对于长期财富规划者来说，这就是一条清晰的6.5%复利之路。

场景二：教育/养老需求者的终身现金流方案

第二类人更务实：我不光要增值，我还要能用得上。孩子上学、自己养老，都需要稳定的现金流。

这就触及到很多储蓄险的痛点——收益是不错，但钱都锁在里面，想用的时候取出来就亏了。

「信守明天」怎么解决这个问题？

它首创了"自主入息"选项，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这个功能有多灵活？

你可以设定每月自动提取一笔钱到指定账户，就像领工资一样。收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

举个例子：你40岁买入，60岁开始每月提取5000美金作为养老补充，一直领到80岁。这20年的现金流，完全可以覆盖社保养老金的缺口。

而且，账户里剩余的钱还在继续增值。早提领现金流不断，晚提领享高收益——满足全场景用钱需求，做到终身现金流+资产增值双赢。

还有一个细节很重要：最高可锁定75%终期红利。

什么意思？分红险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，终期红利属于非保证。但「信守明天」允许你把最高**75%**的终期红利锁定下来，变成"准保证"收益。

这就相当于给你的养老金加了一道保险——市场波动再大，锁定的部分不受影响。

对于教育和养老需求者来说，这套方案的核心逻辑是：用确定性对抗不确定性。

社保养老金涨幅收窄、市场波动难以预测，但你的现金流可以提前锁定。

场景三：高净值家庭的跨代传承管家

第三类人考虑得更远：不光是自己这辈子，还要为下一代、甚至下下一代做好安排。

传统的传承方式有很多问题：

• 房产要过户、要交税、还可能被冻结
• 股票基金波动大，传给孩子可能缩水一半
• 现金放着贬值，分给几个孩子还容易起纠纷

「信守明天」怎么做传承？

第一，无限更改受保人，永续传承。

保单的受保人可以无限次更换。你买的保单，可以先保自己，等孩子成年后改成保孩子，孩子老了再改成保孙子。一份保单，传三代四代都没问题。

第二，第3个保单年度即可拆分。

假设你有两个孩子，买一份100万美金的保单，第3年就可以拆成两份各50万的保单，一个孩子一份。公平、清晰、没有纠纷。

第三，支持6种货币自由转换。

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元——根据汇率走势和孩子的实际需求，随时切换。孩子去英国留学？换成英镑。回国发展？换成人民币。

「信守明天」不仅收益出众，功能同样全面。它就像一个"财富管家"，帮你打理跨代资产配置的方方面面。

我见过太多高净值家庭，辛苦一辈子积累的财富，因为没做好传承规划，最后家庭闹得不可开交。现在不准备，以后就被动——这话对传承规划同样适用。

信任托底：177年保诚的2025业绩爆发

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

毕竟储蓄险一买就是几十年，万一保险公司出问题，再高的收益也是纸上富贵。

保诚集团成立于1848年，到今天已经177年了。这家老牌险企在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市，是真正的全球性保险巨头。

2025年是保诚集团收获满满的一年，焕发新活力。

直接看数据：

• 上半年税后利润按年飙升近10倍
• 新业务利润同比增长12%，达到12.6亿美元
• 香港市场新业务利润按年增16%，占集团新业务利润逾四成

香港成为增长的核心引擎。

从区域来看，印尼新业务利润同比大增34%，中国内地增长8%，新加坡增长5%——全球主要市场几乎全线飘红。

客户现在越来越看重头部险企的抗风险能力，而保诚的业绩增长，正是实力的最好证明。

养老这事，越早规划越轻松。但前提是，你选的保司得能陪你走完这几十年。177年历史+业绩爆发式增长，保诚给出了一份让人放心的答卷。

双重保险：监管认证+国际评级

光有业绩还不够，还得有官方背书。

2025年，香港保监局首次公布「具本地系统重要性保险公司」名单（D-SII），英国保诚集团亚洲有限公司强势上榜。

这意味着什么？保诚成为香港市场"大而不能倒"的保险公司之一。

上榜公司需接受更严格的监管，相当于给保单加上"双重保险"。一旦公司出现问题，监管会第一时间介入，确保客户利益不受损。

除了官方认证，还有国际评级机构的加持。

全球三大评级机构之一的惠誉（Fitch），将保诚集团的信用评级从A上调至A+，展望为正面；同时首次授予保诚香港等核心子公司AA- 的保险公司财务实力（IFS）评级。

在惠誉的评级体系中，A+属于高级别信用，保诚在该等级中处于上游水平。这代表保诚集团具备强大的财务实力，支付能力强，债务违约风险低，是非常安全的投资对象。

监管认证+国际评级，双重背书。 对于动辄持有几十年的储蓄险来说，这种安全感是无价的。

结语：一份保单，三种人生规划

回到开头的问题：增值、现金流、传承，能否一次解决？

「信守明天」给出了它的答案：

• 长期财富规划者：28年达到**6.5%**复利，资产稳稳翻倍
• 教育/养老需求者：自主入息打造终身现金流，**75%**红利可锁定
• 高净值家庭：无限更换受保人+保单分拆，跨代传承无忧

市场的选择已经说明一切——诞生80张百万美元级大单，超过20万美元年保费的保单超过1000份。

保司和产品双强，对于广大投资者而言，选择保诚就是选择了一个值得信赖的财富伙伴。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，还想实现传承无忧，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

咱们算笔养老账：现在开始规划，和10年后再动手，结果可能差出一套房。养老这事，越早规划越轻松。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但真正的问题是——同样的产品，怎么买才能更划算？这里面的信息差，可能比产品本身更重要。