周大福「匠心飞越」：20年1变3.5，但别只看演示收益

你好，我是大贺。

最近后台问得最多的几款港险储蓄险，基本绕不开这几个名字。安盛盛利II-至尊。永明星河尊享2。万通富饶万家。友邦环宇盈活。还有刚发布的周大福「匠心飞越」。

截至今天，2026年05月10日，我把这款新品的资料重新看了一遍。

我的判断很直接。

匠心飞越这次不是小修小补。它在趸缴和5年缴两个方向，都把市场对比拉得很紧。

不过，港险储蓄险不能只看宣传页。尤其是这种长期分红产品。演示收益是演示。非保证部分也要看。公司兑现能力也要看。现金流提取以后，还能不能撑住，更要看。

咱们把计划书摊开来比一比。

在扎堆的储蓄险里，匠心飞越真正升级了什么

周大福人寿这次是把「匠心传承2」升级成了「匠心飞越」。

上一代「匠心传承2」本来就有市场基础。尤其在2pay产品里，“20年财富1变3”这个说法，很多客户一听就有感觉。

它直观。也容易比较。

但我一直提醒大家。别光听宣传，看IRR到哪一年。还要看回本年限。看保证回本。看提取以后现金价值会不会被打穿。

这次「匠心飞越」的变化，核心不只是名字换了。

缴费期从原来的2pay/5pay，扩展成了趸缴/5pay/12pay。

这个变化挺关键。

趸缴适合一次性资金配置。比如已经有美元资金。或者确定这笔钱长期不用。5pay更适合家庭资产逐年安排。12pay则给了更长的缴费节奏。

我更认可这次升级的地方，是它没有只卷一个单点。

它同时卷了几件事。

预期IRR。回本速度。倍数回报。提领方式。还有后面的传承功能。

这张图里很多词会比较热闹。

我建议你只抓几个硬数。

趸缴。10年预期IRR 5.2%。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

再加上趸缴116提取。5年缴557提取。且没有保费门槛。

这几项放在一起看，竞争力确实强。

我的态度也明确。

如果你正在看同级别港险储蓄险，匠心飞越必须放进候选名单。

但它不是给短期资金准备的。不是3年5年要用的钱。也不是只盯保费折扣的人能看懂的产品。

趸缴20年1变3.5，和盛利II、星河尊享2、富饶万家怎么比

先看趸缴。

这是我觉得匠心飞越最有冲击力的地方。

资料里给到的数据是，趸缴版本4年预期回本，10年保证回本，10年预期IRR 5.2%，20年预期IRR 6.5%。

20年总现金价值达到本金的3.5倍。

这个数字，放在同类趸缴里很少见。

横向看。

匠心飞越趸缴20年财富1变3.5。安盛盛利II-至尊是20年1变3.2。永明万年青星河尊享2是1变3.1。万通富饶万家也是1变3.1。

差距不是小数点后的装饰。

50万美元这种级别的配置，20年后倍数差0.3或0.4，最后就是一笔不小的钱。

再看IRR到达时间。

匠心飞越是20年IRR达6.5%。

安盛盛利II-至尊是28年。永明星河尊享2是35年。万通富饶万家是30年。

这个数据我专门核过。差的是时间。

同样是演示IRR 6.5%。第20年到。第28年到。第35年到。给客户的意义完全不同。

我会优先看“到达年份”，而不是只看最高演示IRR。

因为很多产品后面都能把IRR做上去。关键是你要等多久。你这笔钱能不能等。家庭计划是不是等得起。

趸缴的另一个点，是116提取。

资料显示，匠心飞越趸缴支持116提取。并且是市场里很少见的设计。

这对想做现金流的人，有实际价值。

不过我也要说清楚。

提取不是免费午餐。你每年拿钱出来，保单内现金价值增长会被影响。最后看的是提取后的整体IRR。不是看“能不能领”。

上面这个演示案例，是趸缴投保金额500,000美元。

20年预期现价是1,761,822美元。

对应20年财富1变3.5。

这个演示挺漂亮。我的评价也很直接。

在趸缴型港险储蓄险里，匠心飞越现在是第一梯队里非常靠前的选项。

但前提是，你接受长期持有。也接受非保证分红的波动。

不接受这两点，就别只看1变3.5。

5年缴24年1变4，比友邦、保诚、宏利快在哪里

再看5年缴。

这个版本更适合大部分家庭。

不是所有人都适合一次性趸缴。很多家庭更喜欢5年分摊。资金压力小一点。节奏也更稳。

匠心飞越5年缴的数据是，13年保证回本。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。

同类对比里，这个速度很强。

资料显示，5年缴达到预期IRR 6.5%的时间：

• 匠心飞越：24年
