友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，真有那么稳？3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一个数据，可能会吓到你——安联2025年3月发布的《全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

更扎心的是，中国的养老金替代率可能降到30%-40%，也就是说，退休后你只能拿到在职时三四成的收入。

养老这事真不能只靠社保。

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险，毕竟7%+的复利，放个二三十年，确实能攒出一笔养老钱。

但问题来了：市面上那么多港险，新手第一份到底选哪个？

今天咱们就来聊聊被称为"新手最稳答案"的友邦「盈御多元货币计划3」，看看它到底稳不稳。

新手买港险，最怕什么？

说实话，作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

我见过太多人在选港险时焦虑得睡不着：这家保司靠不靠谱？万一跑路怎么办？分红说得好听，到时候真能兑现吗？

这些担心一点都不多余。

毕竟港险动辄交个十几二十万美元，交个五年十年，这可不是小数目。要是选错了产品、选错了公司，那真是血亏。

所以今天我不光要讲盈御3这款产品怎么样，更要从公司、分红、收益、功能几个维度，帮你把这笔账算清楚。

越早开始准备养老金越轻松，但前提是——别踩坑。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

咱们来算一笔账：一家保险公司，从1919年在上海成立，到现在已经106年了。

经历了战争、金融危机、疫情，还活得好好的，而且越活越滋润——这说明什么？

友邦这个公司真的太靠谱了。

给你几个硬核数据感受一下：

• 友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港
• 2010年上市后，市值翻了三倍多，总资产值达到2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么概念？那是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的顶梁柱。

友邦在香港的地位举足轻重，这可不是吹的。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着有点狂，但确实反映了一个事实：对于新手来说，选友邦至少不用担心公司层面出问题。百年老店，恒指成分股，跑路的概率约等于零。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是基础，但买储蓄险最核心的问题还是：说好的分红，能兑现吗？

这个数据可能会让你安心——盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

没打折，没缩水，说多少给多少。

不止盈御系列，友邦的"明星产品"充裕未来·盈尚表现更亮眼——复归红利分红实现率最高达到162%，比承诺的还多给了62%。

终期分红也是**100%**全额兑现。

为什么友邦能做到这么稳？

因为友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

翻译成人话就是：友邦拿着你的保费，不是去炒股赌博，而是老老实实买债券，稳稳当当吃利息。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

还有一个很多人不知道的**"平滑机制"**——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

这就像是给你的保单上了一道"防波堤"，市场再怎么波动，你的分红不会大起大落。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是实打实的数据撑起来的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，咱们来看看收益数据。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。

长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。

7.19%的复利IRR是什么概念？

咱们来算一笔账：如果30岁开始存，每年存30万人民币，存5年共150万，按7.19%复利算，到60岁退休时能变成将近900万。

这笔钱用来补充养老金，每个月多领个两三万，生活质量完全不一样。

而且这个收益可能很快就成为历史了——2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史，现在上车还能锁定老利率。

当然，客观说一句：盈御3的长期收益不是最高的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

但对于新手来说，追求极致收益不是第一优先级，稳才是。

提领收益：长线持有更香

有人可能会问：如果我每年要提点钱出来用呢？

实话实说，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），前10年盈御3的表现和其他产品差不多。

但10年之后就被富卫盈聚天下这类"提领专家"拉开差距了。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，定位就是"存着不动，让钱生钱"。

如果你的目标是20年、30年后的养老金，而不是每年提现金流，那盈御3的逻辑是对的。

30岁开始准备一点都不早，关键是选对适合自己节奏的产品。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能挺实用的。

货币灵活性：支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

如果孩子以后去美国留学，可以换成美元；去英国，换成英镑；去日本，换成日元。不用担心汇率波动吃掉你的收益。

卓越成绩奖：如果受保人考上指定的顶尖大学，可以额外获得奖励。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

另外还有无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款等常规功能，该有的都有，没有明显短板。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门用来补充养老金——港险中还有更适合的选择。

但如果你只是想稳稳地存一笔钱，给自己或孩子做个长期储备，盈御3足够了。

养老这事，越早开始越轻松。51万亿美元的全球养老金缺口摆在那里，指望社保兜底越来越不现实。

与其焦虑，不如行动。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样一份盈御3，渠道不同，到手成本可能差出好几万。