永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里，我会重点看这两款

你好，我是大贺。

最近有位妈妈问我一个很现实的问题。

她想给孩子做一笔美元教育金。2年交。每年5万美金。听起来很清楚。

可她真正担心的不是收益表好不好看。

她问的是：孩子十年后要出国。到时候钱能不能取。取了以后，后面还能不能继续滚。

咱们当爸妈的都懂。孩子一上学钱就留不住。学费、住宿、汇率、生活费。哪一项都不是小数。

我看产品时，也越来越不喜欢只盯着第100年的IRR。

钱不是放在保单里就万事大吉。

它要能用。要经得起折腾。还要在用完一部分后，后面别彻底趴下。

截至2026年05月10日，我把香港市场里10家保司、13款2年缴储蓄险重新拉了一遍。

最后我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品不好。

而是放到家庭教育金、养老补充、未来可能中途取钱这些场景里，这两款更值得认真比较。

13款2年缴里，我为什么先看永明星河尊享II和安盛盛利II

这次筛选，不是单纯比谁第100年数字更大。

我会先问一个问题。

这笔钱，中途能不能用。

三轮提取测试后，真正进入核心观察区的，是安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

再往下看保证收益、复归红利、提取抗压，我会把重点放在两款上。

一款是永明「万年青·星河尊享II」。

它更适合长期持有。也适合中途可能取钱的人。尤其是家庭资金计划不那么确定的客户。

它的特点很鲜明。

保证收益高。复归红利占比高。极限提取下也能扛。

我对这类产品的评价很直接。

如果你担心孩子未来读书、换房、家庭开支会打乱计划，永明星河尊享II更顺手。

另一款是安盛「盛利II-至尊」。

它更适合目标明确的人。

比如你已经想好了。孩子大学阶段要用。或者某个时间点后开始提款。前期和中期都希望表现更均衡。

它不是保证收益最强的那一个。

但它全周期提取表现很稳。预期收益也很漂亮。

如果你的持有期限比较清楚，安盛盛利II-至尊会更舒服。

这里有个背景要提一下。

新东方《2025中国留学白皮书》里，美国本科留学年均总费用已经突破85万人民币。较2023年上涨约18%。英国硕士一年总费用普遍在50万-70万人民币。

这不是小波动。

孩子十年后要用钱，不能只看账户里最后有多少钱。还要看第10年、第15年、第20年，能不能持续取。

这也是我这次更重视提取测试的原因。

这两款，是从10家保司13款产品里选出来的

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了香港市场10家保司、13款2年交产品。

你只看收益表，会发现大家都不差。

宏利宏挚传承，第100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR为6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR为6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。满屏都是6.5%。

这就是港险产品最容易让人纠结的地方。

每家公司都能拿出漂亮数字。每家公司也都有自己的卖点。

但家庭配置不是选最高分作文。

要看钱放进去以后，未来怎么用。

第5年起每年取5%，先看谁会“失血”

第一轮，我用一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。

它不算激进。

更像很多家庭的真实用法。

比如孩子上国际学校。每年补一点。或者家庭有美元支出。每年拿一部分出来。

这轮测试后，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这里我会特别看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值还能保持健康增长。

没有明显“失血”。

这个词不夸张。

有些产品账面收益很好。一开始提取，现金价值就开始软。后面增长也跟不上。

对教育金来说，这就很难受。

你本来想让保单帮你养钱。结果一用钱，后面就没劲了。

这种产品我不会优先推荐给宝妈客户。

因为孩子的花钱节奏，真的不是你能完全控制的。

第10年起每年取10%，更像孩子上大学的节奏

第二轮，我把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更接近教育金和养老金。

尤其是孩子上大学。

第10年开始，每年都要拿钱。不是取一次就完事。

2025年美元兑人民币中间价在7.08-7.15区间波动。较2024年同期波动幅度超过3%。

对留学家庭来说，汇率也是成本。

很多妈妈配置美元储蓄险，不只是为了收益。也是为了提前把一部分美元资产准备好。

2年缴的好处就在这里。

建仓快。缴费期短。后面不用每年惦记交费。

但问题也来了。

第10年开始取钱，产品能不能扛住。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个点一定要看清。

不是它们收益表不好。

而是在持续提款场景下，现金价值承压。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II在这一轮里表现稳健。