• 友邦环宇盈活：30年
• 保诚同类产品：28年
• 宏利同类产品：27年
• 永明同类产品：50年

匠心飞越比友邦快6年。比保诚快4年。比宏利快3年。

我看5年缴，最在意两件事。

一是保证回本。二是长期IRR到达速度。

保证回本代表底盘。预期IRR代表弹性。

匠心飞越13年保证回本，不算短。但在这种长期分红储蓄险里，属于能接受的区间。

24年预期IRR 6.5%，这个就比较突出。

如果你本来就是给孩子教育金、未来养老、家族资金池做安排。24年这个周期并不夸张。

但如果你想第8年、第10年就拿出来周转。

我不建议你用这类产品。

短期要用的钱，别碰长期分红储蓄险。

看演示案例。

5年缴总保费50万美元。每年10万美元。交5年。

第24年预期现价2,006,236美元。

也就是24年财富1变4。

这个数字对比同类产品，确实有吸引力。

这里我给一个明确选择。

如果你在友邦环宇盈活、保诚、宏利同类5年缴产品之间纠结，只看预期IRR到达速度，匠心飞越更占优。

但友邦、保诚、宏利也有自己的品牌积累和客户偏好。

你不能只拿一个数字做决定。

可在同样的钱、同样长期持有的前提下，匠心飞越的增值效率很能打。

557提领才是很多人容易看错的地方

港险储蓄险的提领设计，很多人会看错。

有人只看“每年能领多少”。这不够。

你要看领完以后，保单会不会断。IRR还能不能维持。现金价值会不会被持续消耗。

匠心飞越这次提领很激进。

趸缴支持116提领。5年缴支持557提领。两种都没有保费门槛。

这个点比较罕见。

所谓116，可以理解为趸缴后最快第1年开始提取。每年提取6%。

资料里的演示是，50万美元投保。最快第1年开始每年提取3万美元。5年预期回本。10年IRR 4.6%。34年IRR达6.5%。

5年缴557也很有代表性。

每年10万美元。交5年。之后每年提取3.5万美元。资料显示8年预期回本，34年IRR达6.5%。

这个结果不错。

尤其和同类提领方案比。

友邦环宇盈活在557提取对比里，第39年断单。宏利宏挚家传承第34年断单。永明星河尊享2第65年断单。富卫盈聚天下2在557提取对比中，52年IRR达标。

匠心飞越是34年IRR达6.5%。

提领场景下，我会明显更偏向匠心飞越。

原因不是它“能领”。而是它领完以后，演示现金流仍然更稳。

不过，提领方案也要冷静看。

你要问自己三个问题。

这笔现金流，是刚需吗？会不会中途调整？提取以后，是否还要保单继续增长？

如果只是为了觉得“每年能拿钱很爽”，我不建议这么设计。

如果你是给父母养老。给孩子海外生活费。给家庭长期现金流。那提领功能就很实用。

匠心飞越还不止116和557。

趸缴还支持137、158、179等提取方式。

5年缴还支持578、599、51010等提取方式。

这就给计划书设计留了空间。

不是每个人都适合标准116。也不是每个家庭都适合557。

同样的钱，放哪份保单里更划算。还得看你要不要领。怎么领。领多久。

还有一个细节。

资料显示，匠心飞越设有「定期保单价值提取」功能。

除了每年提取，也支持每半年或每月提取。可以支付给指定收款人。无须提交关系证明。

这个功能很接地气。

比如给孩子生活费。给家人医疗费。给慈善机构。都更方便。

数字之外，匠心飞越的软实力也值得看

只看IRR，容易漏掉一类功能。

就是长期保单里的“调整权”。

家庭资产不是买完就结束。20年、30年里，人的状态会变。市场也会变。孩子会长大。父母会老去。家庭结构也可能变。

匠心飞越有一个比较有辨识度的设计，叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，客户可以在三种选项之间切换。

增进。均衡。保守。

增进对应0%稳健资产户口。更偏增长。

均衡对应40%稳健资产户口。更偏平衡。

保守对应80%稳健资产户口。更偏稳守。

我喜欢这个功能。

不是因为它一定能提高收益。

而是它给了长期保单一个调整入口。

年轻时可以更进取。中年阶段可以均衡。退休或传承阶段可以保守。

这比很多“买完就一路放着”的保单，更贴近真实人生。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，保单分拆可以一拆二，也可以一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人，直到新受保人128岁。

