周大福荣耀世代测评：给娃存教育金的趸交险，首日回本83%是坑吗？

你好，我是大贺。

前几天刷到《中国生育成本报告2024版》的数据，说把孩子养到本科毕业，平均要花68万。我看完心里一紧——两个孩子，那就是136万，还不算通胀。

作为妈妈我特别理解，给孩子存钱这事，最怕的不是收益低，而是钱存进去了，关键时刻拿不出来。今天就来聊聊周大福新出的趸交产品**「荣耀世代」**，看看它到底适不适合用来存教育金。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

孩子的钱不能乱放，这是我一直坚持的原则。

但趸交产品有个天然的问题：一次性把钱投进去，万一家里突然有急事要用钱怎么办？很多产品前几年退保，能拿回来的钱少得可怜，有的甚至只能拿回60%、70%。

我研究了很久，发现荣耀世代在这一点上确实有突破——首日保证回本83%。什么意思？就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多家庭来说，这个容错率已经很高了。

再往后看，保证7年回本。也就是说，7年后不管市场怎么波动，你的本金是**100%**确定拿得回来的。

这款产品最低保费5万美金，投保年龄从出生后15天到80岁都可以，保障期一直到128岁。对于想给刚出生的宝宝存一笔教育金的家庭来说，门槛不算高。

2025年虽然国家开始发育儿补贴，每孩每年3600元，但说实话这只是杯水车薪。68万的养育成本，靠补贴根本覆盖不了，教育金主要还得靠自己提前规划。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。预期4年就能回本，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年是有优势的。

跟周大福自家的老款趸交产品闪耀传承比，闪耀传承首日保证回本只有78%，荣耀世代做到了83%，提升了5个百分点。

这个方案我自己也在用——孩子现在小，教育金的使用时间还有十几年，但谁也说不准中间会不会有变故。选一个容错率高的产品，心里踏实。

场景二：长期持有追求高收益

但是，如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得说句实话：友邦的环宇盈活更合适。

10年后友邦环宇盈活的收益表现是最好的。保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%了。保单第30年更是可以实现6.5%**的收益率天花板。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

场景三：需要稳定现金流

如果你想长期提领，比如孩子上大学后每年固定取一笔钱出来用，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

我拿常见的125提领来算——保单第2年起每年提领保单5%，即15000美金。富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金。

盈聚天下就是一款为提领而生的产品，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

这里要提一个荣耀世代的小亮点——支持115提领。什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的家庭来说，也算个实用的功能。

比如孩子刚出生时投一笔，每年领出来的钱正好可以覆盖一部分日常养育开支，等孩子大了再调整提领策略。

你的需求是什么？对号入座

趸交的产品现在已经梳理得很明朗了，我帮你总结一下：

• 想求稳、持有5-10年、怕中途退保亏太多？→ 荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。
• 打算长期持有、追求更高总收益？→ 友邦环宇盈活更合适。
• 想长期提领、需要稳定现金流？→ 富卫盈聚天下才是更好的选择。

作为妈妈我特别理解，给孩子存教育金这事，既要考虑收益，更要考虑确定性。没有完美的产品，只有适合自己需求的产品。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，说到底还是看你的需求和持有时间。但除了产品本身，还有一件事可能比选产品更重要——怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可不少。