友邦盈御3：港险圈都说"稳"，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。3年前我买第一份港险时，也是一头雾水——收益表、分红实现率、公司背景……看得眼花缭乱。

现在回头看，庆幸当初选对了。今天就用我的真实体验，聊聊为什么新手的第一份港险，我推荐友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

说实话，这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

当初我也纠结过：要不要追收益最高的？要不要选功能最多的？

后来我才明白，对于新手来说，第一份港险最重要的不是"赚最多"，而是**"不出错"**。

盈御3就是那种最不操心、最不容易出错的选择。为什么这么说？往下看。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

当初我也纠结过要不要选友邦，毕竟市面上保司那么多。但深入了解后，我发现友邦这个公司真的太靠谱了。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元——这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港股票市场的风向标，能进前十的都是香港经济的"压舱石"。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听起来有点夸张。但说实话，当你真正要把几十万甚至上百万交给一家公司、托付几十年时，你就会明白"靠谱"两个字值多少钱。

2025年开年，人民币汇率波动加剧，一度跌破7.3关口。这种时候，选一家百年老店、恒指成份股，心里踏实太多了。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险最怕什么？怕计划书上写得很美，实际拿到手打骨折。

后来我才明白，看一家保司靠不靠谱，分红实现率是硬指标。

友邦的盈御多元货币计划，复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。不是99%，不是98%，是实打实的100%——计划书上写多少，就给你多少。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

同时，友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

如果让我重新选一次，我还是会选友邦。向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"帮我们抹平波动，真的省心太多。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

收益方面，友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三。7.19%的复利IRR，放在任何理财产品里都算很不错的了。

但这里要提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，**7.19%**或许将成为历史。想锁定这个收益的，时间窗口真的不多了。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益不是市场最高的。

第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元；如果按566提取模式测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，说明友邦的分红能力是有保障的。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖。但整体还是很不错的。

我踩过的坑你别踩了：新手别一上来就追最高收益，稳才是第一位的。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能方面，盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。当前中美利差处于历史高位，人民币贬值压力仍存，这个功能对家庭资产配置来说很实用。

还设有卓越成绩奖，鼓励孩子追求学业卓越。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，支持无限次更换被保险人、保单拆分等，功能齐全。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是盈御3。

但如果你有更明确的需求，比如想每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或作为养老金补充，港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。