身故赔偿支付方式也比较细。

可以一笔过。固定分期。递增分期。自订支付。还有「人生大事选项」。

这个设计有温度。

比如成年、结婚、患病，或者其他指定时点。按预设比例支付身故赔偿。

如果你买保单不只是为了增值，还想做家族分配，匠心飞越的功能是加分项。

抗风险机制也有。

保费假期最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可双倍延长。还新增了“无行为能力选项服务”。

这些功能平时不显眼。

但家庭真的遇到收入波动、重疾冲击，缓冲就很重要。

282%偿付能力和14年4.25%，能不能支撑长期分红

讲到这里，必须说分红。

港险储蓄险的高演示，很多来自非保证分红。

这不是问题。港险本来就是这样。

但你不能把非保证当保证。

我看这类产品，会看公司三件事。

偿付能力。分红实现率。积存利率。

周大福人寿这次给出的数据是，RBC偿付能力充足率282%。

2024/25年香港同业对比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

这个偿付能力水平，确实好看。

但偿付能力不是收益承诺。

它更像是公司财务稳健度的一项指标。能给长期分红一点信心。不能替代未来投资表现。

再看分红实现率。

资料显示，三大皇牌产品系列连续10年分红实现率达标，覆盖2015到2024年。所有在售计划保单，全线达到100%或以上分红实现率。

这个数据有价值。

因为长期分红产品，最怕计划书漂亮，实际兑现不稳。

连续10年达标，至少说明过往兑现表现不弱。

还有积存利率。

周大福人寿美元分红保单累积周年红利非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

同业对比里，周大福是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

我对这组数据的态度是。

它不能保证未来一定照旧。但它足够说明，匠心飞越不是只靠宣传页撑起来。

有公司底盘。有过往兑现。有积存利率记录。

这比单纯讲“20年1变3.5”，更值得看。

现在的限时优惠，真正该怎么用

再说优惠。

截至2026年05月10日，匠心飞越正在推广期内。

推广期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首两年总保费折扣高达24%。

拆开看，是首年最高8%。第2年最高16%。

趸缴保费折扣最高6%。条件是整付保费达到150万美元或以上。

趸缴折扣是分档的。

整付保费达到150万美元或以上，折扣6%。50万美元到150万美元以下，折扣5%。30万美元到50万美元以下，折扣4%。5万美元到30万美元以下，折扣2%。低于5万美元，折扣1%。

还有预缴保费保证利率优惠。

匠心飞越5年缴，美元保费达到8万美元或以上，预缴年利率是4.5%。低于8万美元是4%。

示例里，5年缴年缴10万美元。预缴可享总利息41,252.72美元。相当于41%年缴保费。

这里我想提醒一句。

优惠当然要用足。

但不要为了折扣倒推需求。

我见过太多人，本来只适合20万美元。看到折扣门槛，就硬凑到50万美元。最后保单好看了，现金流紧了。

这就不划算。

保费规模先服从家庭现金流。优惠只是锦上添花。

如果你本来就准备配置。也已经在看同类产品。那这轮优惠确实值得认真算。

尤其是5pay。折扣叠加预缴利率以后，实际投入节奏会更好。

但如果你还没想清楚用途。不要急着签。

港险储蓄险不是短线产品。错配一次，后面很难舒服。

写在最后：匠心飞越适合谁，不适合谁

把整篇拉回来。

周大福「匠心飞越」这次最强的地方，是几个数据同时站住了。

趸缴20年财富1变3.5。

5pay 24年财富1变4。

趸缴支持116提领。5年缴支持557提领。还都没有保费门槛。

再加上独有的财富增值调配选项。分拆。传承。保费假期。无行为能力选项。

它不是只做收益数字。

它也在做长期家庭资产安排。

我的判断很明确。

长期资金，可以重点看匠心飞越。

尤其适合三类人。

有一笔美元或港币资金，未来20年不急用。想追求长期增值的人。

想用5年缴做教育金、养老金、家庭现金流的人。

已经在对比盛利II、星河尊享2、富饶万家、环宇盈活的人。

但我也不建议三类人碰。

短期要用钱的人。不能接受非保证分红波动的人。只为了折扣冲保费门槛的人。

真正好的财富，不只是变多。

还要能被安排。能被调度。能被传承。

匠心飞越这次给出的答案，确实比较完整。

不过最后落到你身上，还是那句话。

别光看宣传页。

把计划书摊开。看IRR到哪一年。看保证回本。看提领后现金价值。看你的家庭现金流能不能撑住。

这些看清楚了，再决定。

大贺说点心里话

这类产品，买对了是长期安排。买急了就容易变成现金流压力。如果你正在比较几款港险储蓄险，可以把计划书发我一起看，重点算清楚“同样的钱，怎么放更合适”。