我会把这叫作结构韧性。

它不是宣传页上最显眼的卖点。

但真的用起来，很重要。

如果你就是给孩子未来大学做钱，第10年后持续提取这一关，必须过。

过不了，我会谨慎。

刚缴完就开始取，才是真正考验产品底子

第三轮是极限压力测试。

从第2年，也就是刚缴费完成后，就开始每年提取5000美元。

这个模式可以理解成“225”。

它很激进。

但很有意义。

因为它在考验一件事。

产品能不能边养边用。

很多家庭嘴上说长期不动。

可真到生活里，不一定。

老人健康。孩子转学。房产置换。新的投资机会。都有可能用钱。

不是所有人都能把钱锁30年。

这一轮能支撑的产品，只剩下三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最为出色。

这里有个有意思的地方。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，在前两轮提取里很稳。

永明星河尊享II，在极限场景里更突出。

这说明两类产品的性格不一样。

安盛是均衡。节奏好。

永明是底子硬。抗折腾。

光看提取，还不够。

还要看收益结构。

因为提取能力只是使用体验。收益结构才是保单能不能长期走下去的底层逻辑。

回本、保证、复归红利，真正拉开差距的是这里

先看回本和预期IRR。

主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

不要因为某款快几个月，就把它当成决定性优势。

更值得看的是，多久达到6.5%复利。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到6.5%。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊达到6.21%。在表里最高。

这也是我认可安盛的原因。

它的预期收益不是只在很远的年份漂亮。

中期也能打。

对很多家庭来说，第20年很关键。

孩子读研。创业。买房。或者父母自己准备退休。

这时候账户表现好不好，比第100年更有参考价值。

再看保证收益。

保证收益是底线。

它不性感。但很重要。

尤其是保守家庭，不能只看预期。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II最高。

终身保证收益率达到1%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

我对这个数字的评价很明确。

永明的保证收益，是这次对比里最有分量的底线。

港险储蓄险很多收益来自非保证部分。

这没问题。

但你要知道，哪些是演示，哪些是承诺。

保单拿在手里，底线越厚，心理越稳。

最后看复归红利。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

说白了，就是更早开始滚雪球的钱。

比例越高，保单越早进入自我增值状态。

遇到中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值里，富卫盈聚天下复归红利占比为21.86%。排第一。

永明万年青星河传承II为20.19%。

富卫盈聚天下II为20.12%。

素材里还提到，永明星河尊享II复归红利占比为19.33%。

周大福匠心传承2较低，5-50年均值为9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不放进这一项比较。

这张表，我会重点看永明。

永明星河尊享II同时具备两个东西。

1%的终身保证收益率。

接近20%的复归红利占比。

这就是它稳的原因。

不是单靠一个远期IRR撑门面。

而是底线和滚雪球能力都比较扎实。

所以我的判断是：

看预期收益和中期IRR，安盛盛利II-至尊很强。

看保证底线和资金抗折腾，永明星河尊享II更稳。

这两个判断，比单纯说“谁第100年更高”有用得多。

写在最后：永明和安盛，适合的是两类家庭

最后我把话说得简单一点。

永明「万年青·星河尊享II」是早熟型产品。

它的优势是保证收益1%。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

它适合什么人？

适合长期持有。也适合中途可能取钱。还适合希望钱早点进入滚雪球状态的家庭。

尤其是孩子还小，未来路径不确定。

可能国际学校。可能本科出国。可能研究生再出国。也可能中途换城市、换房。

这种家庭，我会更偏向永明。

资金计划不确定，就选更抗折腾的。

安盛「盛利II-至尊」是均衡型产品。

它在第28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。20年IRR也很漂亮。

它适合什么人？

适合持有期限比较清楚的人。

比如你已经确定，这笔钱就是孩子大学后用。或者准备在第10年、第15年后按计划取。

你不太会刚缴完就动用。

也更看重中期预期收益表现。

这种情况，我会更偏向安盛。

用起来顺手才是真的好。

如果你问我，13款里只看一款行不行。

我不建议。

这两款是两种思路。

永明更像厚底鞋。走长路更安心。路上有点坑，也不容易硌脚。

安盛更像一双合脚的跑鞋。节奏稳。速度也不错。适合路线比较明确的人。

“好”产品只适合“对”的人。

你在选2年缴储蓄险前，至少要想清楚三个问题。

第一，这笔钱到底准备放多久。

第二，中途取钱的概率有多高。

第三，你更在意保证底线，还是预期收益。

我的建议很明确。

不确定性高的家庭，优先看永明星河尊享II。

持有计划清楚、看重中期预期收益的家庭，重点看安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，不要放进这类产品。

教育金、养老金、传承金可以看。

但前提是，你真的知道未来怎么用这笔钱。

大贺说点心里话

港险产品不是只比收益表。更要看你怎么买，怎么买得省，后面怎么用。如果你正在对比2年缴产品，别急着只看IRR，先把自己的资金节奏捋清楚。